Freelancer's guide til at opbygge din fordelspakke

Har du "optagelser" i stedet for et job? Vil du beskrive dig selv som freelancer, uafhængig entreprenør eller selvstændig?

For omkring 41 millioner amerikanere i år er svaret på mindst et af disse spørgsmål ja, ifølge undersøgelser fra MBO Partners. De udgør en tredjedel af alle arbejdere i USA, der arbejder for sig selv snarere end for en traditionel arbejdsgiver. Og i 2020 forventes deres rækker at svulme op til 40 procent af alle arbejdere over 21 år.

Forskning finder, at medlemmer af denne "Gig Economy" generelt er lykkeligere og sundere end dem, der traditionelt er ansat. Men hvis du tæller dig selv blandt dem, mangler du sandsynligvis det traditionelle sikkerhedsnet, vi refererer til som medarbejderfordele - ting som en arbejdsgivertilskudt sygesikringsplan, en pensionsplan, arbejdstagerens kompensation og lignende. Og den manglende ydelse kan have økonomiske konsekvenser. En ud af tre uafhængige arbejdstagere undersøgt af MBO siger planlægning for pensionering er en udfordring, og 40 procent udtrykte bekymring over deres fordele - især sundhedsvæsenet.

Løsningen - uanset om du forventer at forblive uafhængig arbejdstager på lang sigt - er at finde en måde at sammenkoble din egen portefølje af fordele.

Her er hvad du skal gøre:

Start med sundhed

Bevilget, lige nu er sundhedspleje lidt af et spørgsmålstegn. Men det betyder ikke, at du skal kigge på at købe dækning for i dag og i nær fremtid.

Hvert år er flere konkurser forårsaget af uopkrævede medicinske nødsituationer end nogen anden faktor. Du er bedre at købe dækning for lige nu - selvom det kun varer et år eller så - end at beskæftige sig med morgendagens sundhedspleje landskab.

Derfor bør sikringsforsikring være din første prioritet, siger Noah Lang, administrerende direktør for Stride Health, en sundhedsportal, der passer til uafhængige arbejdstagere - også på platforme som Uber og Etsy - effektive planer for dem.

"Hvis du ikke har noget andet, men du har [sygesikring], er du i det mindste dækket af den største risiko i dit liv," siger han.

Da denne artikel er offentliggjort, er vi ikke i Open Enrollment-perioden - tidspunktet i kalenderåret, hvor alle kan tilmelde sig en ny sundhedsplan via de sundhedsmæssige udvekslinger, der fremgår af den overordnede omsorgslov (arbejdsgiverne har deres egne åben tilmeldingsperiode). Du kan tilmelde dig dækning, hvis du har en kvalificerende begivenhed - taber dækning, gifte sig, skilt, have en baby osv. Men ellers skal du vente til begyndelsen af ​​november. Lang bemærker, at årets Open Enrollment forventes at være seks uger i stedet for 12.

Generelt ved at købe en plan, vælges et sted at handle. Du kan gennemgå udvekslingerne selv via sundhedsvæsenet. gov, eller du kan vælge et system, der giver nogle vejledning. Stridehealth. com er en mulighed. Freelancersunion. org er en anden. (Og hvis du tjener tættere på seks figurer, kan du også se på MBOpartners.com, som går ud over bare sundhedsydelser, der hjælper med alt fra inkorporering og styring af dine back office behov.)

Så har du at vælge en type plan at købe. Dine muligheder:

En PPO, som ikke begrænser dig til netværksudbydere (eller får dig henvisninger til specialister), men vil opkræve højere omkostninger for eksterne brugere uden for netværket < En HMO, som typisk begrænser dækning af lægehjælp til netudbydere af sundhedspleje med hvem de har indgået.

En højafdragelig sundhedsplan med en sundhedssparekonto, hvor du betaler for de fleste af dine aftaler og recepter, indtil du opfylde din fradragsberettigede, og brug den skattefordelede HSA til at hjælpe med at dække omkostningerne.

Hvordan laver du opkaldet? Hvis du generelt er sund (og ikke planlægger at blive gravid når som helst snart), er det sandsynligvis den rigtige vej at købe den høje fradragsberettigede plan. Hvis du har en kronisk tilstand (og som lægerne ser du for det), køber den pricier PPO eller HMO, der dækker flere af dine omkostninger, ofte det smartere træk.

Og Bemærk: Hvis du er en uafhængig entreprenør, der er oprettet som et C-selskab, kan en HRA - en sundhedsrefusionskonto, som giver dig mulighed for at bidrage betydeligt mere end HSAs - kan være en endnu bedre måde at gå på, siger Gene Zaino , Administrerende direktør for MBO Partners.

Så forsikrer indtægtsrisiko

Du tror, ​​at pensionering vil være næste på listen. "Det er ofte det næstmest ønskede, men ikke det næststørste," siger Lang. "Jo større risiko er, at du ikke kan komme op for arbejde, fordi du er syg eller skadet - eller du kan ikke betale en regning. "Du kan forsikre dig mod denne mulighed ved at sørge for, at du har mindst et par tusinde stødt væk i nødbesparelser. I betragtning af at kun 42 procent af amerikanerne har nok penge til kontrol eller besparelser til at dække en $ 400 nødsituation (ifølge Federal Reserve), er det et område, hvor mange mennesker kunne bruge noget arbejde.

En måde at øge disse besparelser på er at automatisk overføre en procentdel af din indtjening til besparelser. Du kan oprette automatiske ugentlige eller månedlige overførsler med din bank, men hvis du er betalt på en uregelmæssig tidsplan, kan det føre til problemer med overtræk. Det kan være nemmere at gemme som du bliver betalt. En app som Tip Yourself gør det nemt, hvis du kan bruge at blive betalt som en trigger for at få dig til at overføre midlerne. Eller du kan prøve Digit, en app, der viser, hvor meget du har råd til at spare på baggrund af dine udgifter, og saldoen på dine konti, så flytter pengene automatisk.

Endnu engang med pensionering

Med hensyn til pensionering, selvom du beslutter dig for at gå tilbage til arbejde for en traditionel arbejdsgiver, kan det $ 5 500 Roth IRA-bidrag du lavede i år nemt være værd at $ 60 000 i 2047.Måske mere.

Du behøver ikke fuldtidsjob til at finansiere en pensionskonto, og freelancers muligheder er mange. En IRA eller Roth IRA giver dig begge mulighed for at bidrage op til $ 5, 500 om året (eller $ 6, 500 hvis du er 50 eller derover), og SEP IRA (designet specielt til selvstændige) giver dig mulighed for at lægge op til 25 procent af din indkomst, afkortet til $ 54, 000 om året.

Men Lang foreslår først at finansiere en sundhedssparingskonto. Hans logik er lyd. De $ 3, 400 du kan bidrage til et individ, eller $ 6, 750 for en familie, er - som traditionelle eller SEP IRA bidrag - fradragsberettigede. Pengene kan investeres for at vokse skatteudskud. Så i pension kan du bruge det til noget (ikke kun medicinske udgifter) ved at betale indkomstskatter på udbetalingerne. Men i modsætning til IRA, kan du bruge penge skattefri til sundhedsbehov

når.

Hvis du ikke har en HSA - eller efter at du har finansieret en - flytt derefter til menuen for IRA'er. Og lige som en traditionel medarbejder kan oprette deres 401 (k) for at automatisk trække fra hver lønseddel, så kan du også finde en måde at indstille og glemme regelmæssige bidrag til din pensionskonto.