Hvordan IRAs arbejde

En individuel pensionskonto (eller individuel pensionsordning) er en skattebegunstiget investeringskonto, der er beregnet til at hjælpe enkeltpersoner med at spare for pensionering. Der er mange forskellige typer af IRA'er, men de to forskellige typer er traditionelle IRA'er (normalt refereret til simpelthen som IRA'er) og Roth IRA'er. Vi diskuterer Roth IRAs lidt senere. Til at begynde med, lad os kende det grundlæggende i traditionelle IRA'er.

Du kan åbne en traditionel IRA via en kontoudbyder eller online-mæglervirksomhed, så længe du tjener indkomst og er yngre end 70 1/2 år. Penge, der går ind i en IRA, ellers kendt som bidrag, kan investeres på nogen måde, som IRA-kontoindehaveren vælger. Afhængigt af, hvor du investerer, skal du have en bred vifte af aktier, obligationer, fonde og andre typer aktier at vælge imellem. I teorien kan alt, hvad du kan investere i, investeres i gennem en IRA.

IRA'er og skatter

Bidrag til en traditionel IRA kan være fradragsberettigede, afhængigt af om du har en anden pensionskonto gennem arbejde.

Investeringer i en IRA vokser udskudt, hvilket betyder, at kontoen ikke beskattes, så længe pengene holdes inde i kontoen. Når du har taget pengene ud, ellers kendt som at tage udbetalinger, betaler du skat på bidrag og indtjening. Ideen er, at din indkomst ved pensionering rent faktisk kan være lavere, så de skatter du betaler vil muligvis være mindre betydningsfulde end hvad du ville betale i løbet af dine arbejdstider.

Du kan når som helst trække penge fra en IRA, men hvis du tager pengene ud før pensionsalderen (i øjeblikket mindst 59 ½ år), betaler du ikke bare skatter, men kan også står over for en 10% tidlig tilbagetrækning straf. Der er nogle undtagelser fra den tidlige tilbagetrækningstraff, afhængigt af om du opfylder visse kvalifikationer.

Du skal begynde at tage mindst minimumsfordelinger fra din konto efter alder 70 1/2.

IRA-bidragsgrænser

Der er grænser for, hvor meget du kan lægge i din IRA hvert år. Disse grænser ændrer sig over tid og justerer hvert år eller to med inflationen. Der er supplerende indhøstningsbidrag til rådighed for investorer i alderen 50 år eller derover, der har til formål at fremskynde opsparingstilvæksten i førtidspensionsårene. (Find ud af mere om 2017 IRA-bidragsgrænser.) Du har indtil indleveringsfristen for indbetaling af bidrag. For eksempel kan du gøre 2017 IRA-bidrag når som helst før 16. april 2018. Hvis du filmer en udvidelse, kan du have endnu længere tid end det.

Andre typer af IRA'er

Der er også selvstændige IRA'er, SEP IRA og SIMPLE IRA. Disse arbejder på samme måde som den traditionelle IRA, men har forskellige bidragsgrænser og andre regler.

En rollover IRA er en traditionel IRA, der kan bruges til at huse andre skattefordelte investeringsregnskaber uden skattestraf.For eksempel, hvis du forlader et job og har brug for at flytte din 401 (k) konto, er en rollover IRA et sted at gøre det.

Hvordan Roth IRA'er er forskellige

En Roth IRA ligner på mange måder en traditionel IRA, herunder bidragsgrænser, hvordan man åbner en konto, og hvordan bidrag kan investeres.

Men på andre måder er Roth IRA'er helt anderledes. Den store forskel er i stedet for at sætte fradragsberettigede penge ind på kontoen for at vokse skatteudskudt. Roth IRA-bidrag foretages efter skat. Engang på kontoen bliver bidrag og indtjening inden for en Roth skattefri. Selv efter at pengene er trukket tilbage ved pensionering, trækkes det skattefrit. (Så længe distributionerne betragtes som kvalificerede distributioner.)

Der er et par andre forskelle. Din justerede bruttoindkomst skal være under et bestemt niveau for at bidrage til en Roth IRA. Du kan yde bidrag til din Roth IRA, når du når alder 70 ½. Der er heller ikke krav om at tage minimumsfordelinger fra en Roth, så længe du er den oprindelige kontohaver. Og du kan muligvis trække bidrag (selvom ikke indtjening) fra en Roth IRA før pensionering uden at betale en 10 procent straf.

Du kan have mere end en IRA, herunder en traditionel, en SEP eller SIMPLE, og en Roth, såvel som din 401 (k). Du kan endda konvertere en traditionel IRA til en Roth, afhængigt af om du tror, ​​at det gør det, vil du spare skatter for dig i fremtiden.

Indholdet på dette websted er kun til orientering og diskussionsformål. Det er ikke meningen at være professionel finansiel rådgivning og bør ikke være det eneste grundlag for dine investerings- eller skatteplanlægningsbeslutninger. Denne information repræsenterer under ingen omstændigheder en henstilling om køb eller salg af værdipapirer.

Opdateret af Scott Spann