Hvordan en margenklausul påvirker din ejendomsdækning

Indeholder din kommercielle ejendomspolitik en grænseværdi for tæpper? Hvis ja, kan din forsikringsselskab have tilføjet en margenklausul til din politik. En margenklausul fjerner meget af fordelene ved en tæppe grænse. Det er således vigtigt at forstå, hvad det er, og hvordan det påvirker din ejendomsdækning.

Tæppegrænser

En tæppe grænse hjælper med at sikre, at du har tilstrækkelig dækning, hvis en del af din ejendom øges i værdi i løbet af politikperioden.

Grænsen kan gælde for mere end en type ejendom, såsom bygninger og personlige ejendele. Det kan også gælde for ejendom på flere steder. Antag for eksempel, at din ejendomspolitik indeholder en grænse på $ 3 millioner, der dækker bygninger og personlige ejendomme på to steder. Hvis et tab opstår på et hvilket som helst sted, vil hele grænsen på 3 millioner dollars være tilgængelig.

I modsætning til en bestemt grænse giver en tæppe grænse en pude, der beskytter dig, hvis en del af din ejendom øges i værdi uventet. Antag for eksempel at du tilføjer nyt udstyr på en af ​​dine placeringer efter din politik er udstedt. Som følge heraf øges værdien af ​​din personlige ejendom fra $ 500.000 til $ 650.000. Hvis al din personlige ejendom er ødelagt af en brand, vil grænsen på 3 millioner dollars være tilgængelig. Havde du forsikret dig om, at personlige ejendele under en specifik grænse på $ 500.000, ville din grænse have været brugt op.

Du ville have været nødt til at betale de resterende $ 150, 000 i lommen.

En tæppe grænse kombineres ofte med aftalt værdi dækning. Hvis du vælger denne dækning, skal du indsende en erklæring om forsikrede ejendomsværdier til din forsikringsselskab, inden din politik begynder. Erklæringen repræsenterer en aftale mellem dig og din forsikringsselskab om, at de værdier du har opført er de faktiske værdier af den forsikrede ejendom.

Når din forsikringsgiver har modtaget erklæringen, suspenderes klausulen om forsikring i din politik. Hvis et tab opstår, betaler din forsikringsselskab op til forsikringsgrænsen, der gælder for den beskadigede ejendom.

Margenklausul

En marginalklausul tilføjes til en kommerciel ejendomspolitik med en påtegning. Det begrænser det beløb, du vil modtage for tab, hvis ejendom omfattet af en tæppe grænse er beskadiget eller ødelagt. Hvis et tab opstår, betaler din forsikringsselskab ikke mere end en angivet procentdel af værdien af ​​den beskadigede ejendom.

Påtegningen indeholder en tidsplan for forsikret ejendom. Tidsplanen viser hver type ejendom, der er forsikret under et tæppe grænse. Hver er identificeret ved et lokalsnummer, bygningens nummer og beskrivelse. En prøve af en margenklausul er vist nedenfor.

Skema

Lokaler # :

1

Bygning nr. :

1

Marginalklausul:

% 120

Beskrivelse af ejendom : Bygning beliggende på 125 Market St., Pleasantville, CA

Lokaler #:

1

Bygning #:

1

Margin Klausul:

% 120

Beskrivelse af Ejendom: Erhverv Personlig Ejendom beliggende ved 125 Market St., Pleasantville, CA

Sådan virker det

I dette eksempel er bygningens og personlige ejendomme beliggende på 125 Market St. underlagt en marginalklausul på 120 procent. Forsikringsselskabet bruger denne procentdel til at beregne det maksimale tab, der skal betales for hver type ejendom. Den maksimale tab betales er det mest forsikringsselskabet vil betale for et tab, der vedrører den pågældende ejendom. Forsikringsselskabet beregner det maksimale tab, der skal betales ved at multiplicere marginklausulprocenten med værdien af ​​den beskadigede ejendom. Denne værdi er baseret på den seneste erklæring om værdier, du har givet til dit forsikringsselskab.

Antag for eksempel, at du har købt en ejendomspolitik med en grænse på $ 3 millioner. Din nuværende politik er baseret på følgende værdier, du har indsendt til din forsikringsgiver (antage grænser og værdier repræsenterer udskiftningskostnader):

1. Bygning på lokaler # 1 (125 Markeds St.): $ 1 mio.
2. Forretnings personlige ejendomme på lokaler # 1: $ 500, 000.
3. Bygning på lokaliteter nr. 2 (250 marked St.): $ 1 mio.
4. Erhvervsejendom på lokaler nr. 2: $ 500, 000.

Hvis bygningen i lokaler 1 er fuldstændig ødelagt i en brand, vil din forsikringsselskab ikke betale mere end $ 1. 2 millioner ($ 1 million gange 1. 2) for at erstatte bygningen. Hvis alle dine personlige ejendele i lokaler nr. 1 er ødelagt, vil det meste din forsikringsselskab betale for at erstatte det med $ 600 000 ($ 500, 000 gange 1. 2).

Ulemper

Margineklausuler er designet til at gavne forsikringsselskaber, ikke forsikringstagere. Når en margenklausul indgår i en ejendomspolitik, kan det beløb, der skal betales for et tab, være betydeligt mindre end tæppegrænsen.

En margenklausul har størst indflydelse, når:

• Din ejendom opretholder et stort tab.
• Den beskadigede ejendom er steget i værdi siden din politik begyndte.
• Du har ikke anmeldt den øgede værdi til din forsikringsselskab.

Antag for eksempel at du ejer to bygninger på forskellige steder. Al din ejendom på begge steder er forsikret under en $ 4. 5 millioner tæppe grænse. Din ejendom er undergivet en marginalklausul på 115%. Før din politik begyndte, sendte du en erklæring til din forsikringsgiver, der viste, at værdien af ​​hver bygning var $ 1. 5 mio. Erklæringen viste, at værdien af ​​din personlige ejendom på hvert sted var $ 750, 000.

En brand bryder ud på en af ​​dine steder, hvilket ødelægger bygningen og dets indhold alvorligt. Skaden beløber sig til $ 1. 8 millioner til din bygning og 900.000 dollar til din personlige ejendom. Det samlede beløb af skaden er $ 2. 7 millioner, hvilket er betydeligt mindre end din tæppe grænse.Alligevel betaler forsikringsselskabet kun $ 1. 75 millioner for skaden på din bygning ($ 1, 5 millioner gange 1.15) og $ 862, 500 for din personlige ejendom ($ 750, 000 gange 1. 15). Du skal selv betale det resterende tab. Din out-of-pocket tab er $ 50, 000 for skaden på din bygning og $ 37, 500 for skaden på din personlige ejendom.

Coinsurance and Deductibles

For enkelheds skyld har beregningerne beskrevet ovenfor ignoreret fradrag og samforsikring. Disse påvirker ikke beregningen af ​​det maksimale tab, der skal betales. Din forsikringsselskab vil dog reducere ethvert tab ved udbetaling af din fradragsberettigede. Hvis din politik indeholder en samforsikringsklausul, vil din forsikringsselskab reducere din tabsbetaling, hvis den beskadigede ejendom er underforsikret.