Forståelse af ansvarsfraskrivelser for tilsigtede skader

I modsætning til hvad mange mennesker synes, udelukker en generel ansvarspolitik ikke tilsigtede handlinger. Imidlertid udelukker Bodily Injury og Property Damage Liability (Coverage A) tilsigtet skade . En udelukkelse med titlen "Forventet eller tilsigtet skade" fjerner dækningen for skade eller skade, som en forsikret påfører med vilje. Denne artikel vil forklare formålet med denne udelukkelse, og hvordan det påvirker din dækning under politikken.

Ulykkesbegivenheder

Det er vigtigt at forstå, at personskade og ejendomskrænkelse er ansvarlig for at dække uheldige begivenheder. Dækning A gælder for krav eller dragter mod en forsikret for personskade eller skade på ejendom. For et krav, der skal dækkes, skal skaden eller skaden være forårsaget af en begivenhed. Det vil sige, at kropsskade eller ejendomskader skal have været resultatet af en tilfældig begivenhed.

Forventet eller påtænkt skade

Udelukkelsen "Forventet eller påtænkt skade" vises typisk i første afsnit i afsnittet Eksklusioner under Dækning A. Det udelukker krops- eller ejendomsskader, der forventes eller er beregnet fra den forsikredes synspunkt. Dens formål er at forhindre nogen i at opnå forsikringsdækning for skade eller skade, som personen har forårsaget forsætligt. Her er et eksempel.

Jim er eneste ejer af Jim's Warehousing Inc. Jim driver sin virksomhed i et lager, som han lejer fra Steve.

Jim mener, at den ene ende af bygningen forværres, og han beder Steve om at lave reparationer. Steve nægter at sige, at bygningen ikke behøver fastsættelse. Jim beslutter at tvinge Steve til at lave reparationer.

Efter en nat sætter Jim ild til den omstridte ende af bygningen. Branden forårsager $ 50, 000 i skade.

Når en fyrundersøgelse stiller spørgsmålstegn ved det, siger Jim, at årsagen til ilden sandsynligvis var en kogeplade, han brugte på sit kontor. Han skal ved et uheld have forladt kogepladen, da han forlod bygningen. Undersøgeren tror ikke på Jims historie og konkluderer, at ilden forsætligt blev sat.

Steve suverer Jim for brandskaden, og Jim indgiver et krav under hans virksomheds ansvarspolitik. Jims forsikringsgiver nægter dækning for kravet med henvisning til to grunde. For det første var brandskaden på bygningen ikke utilsigtet ifølge brandforskerens rapport. Skaden opstod således ikke fra en forekomst. For det andet var kravet underlagt den forventede eller tilsigtede skadeudestødelse. Da Jim satte ilden, forventede han klart, at der ville opstå brandskader på bygningen.

Forsikringsstandard

Den forventede eller tilsigtede skadeudestødelse gælder for skade eller skade, der forventes eller påtænkes ud fra forsikringsperspektivet ."Den forsikrede" betyder generelt den forsikrede, der er opkaldt i et krav eller en klage. I det foregående eksempel er Jim genstand for Steve's dragt. Således gælder udelukkelsen for skade eller skade, som var forventet eller beregnet af Jim.

En forsikret kan sagsøges på grund af skade eller skade, der er forsætligt begået af en anden forsikret.

Tom er for eksempel ansat som sælger af Happy Hardware, en hjemmeforbedringsbutik. En dag hjælper Tom Ned, en kunde, vælger en skiftenøgle. Ned føler sig skarp og begynder at berate Tom. Han siger, at Tom er dum og ikke ved noget om værktøjer. Tom mister til sidst sit humør. Han tager fat i en skiftenøgle og slår Ned på hans hovedside med det.

Ned er skadet i angrebet. Han sagsøger Tom for at få bod, og påstod at han skadede Ned med vilje. Ned sues også Beth, butiksindehaveren. Som Toms arbejdsgiver er hun ansvarlig for handlinger, han begår, mens han udfører sine opgaver på vegne af hendes firma. Beth videresender retssagen til sit ansvarlige forsikringsselskab.

Bets forsikringsselskab nægter at betale erstatningskrav, der er vurderet mod Tom, med henvisning til den forventede eller tilsigtede skadeudestødelse. Forsikringsgiveren hævder, at når Tom tog op skiftenøglen, ville han skade Ned.

Det er dog enig i at dække kravet mod Beth. Beth begik ikke den handling, der forårsagede Ned's skade. Hun bad ikke Tom om at slå Ned, og forventede ikke, at han ville gøre det. Fra Beths synspunkt var hans handlinger uforudsete. Således gælder den forventede eller tilsigtede skadeudestødelse ikke for hende.

Undtagelse for at beskytte personer eller ejendom

Den forventede eller tilsigtede skadeudestødelse indeholder en undtagelse. Dækning ydes til kropsskade, der skyldes brugen af ​​rimelig kraft for at beskytte personer eller ejendom. Det vil sige, at politikken dækker en skade pålagt af en forsikret tredjemands skade, hvis skaden skyldes et forsikringsforsøg for at beskytte folk eller ejendom.

