9 Ting En finansiel rådgiver kan ikke fortælle dig

Finansiel planlægningsrådgivning er ikke altid objektiv. Mange finansielle planlæggere kompenseres fra salg af investerings- eller forsikringsprodukter, og nogle rådgivere har mere salgstræning end finansiel uddannelse. Dette kan medføre, at nogle oplysninger bliver slukket fra bordet, når du overvejer investeringer og planlægger din fremtid. Her er 10 ting, som finansielle rådgivere ofte overser.

Åbn en HSA-konto i stedet for en IRA

En HSA eller sundhedsparekonto går hånd i hånd med en høj fradragsberettiget forsikring, så det er ikke en mulighed for alle.

Men hvis du tilfældigvis har en høj fradragsretlig politik, kan det være bedre at finansiere din HSA hvert år i stedet for din IRA. Hvorfor? Fordi dine penge går i udskudt skat og kommer ud skattefri for kvalificerede lægeudgifter, og lægeudgifter er stort set en sikkerhed ved pensionering. Men hvis du bruger IRA-tilbagekøb, er de penge, du tager ud, skattepligtige.

Det er ikke for svært at oprette et simpelt regneark, der hjælper dig med at se, om du skal tage din pension som et engangsbeløb eller i formularen. af livrente betalinger. Det kan være svært at generere den samme mængde sikker, livslang indkomst med et fast beløb, som annuitetsvalget kan tilbyde dig.

Du kan sammenligne de potentielle resultater af begge muligheder over din forventede levetid for at gøre en objektiv beslutning. Hver plan vil variere, så der er ikke nogen one-size-fits-all regel. Du skal lave en analyse baseret på dine ledige pensionsvalg, din alder og din civilstand.

Lad ikke nogen overbevise dig om, at et engangsbeløb er bedst, før du har lavet matematikken.

Roth IRA'er fortjener et andet udseende

Roth IRA'er kan være den største investering, man vidner om af mange årsager. Du kan når som helst trække de oprindelige bidrag uden skat eller straf. Penge inde i en Roth vokser skattefri.

Når du tager udbetalinger, tæller Roth-udlodninger ikke med andre skatteformler, som den, der bestemmer, hvor meget din Social Security er skattepligtig, eller den, der bestemmer, hvor meget i Medicare Part B-præmierne du betaler. I modsætning til regelmæssige IRA'er er du ikke forpligtet til at tage udlodninger fra en Roth i alderen 70 1/2. Find ud af om du er berettiget til at bidrage til en Roth IRA ud over det antal arbejdsgiverkampagner du modtager, eller hvis din arbejdsgiver tilbyder en Roth 401 (k) mulighed.

Brug indeksfonde

Du kan blive overrasket over at finde ud af, at der er en ting, du kan se på for konsekvent at finde de bedst mulige fonde. Det er fondens udgifter. Fonde med lave gebyrer har en tendens til at overstige deres højere gebyrmodeller, og indeksfonde har nogle af de laveste gebyrer i branchen.Hvorfor betale mere for den samme kurv af aktier eller obligationer, når du kan eje dem for mindre?

Annuller din livsforsikringspolitik

Livsforsikring er vigtig, hvis nogen er økonomisk afhængige af dig, men din indkomst og din ægtefælles fremtidige pensionsindkomst kan være sikker uanset hvad der sker, når du er i nærheden af ​​pension. Du må ikke

have

livsforsikring på dette tidspunkt, medmindre du vil sørge for nogen efter din død. Det er fint, men det er vigtigt at vide, hvorfor du betaler for noget, og objektivt afgøre, om det er værd at bruge penge på. Køb obligationer, ikke en fast livrente

I obligationer er et godt alternativ til cd'er, pengemarkedsfonde og sparekonti. Du får skatteudskudt, inflationsjusteret rente med fuld likviditet, efter du har ejet dem i 12 måneder. Jeg kan ikke købe obligationer inden for en mæglerkonto, så en finansiel rådgiver kan ikke opkræve dem eller tjene penge på at sælge dem. Det kan være, hvorfor du ikke hører mere om dem. Bundlinjen: I obligationer er en af ​​de bedste sikre investeringer, du kan lave.

Social sikring kan tjene flere penge til dig

At gøre en tankevækkende og velinformeret beslutning om, hvornår du skal starte dine sociale sikringsydelser, kan tilføje mere "retur" til din samlede pensionsindkomst end en investeringsrådgiver vil.

Brug mere tid på socialsikringsplanlægning og andre former for økonomisk planlægning og mindre tid på investeringsanalyse, og du vil sandsynligvis ende med flere penge.

Aktier kan ikke være sikre på lang sigt

Masser af grafer og diagrammer viser, at aktierne er mindre volatile over længere perioder. Aktiemarkedet kan stige 40 procent eller ned 40 procent om et år, men afkastet er mere sandsynligt at spænde fra et lavt niveau på nul til 2 procent til en høj på 10 til 14 procent over en 20-årig periode. Hvad disse diagrammer og grafer ikke fortæller dig, er, at bestande måske ikke har et højere afkast end sikrere alternativer selv over længere perioder som 20 år. Måske vil de ikke miste penge, men det betyder ikke, at de vil overgå mindre risikable valg. Folk antager, at lagrene altid vil levere højere afkast, hvis du ejer dem længe nok, men denne antagelse er ikke sandt.

Omlægge dine investeringer for at være mere skatteeffektive

Mange finansielle rådgivere vil styre en konto for dig, i stedet for at se på alle dine investeringskonvertere holistisk. For eksempel kan du have en 401 (k) og en arvet, ikke-pensionering investering konto, der håndteres af en rådgiver. Han kan styre din ikke-pensionskonto uden at overveje din 401 (k), og du får 1099 pr. År, der rapporterer rente- og investeringsindtægterne fra denne konto.

Men nogle gange kan disse investeringer struktureres for at være mere skatteeffektive. Det kan være mere fornuftigt at finde flere obligationer i din 401 (k) konto og flere vækstinvesteringer i din ikke-401 (k). Når du har flere konti, såsom en IRA, 401 (k) og ikke-pensionering, er der mange grunde til at se på din investeringsallokering holistisk snarere end på hver konto alene.