Hvorfor du måske vil finansiere en HSA i stedet for en IRA

De fleste mennesker tænker ikke på en HSA, eller Health Savings Accounts, som en opsparingskonto. I stedet tænker de på det som en konto, hvor du afsætter penge til at bruge på sundhedsartikler i løbet af indeværende år. Denne opfattelse skal ændres. En HSA kan være en god tilføjelse til en IRA eller 401 (k) plan, og hvis midler er begrænsede, kan det være bedre at bidrage til en HSA i stedet for IRA. Her er hvorfor.

Hvorfor HSA Trumps IRA

En HSA-konto er som en IRA på steroider.

Med en traditionel IRA eller 401 (k), hvis du er berettiget, får du et skattefradrag for det beløb, du bidrager til planen. Pengene vokser med udskudt skat, og så betaler du skat, når du trækker det tilbage ved pensionering.

Med et HSA får du det samme skattefradrag, når du bidrager med penge, men når du bruger pengene i dit HSA til lægeudgifter og kvalificerede sygesikringspræmier, kommer det tilbage uden skattefritagelse.

Hvor ellers får du at bidrage med fradragsberettigede dollars og trække dem skattefri? Intet andet, som jeg ved om.

(Bemærk: For at oprette en HSA skal du have en højtilskudsforsikringsplan, der opfylder de nødvendige kvalifikationer, eller din arbejdsgiver skal tilbyde en sådan plan.)

Sygeforsikringspremier og medicinske udgifter af en eller anden art er en sikkerhed. Hvorfor ikke betale for dem med skattefri dollars?

Før 65 år kan HSA-midler ikke bruges til sundhedsforsikringspræmier, men kan bruges til at betale for kvalificerede lægeudgifter, som f.eks. Co-pay, deductibles, tandpleje mv.
Efter alder 65 HSA-midler kan bruges til at betale for sundhedsforsikringspræmier, herunder Medicare Part B-præmier og langtidspensionsforsikringer.

Når du ser på alle dine muligheder og anslår forventede udgifter til sundhedspleje ved pensionering, vil du se, at en HSA kan tilbyde en langt mere effektiv måde at spare på for at dække disse omkostninger end mange andre køretøjer.

Der er næsten ingen ulempe ved at bruge en HSA I stedet for en IRA

kan jeg tænke på næsten ingen ulempe for at finansiere en HSA i stedet for en IRA. Hvis du ikke har brug for dine HSA-midler til lægeudgifter eller forsikringspræmier, når du er 65 år gammel, kan du bruge penge ligesom penge i din IRA eller 401 (k). Du vil betale skat på tilbagekøb, der ikke anvendes af medicinske grunde, men efter 65 år, ingen straffebeskatning.

Den primære forskel er den alder, hvor der ikke er nogen strafferegning, og mængden af straffen skat.

Med en IRA efter alder 59 ½ fonde er tilgængelige uden strafafgift. Med en HSA er der til enhver tid midler til rådighed til kvalificerede lægeudgifter, men hvis der anvendes andre grunde, gælder en 20% bødeafgift, indtil du når 65 år. Efter 65 gælder ingen strafferegning for tilbagekøb uanset hvad de bruges til.

HSA Ligheder til IRA

Fradragsberettigede bidrag, hvis du er berettiget.
Penge vokser skatteudskudt.
Strafskat kan gælde for tilbagekøb, der ikke følger reglerne.

HSA Forskelle til IRA

Penge kan anvendes til enhver tid for kvalificerede lægeudgifter og er skattefri, når den bruges af denne grund.
For tilbagetrækninger, der ikke anvendes af medicinske grunde, gælder en 20% bødeafgift på op til 65 år Med en IRA er det en 10% strafafgift og forsvinder ved alder 59 ½.
Skal have en kvalificeret højfradragsplan til at være berettiget til at bidrage til en HSA.
Bidragsgrænser er lavere end for en IRA.
HSA'er har ingen nødvendige minimumsfordelinger, mens IRA'er gør.

Finansiering af en HSA I stedet for en IRA eller 401k

Hvis jeg havde en begrænset mængde penge at spare, ville jeg spare i denne rækkefølge:

Fond min 401 (k) planlægger at udnytte enhver arbejdsgiver match .
Brug besparelser over matchbeløbet til at finansiere en HSA-konto.
Brug besparelser over det for at finansiere en traditionel eller ROTH IRA, eller brug for yderligere 401k bidrag.

HSA Fund Rollovers

HSA-midler kan ikke rulles ind i en IRA-konto. Der ville heller ikke være nogen grund til at gøre dette. Med HSA bevarer du din ret til at bruge midlerne skattefri til lægeudgifter. Hvis de kunne rulles til en IRA, ville denne mulighed forsvinde.

Engangsoverførsel fra IRA til HSA

Der er en skatteregel, der tillader en engangs skattefri overførsel af midler fra din IRA til en HSA.

Dette er ikke som en overdragelse, da det regner med din årlige HSA-bidragsgrænse. Det gør det muligt for dig at flytte en lille sum penge fra en IRA, hvor du skulle betale skat på udbetalinger, der er nødvendige for lægelige udgifter til HSA, hvor tilbagekøb til sådanne formål ville være skattefri.

Åbning af en HSA

Vil du åbne en HSA-konto? Kontakt din forsikringsagent for at se, om du kan få en kvalificeret højfradragsforsikringsplan, så tjek denne liste over HSA-udbydere.

Ressourcer - Find IRS-referencemateriale på HSA-konti på Health Savings Account ressourcecenter.