Erstatning Omkostningsforsikring vs faktisk værdi

Spekulerer på, hvor mange penge du kan få betalt for dit forsikringsanmodning? Mange mennesker tror, ​​at grænserne i deres forsikringspolices DEC-side er en god indikator for, hvor meget de vil blive betalt, hvis de har krav, men virkeligheden er grænserne er det maksimale, de vil blive betalt og gør ikke forsikre dig om, at det er virkelig, hvor mange penge du får.

Hvor mange penge vil du få betalt i et krav?

Svar på spørgsmålet om, hvor mange penge du kan forvente at komme ind i dit forsikringsbehov, afhænger af tre nøglefaktorer:

1. Hvor præcist du kan beskrive, dokumentere og vise den tabte værdi af din ejendom i dit bevis på tab.

Et husfortegnelse over varer kan virkelig hjælpe med dette. Jo flere detaljer og bevis du har af værdi, desto mindre sandsynligt er du at være til fordel for forsikringsselskabets skøn.

2. Den type politik du har

Forskellige forsikringer giver forskellige omslag. Tre personer kan alle have en "homeowner policy" eller en "condo politik", men den type politik de har vil diktere de risici, der er omfattet, udelukkelser og særlige grænser for visse ting. Du kan lære mere om særlige forsikringsgrænser her, de særlige grænser for en forsikring er ikke standard på tværs af alle forsikringsselskaber, da dette er et differentieringspunkt for hvert forsikringsselskab. Virksomheder med speciale i at tiltrække forbrugere med højværdige boliger kan f.eks. Have højere særlige grænser inden for smykker, kunst eller endda vinsamlinger.

Mere >>

3. Grundlaget for erstatning af fordringer: Faktisk kontantværdi vs. erstatningskasse

Det er her ting bliver forvirrende, men vi skal rydde definitionerne op for dig og give eksempler.

Grundlaget for erstatning for erstatning er i lilleprint i din forsikringspolicy formulering. Selvom forsiden eller DEC Side af din forsikringspolice kan nævne grænserne og det generelle grundlag for erstatning af fordringer, er det i formuleringen af, hvordan disse omslag skal betales, at ting kan blive vanskelige.

Lad os gå over nogle grundlæggende grunde for at hjælpe dig med at forstå, hvordan forsikringsselskabet bestemmer værdien af ​​de ting eller personlige ejendele eller indhold, du har tabt, og hvor meget du vil blive betalt som følge af et krav. Meget ofte, når en person er skuffet over, hvor meget de bliver betalt, er det fordi de ikke forstod, hvordan grundlaget for erstatning af fordringer arbejdede og den reelle betydning af faktiske kontantværdi og erstatningsomkostninger.

Faktisk kontantværdi (ACV) Definition

Faktisk kontantværdi er, når et forsikringsselskab accepterer at betale dig den afskrivne værdi på tidspunktet for tabet. ACV-indbetalinger omfatter et fradrag for afskrivninger.Selv om det kan lyde interessant at høre, får du en kontantværdiafvikling, denne type afvikling tillader dig ikke at erstatte det, du har tabt, men kompenserer kun for værdien af ​​varen som om den blev solgt i en garage salg.

Forsikringsselskabet har mere sofistikerede måder til at beregne afskrivningen af ​​varer end blot at sætte pris på garagepriser på dem, men under alle omstændigheder giver den faktiske kontante værdi dig en hård position, fordi du ikke vil kunne gå ud til en butik og køb en lignende vare ny.

Genopbygning af dit personlige indhold, eller endnu værre, dit hjem på en faktisk kontantværdi eller afskrivet basis giver dig et tab i forhold til erstatningsomkostningerne.

Erstatningsomkostninger er i de fleste tilfælde tilgængelige, så få altid et tilbud for en politik, der vil tilbyde udskiftningsomkostninger, før du afregner ACV.

Udskiftningsomkostningsdefinition

Udskiftningsomkostninger giver dig en betaling svarende til den, der kræves for at erstatte tabte varer i tabsafviklingen af ​​dit krav.

Erstatningsomkostninger er bedre end ACV, fordi det giver dig mulighed for at sætte dig selv i samme position som du var før tabet ved at give dig de nødvendige penge til at erstatte dine varer.

En almindelig misforståelse om udskiftningsomkostninger er, hvordan erstatningsomkostningerne vil blive betalt. For at kunne indsamle udskiftningsomkostninger skal du udskifte varerne. Læs mere nedenfor om, hvordan erstatningsomkostninger betalingsprocessen vil fungere.

Hvornår vil du få betaling for din forsikringskravsafregning?

Afhængigt af størrelsen af ​​tabet og typen af ​​krav skal du sandsynligvis give mange oplysninger, før du modtager hele afregningen for dit krav.