I det ovenfor nævnte hardware-butiksscenario antages det, at Ned handler om en skraldeøgle. En kontorist leder ham til værktøjsgangen. Hun siger, at der er en ratchetnøgle ved enden af ​​gangen, og det er den eneste tilbage på lager. Ned går ned ad gangen, når Sue, en anden kunde, fjerner skruenøglen fra stativet. Ned er irat. Han råber på Sue og kræver, at hun overleverer skiftenøglen. Når hun nægter, tager han hende ved halsen. Tom hører hånet og løber til værktøjets gang. Han forsøger at trække Ned's hænder ud fra Sue's hals, men det lykkes ikke. Sue bliver blå. I en panik snapper Tom en anden skruenøgle ud af et rack og rammer Ned på hans hovedside. Ned frigiver Sue og falder til gulvet og klemmer hovedet.

Hvis Ned hævder Tom for personskade, vil kravet sandsynligvis blive dækket af butikens ansvarspolitik. Tom forsætligt skadet Ned med det formål at beskytte Sue. Forudsat at hans brug af magt anses for at være rimeligt, skal kravet mod ham være omfattet af undtagelsen fra den forventede eller tilsigtede skadeudestødelse.

Ordet rimelig er ikke defineret i politikken.Således kan rimeligheden af ​​den kraft, som en forsikret bruger, være et spørgsmål om debat. Hvis et forsikringsselskab og en forsikringstager ikke kan blive enige om, hvorvidt kræfterne var rimelige, vil en domstol træffe beslutningen.

I standard ISO's generelle ansvarspolitik gælder undtagelsen fra den forventede eller påtænkte udelukkelse udelukkende for kropsskade. Ikke desto mindre vil mange forsikringsselskaber udvide undtagelsen til at dække ejendomsskade også. Denne udvidelse er ofte forudsat for lille eller ingen ekstra præmie.

Ansvarspolitikker definerer ikke ordene forventet eller beregnet , og domstole fortolker disse vilkår på forskellige måder. En domstol i en stat kan fortolke disse ord forskelligt fra dem i en anden. På grund af disse forskellige fortolkninger kan domstole i forskellige stater ikke anvende den forventede eller tilsigtede skadeudestødelse på samme måde.

Angreb og batteri

Den forventede eller påtænkte skadeudstødelse betegnes undertiden som "overfald og batteriudestødelse". Dette er en fejl, da standardansvarspolitikken ikke nævner overfald eller batteri. Angreb og batteri er ofte klumpet sammen, men disse udtryk repræsenterer to forskellige handlinger. En handling af overfald eller batteri kan kvalificere sig som en forbrydelse (overtrædelse af en offentligret), en erstatning (krænkelse af en persons borgerlige rettigheder) eller begge dele.

Hvad er angreb?

Betegnelsen angreb betyder generelt en trussel fra nogen til at skade en anden person. Mens den person, der bliver overfaldet, skal frygte for hans eller hendes sikkerhed, behøver der ingen fysisk kontakt mellem parterne. En handling kan kvalificere sig som et overfald, selvom gerningsmanden ikke har til hensigt at forårsage fysisk skade.

For eksempel, formoder, at Tom, hardwareforhandleren, bliver dræbt af Ned (den skæve kunde). Efter Ned fornærmer ham mundtligt, mister Tom sit humør. Han griber en hammer og truer med at slå Ned over hovedet med det, hvis Ned ikke stopper med at snakke. Tom rører aldrig Ned med sin krop eller hammeren. Ned mener imidlertid, at han er ved at blive skadet. Bill hævder senere Jim for angreb.

Hvad er batteri?

Batteri betyder typisk tilsigtet fysisk kontakt påført en person uden hans eller hendes samtykke. Kontakten skal være offensiv eller skadelig for offeret. Gjerningsmanden behøver dog ikke at tænke på at skade skadelidte. I grunden er batteriet overfald, der resulterer i fysisk kontakt.

I det foregående eksempel skal du antage, at Tom slår Ned i næsen i stedet for at true ham med en hammer. Toms handling er bevidst. Kontakten er skadelig for Jim, da han opretholder en øm næse. Toms handling vil sandsynligvis kvalificere sig som batteri.

Dækning af ansvar

En handling af overfald eller batteri kan være underlagt den forventede eller tilsigtede skadeudestødelse. For at udelukke at anvende, skal handlingen medføre skade på fysiske eller ejendomsmæssige forhold til en tredjepart. Desuden skal skaden eller skaden forventes eller påtænkes fra den forsikredes synspunkt. For eksempel begik Tom (hardwareforhandleren) sandsynligvis en handling af batteri, da han mistede sit humør og ramte Ned i hovedet med en skruenøgle.Hvis Ned hævder Tom for skaden, vil kravet ikke blive dækket af hardwareforretningens ansvarstildeling.

Visse typer virksomheder er tilbøjelige til at kræve krav baseret på overfald eller batteri. Disse omfatter sikkerhedstjenester, offentlige enheder, politimyndigheder, barer og taverner og restauranter, der serverer alkoholholdige drikkevarer. Generelle ansvarspolitikker, der ydes til sådanne virksomheder, kan specifikt udelukke overfald og batteri. Denne udelukkelse kan kombineres med den forventede eller tilsigtede skadeudestødelse eller tilsættes særskilt. Nogle forsikringsselskaber vil fjerne overfaldet og batteriet udelukkelse for en ekstra præmie.