Sådan får du mest ud af din sundhedssparingskonto

Der vil uden tvivl være ændringer i sundhedsområdet i de kommende måneder og år. Men eksperter er enige om dette: Sundhedsopsparingskonti, som ligger forud for den overkommelige omsorgslov med et godt halvt årti, går ikke overalt. I dag er de høje fradragsberettigede sundhedsplaner, der gør forsikringstagere berettiget til at åbne en sundhedsopsparingskonto, omkring 20 procent af sundhedsforsikringsmarkedet, ifølge Kaiser Family Foundation.

Og den andel vil sandsynligvis klatre højere i de kommende år, især hvis bidragsgrænser går op og planlægningskonceptet er afslappet.

Derfor er det vigtigt at lære, så hurtigt som muligt, at få mest muligt ud af disse konti. Desværre er det noget, mange deltagere ikke laver lige nu, siger Paul Fronstin, direktør for sundhedsforsknings- og uddannelsesprogrammet ved EBRI (Employee Benefits Research Institute).

Det skyldes delvis forvirring: HSAs lyder meget som FSAs (fleksible udgiftsregnskaber), men bortset fra det faktum, at begge giver dig mulighed for at betale for medicinske udgifter med dollar før skat, har de store forskelle. Den største: Hvis du ikke bruger pengene i din FSA inden deadline, kan du miste det, mens HSA-dollars er dine til at holde og bruge som du vælger. De er endda bærbare, hvis du skifter job. Faktisk kalder Fronstin disse konti "det bedste derude, fra et skatteperspektiv. ”

Hvis du er berettiget til en, er det her du skal gøre:

Åbn en konto

Det lyder som en no-brainer, men i virkeligheden er mange mennesker, der er berettigede at åbne HSAs gør det ikke. Ifølge en EBRI-rapport fra 2016 er der 20-22 millioner HSA-støtteberettigede politikker på plads, men kun 18 millioner åbne konti, ifølge Devenir Research.

Det betyder, at mellem to og fire millioner mennesker har HSA-støtteberettigede sygesikringsforsikringer, men har faktisk ikke åbnet kontoen.

Det er et problem, fordi du skal åbne en konto

før du pådrager medicinske udgifter, som du ønsker at blive refunderet, forklarer Dr. Steve Neeleman, grundlægger og næstformand for HSA provider HealthEquity. Du behøver ikke at have alle pengene derinde for at betale kravet, før du pådrager det dog. Så du kan åbne kontoen og finansiere den med $ 1 (eller hvad den mindste saldo er), og tilføj flere penge som du har brug for Lav et bidrag

Ifølge Devenir blev 20 procent af HSAs ufinansieret som i midten af ​​2016. Det er uheldigt, da der er betydelige fordele ved at bidrage. For det første er der et skattefradrag på bidrag på op til $ 3, 400 (for singler) og $ 6, 750 (for familier) i 2017, og folk 55 og derover kan bidrage med en ekstra $ 1, 000.Pengene kan bruges til at betale for ikke-refunderede lægeudgifter (inklusive mange, du måske ikke forventer, som at rejse for at modtage lægehjælp). Afhængigt af dit skattebeslag, er det beslægtet med at barbere 25 procent eller mere af dine medicinske omkostninger!

Mens pengene er på kontoen, kan det vokse skattefrit ligesom penge i en pensionskonto eller skolebesparelsesplan (mere om det på et øjeblik).

Og når du trækker pengene tilbage til brug for kvalificerede lægeudgifter, betaler du ingen skatter.

(Hvis du trækker penge til brug for ikke-medicinske udgifter, betaler du almindelig indkomstskat til din nuværende sats, og der er også en 20 procent straf for ikke-medicinske tilbagekøb, men efter 65 år forsvinder denne straf. )

Som en ekstra fordel tilbyder mange arbejdsgivere nu at bidrage til din HSA som et incitament til at få deres medarbejdere til at tage en høj fradragsberettiget sundhedsplan; disse bidrag er normalt i $ 500 til $ 1, 000 rækkevidde, selv om nogle arbejdsgivere er endnu mere generøse.

