Forskellen mellem nødfonden og en pude

Jeg har for nylig modtaget et stort spørgsmål fra en læser, som jeg gerne vil dele. Læseren spørger:

"Jeg hader at betale overtrækningsgebyrer … (I) beholde ekstra penge på min bankkonto, så jeg behøver ikke betale disse. Er det en nødfond? "

Stort spørgsmål. Læseren spørger, om den kontante pude, hun holder på sin kontoopskrift for at beskytte mod utilstrækkelige penge straffe, kan betragtes som en del af hendes nødfond.

Kort svar: nej. Her er hvorfor.

Hvad er en nødfond?

Et af de øverste regler for personlig finansiering er, at du bør opretholde en nødfond.

De fleste nødfonde bør kunne dække 3 til 6 måneders leveomkostninger. Hvis du har et ubestemt job, hvor din lønseddel er meget afhængig af provisioner og bonusser, eller hvis du er entreprenør eller freelancer, eller hvis du arbejder i en krympende industri, kan du øge din fond til at dække 6-9 måneder af leveomkostningerne.

Denne fond skal kun bruges til at betale for udgifter, der chokerer dig. Ting som et jobtab, et voldsomt hospitalregning eller en stor veterinærregning til en sund, en årig hund.

Med andre ord tjener en nødfond med det formål at dække uventede udgifter. Eventuelle omkostninger, som du kan forvente - som f.eks. Bilreparationsregninger (hver bil vil bryde ned fra tid til anden) - skal betales fra en fond, der er specielt øremærket til dette formål.

Hvad er en pude?

En pude er derimod en balance, som du opbevarer på din opsparingskonto for at beskytte dig mod utilstrækkelige fundstrakter og overtrædelsesgebyrer.

"Hvad betyder det? "

Lad os forestille os, at du har nøjagtigt $ 1, 000 i din checkkonto.

På mandag skriver du en check på $ 200, du betaler dit kreditkortregning online for $ 400, og du skubber dit betalingskort til $ 400.

I slutningen af ​​dagen på mandag har du $ 1, 000 værd af ventende afgifter, der trækkes fra din checkkonto.

Lad os sige, at kreditkortbetaling på $ 400 og betalingskort på $ 400 begge posterer tirsdag. På onsdag, tjekker du din konto og ser, at du stadig har $ 200 derinde.

Du er en travl person med mange ting i tankerne; du glemmer at du skrev en $ 200 check, der stadig er i afventning. Du går ud fra, at $ 200 i din checkkonto er din til at tage, så du hæver $ 40 fra en pengeautomat.

Senere samme dag forsøger nogen at kontrollere kontoen - men nu har du kun en balance på $ 160. Med andre ord har du utilstrækkelige midler. Kontoen springer og din bank opkræver et gebyr på over $ 35.

Hvorfor har du brug for en kontantpude

Hvordan kan du undgå dette?Hold en pude i din checkkonto. Nogle mennesker opretholder en pude, der er så lille som $ 100; andre føler sig trygge, når de har $ 1, 000 stashed i deres konto. Jo mindre tid du vil bruge til at spore dine saldi, desto større er din pude nødt til at være.

Denne pude er din baseline kontrol konto balance. Når din checkkonto falder under denne pude, skal du mentalt overveje dig selv at være "overdrawn. "

Du er ikke

teknisk overtræk i bankens øjne; du vil ikke springe nogen kontrol eller blive ramt af utilstrækkelige penge straffe. Men når du dypper under din pude, bør du overveje dig selv at holde en balance på "nul" i dit eget sind. Brug det samme eksempel som ovenfor: Lad os forestille os, at din "pude" er $ 300. Hvad ville der være sket?

Hvordan at holde en kontantpude kan hjælpe dine penge

Første -

Hvis du havde $ 1 000 i din konto, ville du aldrig betale $ 1 000 betalinger på mandag. Du vil mentalt forestille dig, at din bankkonto kun rummer $ 700, da den anden $ 300 er den ukontrolbare pude. Du har måske stoppet dig fra at købe noget med dit betalingskort den dag. Andet -

Hvis du gjorde fejlagtigt $ 1, 000 af betalinger på mandag, vil du bemærke din fejl ved at kontrollere din saldo og kun se 200 dollars tilbage i din konto. Det ville afbryde en alarm i dit hoved, da dette beløb er mindre end din pude. Du ville ikke hæve flere penge fra en pengeautomat. I stedet vil du scramble for at indbetale penge til din checkkonto så hurtigt som muligt og genopfylde din pude.

Den nederste linje:

En pude er en lille balance ($ 100 - $ 1, 000), som du opretholder i din checkkonto for at undgå overtræk. En nødfond er en stor balance, som du opretholder på en opsparingskonto for at beskytte dig ud af en alvorlig situation som et jobtab. Disse er separate begreber; din pude er ikke en nødfond.