Når justeren har gennemgået din liste over tabsposter, besluttede han normalt, hvad der vil blive udskiftet eller repareret, og tildelt eller godkendt værdierne, de kommer til den afskrivne værdi af varerne eller den faktiske kontante værdi.

Forvent at skulle oplyse en liste, hvis forsikringsselskabet har gennemgået listen, og så får du mulighed for at se på deres tilbud, før du får en betaling. Hvis dit grundlag for tabsafregning var faktisk kontantværdi, kan de bede dig om at afmelde dig på beløbet og sige, at det er en endelig betaling, før du giver checken. Processen er forskellig for udskiftningsomkostninger.

Udskiftningsomkostninger i to trin

Når du har et krav, og tabsafregningen er på et erstatningsomkostninger, forventer du, at du vil have to checks i det mindste, før du bliver fuldt kompenseret.

Den første check kommer til den faktiske kontante værdi af varerne.

• Når du først har beviset, at du har udskiftet varerne, vil du modtage endelige betalinger under de fleste omstændigheder. Dette er en to-trins proces i det mindste og sætter ansvaret for dig at faktisk erstatte varerne, før du kan få betalt for den fulde udskiftningsomkostninger. Hvis varerne udskiftes over tid, kan du indsende dine udgifter undervejs til udskiftningen, og du kan tale med din juster om, hvornår du kan forvente betalinger.Dette afhænger i høj grad af størrelsen af ​​tabet.
• At holde åben kommunikation med justeren på dit krav vil hjælpe dig med at forstå, hvad du kan forvente, og hjælpe dig med at få betalt for dit faktiske tab.

Kan et forsikringsselskab reparere varer, når du har udskiftningsomkostninger?

Forsikringsselskabet har ret til at

reparere eller erstatte varerne . De vil gennemgå din liste og lade dig vide, hvad de vil gøre. Hvis en genstand kan repareres eller genoprettes til sin tilstand forud for kravet, kan du blive tilbudt en reparation i disse tilfælde. Hvis varen ikke kan repareres, vil de tilbyde dig udskiftningsomkostninger.

Hvilke oplysninger kan der kræves for at få erstatningskosten i et krav?

Når du forventer fuld kompensation for udskiftning af varer eller personlige indhold, der var forsikret i dit hjem, bør du forvente at give en liste over:

varebeskrivelserne med mærker og modeller, hvis det er relevant

• , når du oprindeligt købte det
• prisen du købte den til
• erstatningsværdien i dag
• Alle billeder, der viser varens tilstand (hvis relevant eller tilgængelig)
• den originale kvittering, hvis det giver mening
• For eksempel , har du muligvis ikke kvittering for hvert par sokker du ejede, men du har muligvis haft kvitteringen til dit store tv eller dyrt sportsudstyr. Hvert forsikringsselskab har deres egne kriterier, så sørg og spørg forsikringsjustereren for en formular for at hjælpe dig med at udfylde dit bevis på tabsfortegnelse eller en retningslinje for, hvad de ønsker.

Er der plads til forhandling på udskiftningsomkostninger?

Der kan være plads til forhandling på din liste over erstatningsomkostninger. For eksempel, hvis varen er blevet erstattet af en bedre model, har du f.eks. En 3-årig computer, og den kan ikke erstattes af samme mærke og model i dag, finde et tilsvarende, og oplist det som " erstatning ækvivalent "med den tilhørende værdi. Forsøg altid, at du finder en lignende udskiftningsvare.

Der kan være forhandlinger frem og tilbage på emner som dette, men hvis du giver en rimelig erstatningskurs og gør din forskning, vil du sandsynligvis få det, du beder om.

Hvis du ikke gør det ekstra arbejde, vil justeren komme med deres bedste løsninger eller evalueringer, og du kan tabe eller skal gå tilbage over listen og foretage revisioner.

Nogle forsikringsselskaber er mere tilbøjelige end andre. Dette foregår fra sag til sag afhængigt af omstændighederne og virksomhedens egne krav.

Hvad med elementer, der er forældede?

Hvis en genstand er bestemt forældet eller "dens natur kan ikke erstattes", kan du finde dig selv i en situation, hvor du kun vil blive tilbudt ACV. En lignende klausul kan gælde for sæt eller par, når kun en del af en sæt eller par går tabt, og det andet er ubeskadiget.

Varer, der ikke kan udskiftes - hvordan betaler forsikringsselskabet ud?

Specialprodukter, der ikke kan erstattes, for eksempel samlinger, antikviteter og kunst skal altid drøftes med din forsikringsrepræsentant, før et krav opstår.Dette giver dig mulighed for at få de rigtige råd om, hvordan du beskytter værdien med den rigtige type forsikring. Det vil også give dig mulighed for at få vurderinger, og muligvis planlægge varerne på en flyder eller rytter for at sikre en afvikling til værdi. Hvis ting af denne art går tabt i et krav og den korrekte forsikring ikke er opnået, kan du blive meget skuffet over hvad du får.

