Video: Fradrag - Hvad må man trække fra indtægten før man skal beregne skatten? 2024
Hvor mange penge kan du sikkert trække sig fra din pensionsportefølje?
Indtil for nylig sagde den almindeligt accepterede tommelfingerregel at hæve 4 procent hvert år.
Men nu siger eksperter, at 3 procent kan være bedre.
Så hvad er det?
Hvorfor er 4 procent reglen så populær?
Det går tilbage til en studie fra 1994 af finansrådgiver Bill Bengen. Denne undersøgelse viste, at den primære investering af pensionister, der trak 4 procent af deres portefølje hvert år, forblev for det meste intakt.
De opnåede dette ved at holde en konservativ portefølje, der producerede tilstrækkelig årlig afkast for at holde trit med inflationen.
Ja, hovedstolen vil falde over tid. Men det vil ske i et så langsomt tempo, at pensionisten er statistisk sandsynligt at opretholde sin portefølje gennem hele sit liv.
I årtier har 4 procent været standardprotokollen til bestemmelse af, hvor meget du skal spare for pensionering.
En pensionskasse på 1 million dollars vil give dig en pensionsindtægt på $ 40.000 pr. År ($ 1, 000, 000 gange 0. 04 svarer til $ 40.000).
En $ 700.000 portefølje vil lande dig en pensionsindtægt på $ 28.000 per år ($ 700, 000 gange 0. 04 svarer til $ 28.000).
Markedsafkastet i 2012 gør investorerne imidlertid spørgsmålstegn ved reglen om 4 procent. Nogle finansielle rådgivere bekymrer sig om, at 4 procent er for aggressiv af en tilbagetrækningshastighed. De har ændret deres anbefaling til en tilbagetrækningshastighed på 3 procent.
Hvorfor? To grunde: inflation og lavere portefølje værdier.
Hvad skal inflationen gøre med det?
Når Bengen udførte benchmark 4 procent undersøgelsen i 1994, kunne det afkast, du kunne få fra konservative investeringer som obligationer, cd'er og statsobligationer, være anstændigt. Så i april 2012 var afkastet på disse konservative investeringer næsten ingenting.
Samtidig var inflationen også næsten intet.
Det er hensigtsmæssigt, at "sikkert afkast" er tilpasset inflationen. Med andre ord er afkastet i forhold til inflationen ens, selvom råantalene er ændret.
Men 2012 var ikke normal, og de seneste år har fortsat med denne tendens. Renterne kan dog ikke forblive så lave for evigt. Der er en chance - ikke en garanti - for, at inflationen kan stige inden for de kommende år som følge af at have sådanne lave renter.
Hvis det sker, er der også en chance, at afkastet på sikre / konservative investeringer ikke vil holde trit med inflationen. I dette tilfælde kan 4 procent være for aggressiv for en tilbagetrækningshastighed.
Hvad om lavere porteføljeværdier?
Værdien af din portefølje er flygtig. Det afhænger af, hvor godt markedet gør. Hvis du overholder reglen om 4 procent, justerer du din livsstil baseret på markedsvolatilitet.
For eksempel, under en tyrkørsel kan din portefølje stå på $ 1 million dollars. Det betyder at du vil leve på $ 40, 000 om året. Under en markedsstyrke kan din portefølje synke til 850 USD. Hvis du overholder 4 procents regel, har du kun 34.000 dollars til at leve i det pågældende år.
Hvad sker der, hvis du ikke kan leve mindre? Hvis du har brug for $ 40.000 til at betale dine regninger, vil du ende med at sælge mere af din portefølje, når markedet er nede.
Det er den værste tid at sælge.
Det er grunden til, at nutidens finansielle rådgivere fortæller folk at planlægge en tilbagetrækningshastighed på 3 procent. Dette råd følger ideen om "håb om det bedste, planlægge det værste." Planlæg dine nødvendige udgifter på 3 procent. Hvis lagrene tømmer og du er tvunget til at trække 4 procent tilbage til at dække dine regninger, vil du stadig være sikker.
Hvad betyder det?
Det betyder, at samme $ 1 million portefølje vil generere dig en indkomst på $ 30.000 pr. År i stedet for $ 40.000.
Ikke panik, hvis du nærmer dig pensionering og din portefølje ikke er tæt på en million eller mere. Dette er kun til planlægning. Andre faktorer som din pension, social sikring, royalties og udlejningsejendomme vil ændre dine beregninger.
Dine udgifter i pension kan også være lavere end du tror. Når dit pant er betalt og dine børn tjener penge, vil dine regninger blive meget mindre.
Din skatteprocent under pensionering kan også falde.
Bundlinjen? Prioritere opsparing til pensionering. Spar aggressivt gennem 401 (k) planer, Roth IRAs og andre langsigtede investeringer som at eje udlejningsejendomme. Du vil takke dig selv, når du er ældre, da du vil kunne nyde pensionering med mere fred i sindet.
Undgå sagen med ordentlig handling
Nøgleordet i din gerning er & quot; efterladte. & Quot; Sørg for, at hvis din medejer forudser dig, vender deres del af ejendommen tilbage til dig.
Prøve Brev Tilbagekaldelse af en jobansøgning
Eksempler på tilbagekaldelse fra overvejelse for et job, tips til hvad der skal inkluderes, og hvordan man formaterer breve, der trækker en ansøgning om beskæftigelse tilbage.
Ejendom Aktuelt: Garanti, Tilskud, Tilbagekaldelse
Letforståelig forklaring på ejendomsretsakter, der anvendes at overføre titel. Eksempler på garantidokumenter, tildeling af gerninger og afkald på handlinger.