Forstå din Rollover IRA

Kort sagt, en Rollover IRA er en konto, der fungerer som en almindelig mæglerkonto i alle henseender, bortset fra at den finansieres ved at overføre eller "rulle over" penge fra en tidligere arbejdsgivers pensionsplan . Det er underlagt de samme begrænsninger (for eksempel kan du ikke gøre en tilbagekaldelse, medmindre du betaler din fulde skatteprocent plus en 10% straf), men for det meste er den langt mere fleksibel.

Hvis du modtager provenuet fra din 401 (k) for at investere i en Rollover IRA, er det yderst vigtigt, at du fuldfører processen inden for 60 dage. Hvis du savner denne frist, vil du blive udsat for betydelige skatter.

I min egen familie forlod en af ​​mine slægtninge et job hos et større flyselskab og åbnede en Rollover IRA med Charles Schwab. Hun brugte pengene til at investere i aktier i Berkshire Hathaway. Det ville ikke have været muligt, hvis hun rullede ind i sin nye arbejdsgivers plan, hvor hun skulle have valgt at vælge mellem de fonde, der tilbydes af den nye plansponsor.

Processen med at åbne en Rollover IRA er ret ligetil, og der er mange firmaer at vælge fra. Grunden til, at vi brugte Schwab var, at de havde en rollover specialist, der tog sig af alle detaljerne. Andre mæglerfirmaer tilbyder kontante incitamenter (tidligere har jeg set en virksomhed, der faktisk tilbyder en $ 500 kontantbonus til overførsel af en stor 401 (k) til en Rollover IRA).

Hvad er ulemperne ved en Rollover IRA Sammenlignet med en 401 (k)?

Med en Rollover IRA er der titusindvis af potentielle investeringer. For dem uden økonomisk baggrund kan dette være overvældende. Det kan også præsentere fristelsen til at handle ofte, hvilket kan resultere i betydelige friktionsomkostninger og underparenter.

Du kan også kun udnytte Rollover IRA en gang om året.

Hvad du kan gøre med dine pensionsplaner, hvis du lukker eller taber din job

Den levetid, som vores bedsteforældre en gang har haft, er desværre ikke længere i dagens konkurrencedygtige globale økonomi. For størstedelen af ​​den nuværende og fremtidige arbejdsstyrke er oddsene gode, at de på et tidspunkt i deres liv vil forlade deres nuværende arbejdsgiver på grund af virksomhedens nedskæring, outsourcing, opsigelse eller i udøvelse af nye muligheder. Det er endda muligt, de vil ophøre, bare fordi de ikke kan se udsigten til at gå på arbejde længere.

Hvis din arbejdsgiver tilbyder en pensionsplan for virksomheden som en 401 (k), og du ikke længere er ansat på grund af ovenstående årsager, har du nogle muligheder for de aktiver, du har investeret i hele din beskæftigelse. De er:

• Udbetalinger og penge, der påfører IRS store skattemæssige sanktioner.Dette er normalt en stor fejl, fordi du også mister skattehjemmet fra at investere inden for en beskyttet konto (fx hvis du har udbetalt $ 500 i udbytte fra aktier på en pensionskonto, vil du sandsynligvis ikke skylde nogen skat på disse penge i årtier, hvis nogensinde, mens du holdt beholdningen i en regelmæssig ikke-pensionskonto, ville du blive ramt af skat hvert år).
• Flyt pengene fra din nuværende arbejdsgiver plan til din nye arbejdsgivers 401 (k) plan. På den ene side er overførslen forholdsvis let, og det holder dine aktiver konsolideret. På den anden side vil du være underlagt de valg, som din nye arbejdsgiver tilbyder. Dette kan være en stor ulempe for investorer, der ved, hvilke aktier de ønsker at eje, eller hvis din nye arbejdsgiver tilbyder en samling investeringsalternativ, der ikke er helt tilfredsstillende som dem, der tilbydes af din tidligere arbejdsgiver.
• Åbn en Rollover IRA med et mæglerfirma og få pengene fra din gamle 401 (k) deponeret i kontoen. Ikke alene vil du fortsat nyde skattebeskyttelsen af ​​en kvalificeret pensionskonto, men du vil være i stand til at investere i stort set alle aktier, obligationer, investeringsforeninger, ejendomsinvesteringer eller anden sikkerhed, der er tilgængelig via din mægler.

For mere information om pensionsplaner, læs Intro til 401 (k), Traditional IRA, og Roth IRA specials, som vi har udarbejdet. De kan forklare bidragsgrænser, gebyrer, nogle skattefælder, du måske vil undgå, og meget mere.