Indeholder erstatningsomkostninger vedtægter eller ordningsdækning?

Pas på de øgede omkostninger ved genopbygning, når det kommer til ved lov dækning. Selv om dit hjem kan være forsikret for erstatningskostnad, hvis der er vedtægter, der er opstået, efter at dit oprindelige hjem blev bygget, kan dette påvirke de faktiske omkostninger ved udskiftning ved at øge omkostningerne på grund af nye love. Der er undtagelser i nogle formuleringer, der ikke omfatter de øgede omkostninger ved opførelse på grund af vedtægter eller byordninger.

Påtegninger er tilgængelige for at tilføje loven dækning til din politik, og nogle hjem mere omfattende high-end forsikringer vil omfatte loven dækning, men hvis din ikke gør det, kan dette være et stort problem i fortolkningen af ​​hvad de faktiske omkostninger ved genopbygning vil være, vs. dækningen i din udskiftningskostnad.

Hurtig fakta: To ud af tre hjem i Amerika er underforsikrede

Kan du få erstatningsomkostninger, hvis din bygning var underforsikret?

Forsikringspolicer indeholder klausuler om hvornår og hvordan udskiftningsomkostninger betales på strukturen eller bygningen. Mange politikker kan også indeholde en garanteret erstatningsklausul. Denne bestemmelse giver mulighed for et par wiggle rum omkring den samlede forsikrede værdi af hjemmet, når det efter et tab er fastslået, at prisen var lidt væk. Den mængde wiggle room du har er baseret på din specifikke politiske formulering og form for politikformular du har.

For eksempel kan nogle politikker angive, at du stadig vil være berettiget til udskiftningskostnad

hvis du var forsikret til mindst 80 procent af værdien af ​​den faktiske genopbygningskostnad. Forsikringsselskaber kan have forskellige kriterier, så sørg for, om du har en erstatningsklausul, en garanteret erstatningsklausul, og hvordan tingene fungerer, hvis du er underforsikret på tidspunktet for tabet. Vil forsikringsselskabet nogensinde udbetale den fulde grænse for min forsikringspolitik i et krav uden en stor liste over varer?

I tilfælde af katastrofekrav, hvor et hjem og dets indhold er et totalt tab, som f.eks. I en større katastrofe eller brand, kan nogle forsikringsselskaber kun udbetale den fulde værdi for at begrænse hjemmet og indholdet, hvis situationen giver mening for dem. Dette er aldrig garanteret og er efter forsikringsselskabets skøn, har de altid ret til at anmode om et bevis for tab. I tilfælde af større fordringer og samlede tab, hvis forsikringsgrænserne giver mening, kan forsikringsselskabet komme til en løsning uden at gøre dig liste over hver enkelt vare op til dine politiske grænser.

Spørg din forsikringsrepræsentant, hvordan dit forsikringsselskab generelt afregner et totalt tab for at få en ide om, hvordan tingene ville fungere.Det bedste ved at lave er altid forberedt, med kopier af større købt gemt i en sky eller sikkerhedsboks fra lokaler, samt regelmæssigt dokumentere dit hjem med billeder, som du kunne henvise til i et totalt tab.

Skal du udskifte dit hjem eller varer for at få erstattet kostprisværdi?

Ja, et af aspekterne af ordlyden for udskiftningsomkostninger som beskrevet ovenfor er, at du skal udskifte for at modtage erstatningsomkostninger, hvis du undlader det, kan du afregne for faktisk kontantværdi. Der er dog undtagelser i bestemte specialiserede politikker, som er politikker med

erstatningsværdi eller udbetalinger. Udskiftningsværdi og udligningsforligninger mod erstatningsomkostninger

Der er nogle high-end-politikker, normalt for højt værdsatte boliger, der kan tilbyde dig muligheden for at modtage fuld erstatningsværdi uden forpligtelse til at erstatte. Disse typer af politikker er generelt dyrere end standardforsikringer, fordi de tager højde for mere omfattende dæk og større fleksibilitet under et krav. Du kan spørge din forsikringsrepræsentant, hvis du kvalificerer dig til en af ​​disse typer politikker, og det er meget ofte baseret på højere hjemværdier, eller lejligheds- eller lejepolitikker med højere indholdsgrænsebehov sammen med andre kriterier. Det er helt sikkert en god mulighed at se på, fordi muligheden for at tage et kontantafregning med fuld erstatningsværdi i et krav kan gøre tingene meget lettere i lyset af en katastrofe og undgår besværet med at skulle udskifte varer for at få deres fulde værdi.

Dette er meget anderledes end erstatningsomkostninger, hvor hvis du vælger ikke at erstatte varen eller genopbygge dit hjem, kan du kun tilbydes den afskrivne ACV som en afregningsoption.