Har du for meget gæld for din alder?

Hvis det tager dig længere tid end forventet at betale dine studielån eller kreditkortgæld, er du ikke alene. Ifølge Federal Reserve Bank of New York mangler mange låntagere stadig ved deres studielån årtier efter at de forlod skolen.

En voksende byrde

Siden 2004 er gældsforpligtelsen for den studerendes gæld steget for alle aldersgrupper - fra tyve somethings lige friske ud af skolen til tresenter, der nærmer sig pensionering.

I 2015 var forbrugere over 60 år derudover skyldige mere end otte gange mængden af ​​studielåns gæld end deres aldersgruppe ført ti år tidligere.

I mellemtiden overgik amerikanernes kollektive kreditkort gæld for nylig $ 1 billioner i henhold til Federal Reserve, mens boligpriserne har ballooned.

Forbrugernes højere gældsbelastninger gør det sværere for dem at afsætte tilstrækkelige penge til at gå på pension. Ifølge en undersøgelse foretaget af Bankers Life Center for en sikker pension i 2017, forventer kun 34 procent af mellemindtægterne Baby Boomers mellem 52 og 70 år at gå på pension uden at have en langvarig gæld, der spiser i deres disponible midler.

Hvis du skylder flere tusinde dollars i ikke-pantrelateret gæld, skal du handle nu for at kaste din gæld, så du kan sætte pengene i forhold til andre prioriteter.

Få dine prioriteter lige

Hvordan ser disse prioriteter ud? Finansielle planlæggere anbefaler typisk, at du sparer mindst 10-15 procent af din indkomst hvert år til pensionering, og en stadig mere populær tommelfingerregel tyder på 20 procent.

Du bør også stille penge til nødbesparelser - mindst tre til seks måneders leveomkostninger - så du behøver ikke at ty til kreditkort for at pludselig opstå.

Hvis du skylder så mange penge, at du ikke har råd til at ramme disse grundlæggende opsparingsmål, så er din låntagning for høj.

Finansieringsselskabet Fidelity Investments anbefaler at slå bestemte opsparingskriterier for hvert årti.

Selskabet siger at du skulle have sparet mindst en gang din løn på det tidspunkt du bliver 30, tre gange din løn, når du bliver 40, seks gange din løn, når du bliver 50, otte gange din løn når du bliver 60 og 10 gange din løn, når du vender 67.

Når du når disse milepæl aldre, trækker du din ikke-pantegæld ud af dine samlede besparelser. Hvis din gæld holder din nettoværdi under, hvor den skal være, så har du for meget - og de rentebetalinger, du har i horisonten, kan skubbe dig endnu længere væk fra stien.

Er din gæld til at spare dig?

For at finde ud af, hvad en sådan aggressiv besparelsesschema vil betyde for, hvor meget du har råd til at låne, skal du tage en lommeregner og trække det beløb, du håber at spare på hvert år, af din årlige indkomst.Brug derefter dit månedlige budget til at vurdere, hvor mange penge du vil have tilbage til at bruge på udbetalinger.

For eksempel antager du i øjeblikket i din 30'ere, gør $ 50.000 og bruger omkring 30 procent af din indkomst på boliger. Efter at have fjernet $ 13.000 om året i din pensionskasse, ville du da kun have $ 22.000 om året - eller ca. $ 1, 833 om måneden - tilbage til at betale for andre gældsforpligtelser, såsom studielån og kreditkortgæld som alle dine andre månedlige udgifter, såsom mad, børnepasning, forsyningsselskaber og underholdning.

I betragtning af de høje omkostninger ved mad, gas og biludgifter, børnepasning og andre rutinemæssige levetid, og det er ikke meget penge tilbage til at bruge på udbetalinger.

Selv årlige forhøjelser i indkomst vil ikke gøre det meget nemmere at bære overskydende gæld. For eksempel, hvis du var 50 år gammel og lavede $ 70.000 og stadig bruger 30 procent af din indkomst på et pantobetaling, ville du da have kun $ 2, 250 pr. Måned tilbage, efter at du har afsat penge til pensionering til at bruge på udbetalinger og Andre nødvendige udgifter.

Bottom Line

Hvis dine lånebetalinger holder dig fra aggressivt besparende for din fremtid, så har du næsten helt sikkert for meget gæld. Jo tættere du er på pensionering, jo mere aggressivt bør du forsøge at hylle dine lånbetalinger. Den sidste ting du vil have, er at tilbageholde gæld til at krympe din pensionering og tvinge dig til at påtage sig flere lån bare for at få enderne til at mødes.