Strategi om, hvor du skal sætte din næste dollar

Når du bestemmer dig for, hvor du skal lægge dine besparelser, hører HSA ikke helt sammen i blandingen, de tilhører næsten toppen af ​​listen. Start med at sammenligne arbejdsgiverincitamenter - det vil sige, hvad skal du gøre for at få HSA-incitamentet?

I nogle tilfælde er alt, hvad du skal gøre, åbne kontoen, hvilket betyder, at det her er gratis penge!

Dernæst finansier din 401 (k) til det niveau, der kræves for at få fat i arbejdsgiverens kamp. Endelig kom tilbage og kød ud dit HSA-bidrag for at få det fulde skattefradrag, før du går tilbage til din 401 (k). Når begge er finansieret til din tilfredshed, skal du flytte til andre pensionsbesparelser køretøjer, college besparelser konti og opsparingskonti bundet til andre mål.

Aktiver investeringsalternativet

Mange (men ikke alle) HSA-udbydere giver dig mulighed for at investere de penge, du har på kontoen, ligesom du gør på din pensionskonto. Du skal måske samle en vis mængde penge, før du kan gøre dette. På SelectAccount, for eksempel, når du har bidraget med $ 1, 000, kan du investere pengene i en hvilken som helst af de elleve udpegede, ikke-belastede fonde. Når du har samlet $ 10.000, kan du åbne en selvregistreret mæglerkonto på Charles Schwab, som åbner døren til 2, 500 fonde, samt aktier, obligationer og andre investeringer.

Men du skal vende omskifteren. Og ifølge Fronstin har kun 4 procent af konti andre investeringer end kontanter. Igen repræsenterer det en savnet mulighed. Devenir Research rapporterer, at den gennemsnitlige samlede saldo på en HSA investeringskonto er over $ 15.000 - næsten 8 gange saldoen på en ikke-investeringskonto.

Find ud af, hvordan du bruger pengene

Så længe du har en HSA på plads, er der stor fleksibilitet, når det gælder både finansiering og brug af det. Ligesom med en IRA gives du op til skattefristen for det følgende år for at gøre dit bidrag for det foregående år. Det betyder, at du stadig kan betale bidrag i 2016 til 15. april 2017.(Bidragsgrænser var $ 3, 350 for singler og $ 6, 750 for familier.) Når du har bidraget, kan du derefter refundere dig selv for penge, du brugte i sundhedsvæsenet sidste år.

Du skal selvfølgelig have kvitteringer hvor pengene gik, men som Fronstin noterer, "hvis du ikke er i stand til at bidrage til kontoen

og betale lægeudgifter, så er det mindst får dig skatteafbrydelsen. "Men det er også vigtigt at bemærke, at der ikke er nogen udløbsdato på refusioner. Det betyder, at du kan investere pengene i kontoen - så det kan vokse på markedet - mens du betaler for dagens sundhedsudgifter uden for lommen. Du kan hele tiden holde løbende af hvad du bruger på sundhedsydelser, og derefter på et tidspunkt i fremtiden betale dig selv for alle de penge du har brugt tidligere - ved at bruge penge, der har haft tid til at værdsætte. Tænk på livsbetingelser

Hvis du har været tøvende med at dykke helt ind i HSA-puljen, fordi der allerede er så meget pres for at spare til pensionering, college og andre mål, kan det hjælpe at tænke over det i løbet af mange år i stedet for en-for-en. Når du er ung og har relativt få ansvarsområder (måske du selv er en af ​​de heldige få uden studielån), overvej det her en mulighed for at tunge dine bidrag. Når du bliver ældre, og har børn, der fanger mono eller bryder lemmer, kan du blive nødt til at bidrage mindre og få adgang til pengene mere. Så, som de børn går hjem, kan du igen øge pengestrømmen på kontoen igen.