Alternativer til højtrentede lån

Det koster penge at låne penge, men det behøver ikke nødvendigvis at koste meget . Når du får et lån, er nøglen at styre dine rente- og forarbejdningsgebyrer, og du kan som regel gøre det ved at blive selektiv over de typer af lån, du bruger.

Hvis du står over for højrenteregæld (uanset om du allerede har det, eller det ligner den eneste mulige mulighed), se på billigere måder at få de penge, du har brug for.

Sænkning af dine låneomkostninger betyder, at dine betalinger gør mere for at reducere din gældsbyrde.

Signaturlån

Personlige lån er traditionelle lån fra en bank eller kreditforening. Disse lån er typisk billigere end kreditkort, payday lån og title lån. De kommer med en relativt lav rente, og denne sats forbliver ofte fast i hele dit låns løbetid - så det er usandsynligt, at du løber ind i "teasers" eller overrasker betalingsforhøjelser. Behandlingsgebyrer bør også være lave eller ikke-eksisterende (forudsat at du bruger en bank eller kreditforening i modsætning til en payday loan shop); alt hvad du betaler er bagt i renten.

Med et personligt lån vil du låne alt, hvad du behøver for at betale dine øvrige forpligtelser i et enkelt beløb. Derefter foretager du regelmæssige månedlige "afdrag" betalinger, indtil lånet er betalt (for eksempel over tre eller fem år). Ved hver månedlig betaling går en del af betalingen mod at reducere den primære lånebalance, og resten dækker dine rentekostnader (dette kaldes også amortisering).

Hvad hvis du kommer ind i nogle penge? Det er godt. Du kan normalt betale lånet til enhver tid uden straf.

For at kvalificere sig til et personligt lån skal du have en anstændig kredit og tilstrækkelig indkomst til at tilbagebetale lånet. Men du behøver ikke at løfte sikkerhedsstillelse - du skal bare love at du vil tilbagebetale, hvorfor det nogle gange er kendt som "signatur" lån.

Person-til-person-lån

P2P-lån er en variation på personlige lån. I stedet for at låne fra en bank eller kreditforening kan du prøve at låne fra andre personer. Disse personer kan være venner og familie, eller de kan være komplette fremmede, der er villige til at låne gennem P2P-websteder.

P2P-lån er undertiden lettere at kvalificere sig til, hvis du har mindre end perfekt kredit eller en uregelmæssig indkomst (det er selvfølgelig kun fornuftigt at låne, hvis du er sikker på, at du vil kunne tilbagebetale). Især med venner og familie, kan din økonomi ikke have betydning, men det er stadig en god ide at beskytte din "långiver" og dine relationer. Sæt alt skriftligt, så der er ingen overraskelser, og sikre store lån (som boliglån) med en lien, hvis der sker noget med dig.

Balanceoverførsler

Hvis du har god kredit, kan du muligvis låne med lave "teaser" satser ved at udnytte balancetransaktioner.Det kan kræve, at du åbner en ny kreditkortkonto, eller du kan få bekvemmelighedskontroller fra dine eksisterende konti, der giver dig mulighed for at låne med 0% apr i seks måneder eller deromkring.

Balanceoverførsler kan fungere godt, når du ved, at et lån vil være kortvarigt. Det er dog svært at forudsige fremtiden, og du kan ende med at holde lånet på bøgerne ud over nogen salgsfremmende tidsperioder - og så vil "gratis penge" blive til højrentegæld.

Brug balanceoverførsler sparsomt og vær opmærksom på gebyrer, der kan udrydde alle fordelene.

Home Equity

Hvis du har masser af egenkapital i dit hjem, kan du prøve at låne mod dit hjem. Andet realkreditlån kommer ofte med relativt lave renter (igen i forhold til kreditkort og andre forbrugerlån), men de er langt fra perfekte.

Hovedproblemet med boliglån er, at du risikerer at miste dit hjem: Hvis du undlader at foretage betalinger som aftalt, kan din långiver potentielt tvinge dig ud og sælge dit hjem. I mange tilfælde er det ikke en risiko, der er værd at tage - det er bedre at bruge "usikrede" lån som de ovennævnte lån. Derudover skal du betale lukkekostnader for at få et boliglån, og disse omkostninger kan øge op til tusindvis af dollars.

Trouble Qualifying?

Beslutning om det rigtige lån til dine behov er let - at blive godkendt er den hårde del.

Så hvad gør du, hvis du ikke kan få et lån?

Gå mindre: Du har måske held og lykke på mindre institutioner. Kreditforeninger og lokale banker vil stadig se på din kredit og indkomst, men de kan være mere fleksible end megabanker.

Pantsikkerhed: Hvis du ikke har tilstrækkelige indtægter og aktiver til at kvalificere dig til et lån, har du aktiver? Du kan muligvis bruge disse aktiver som sikkerhedsstillelse og blive godkendt til et lån. Arbejde med traditionelle banker og kreditforeninger om muligt, og brug kun butiksfinansiering som en sidste udvej. Ved en bank eller kreditforening kan du muligvis løfte opsparingskonti, cd'er og andre finansielle konti som sikkerhed.

Partner op: En co-signer kan også hjælpe dig med at kvalificere dig. Hvis du kender nogen med god kredit og en anstændig indkomst, kan långivere bruge denne persons kredit og indkomst til at godkende lånet. Du lægger dog din medtegner på et hårdt sted - hvis du undlader at tilbagebetale af en eller anden grund, vil långiveren forvente, at din medundertegnede skal tilbagebetale alt, hvad du har lånt, herunder gebyrer og renter. Det er vigtigt, at din medtegneren forstår risikoen, og at du forstår, hvor generøs det er for nogen at medvirke med dig.

Se fremad

For at undgå højrentegæld i fremtiden styrker du din finansielle stilling

• Byg kredit, så det er lettere at låne på attraktive betingelser.
• Hold en nødfond, så du kan betale kontant i tider af har brug for
• Planlæg dine udgifter, så du kan spare penge hver måned og betale gæld