IRA Rollover Advice - Undgå obligatorisk tilbageholdelse

Rollover IRA er vigtige. Når alt kommer til alt, er en af ​​de vigtigste egenskaber ved enhver vellykket pensionsplan at holde alle dine penge til rådighed for dig. Desværre undlader en chokerende høj grad af at videresende deres 401K og 403B planer, når de holder op med at arbejde for en bestemt arbejdsgiver - de udfører ikke en rollover IRA korrekt.

Mens du forlader dine planpenge hos din arbejdsgiver, er det et acceptabelt valg, det er ikke det, der typisk opstår.

Alt for ofte udbetales de penge, der var øremærket til pensionering. Som følge heraf er denne pensionsplanfordeling normalt underlagt føderale skatter, statslige skatter og en tidlig fordelingstraff. Desuden mister du evnen til at drage fordel af den fremtidige vækst på de penge, du tager ud.

En IRA-ruller er ofte den smarte måde at gå på

Løsningen er en IRA-rollover. En rollover er en forholdsvis enkel proces, hvor hele beløbet på din kvalificerede planbalance overføres effektivt til en individuel pensionskonto (IRA). Men hvis du ikke behørigt kræver en overdragelse, vil din distribution blive underlagt en obligatorisk 20% kildeskat. Du har stadig 60 dage til at indbetale det fulde beløb på din oprindelige 401K kontos værdi og undgå en skattepligtig distribution. Men hvis du havde fået pengene ved et uheld tilbageholdt, skal du komme op med det tilbageholdte beløb for at fuldføre rollover!

Det er klart, at det er langt bedre at gøre tingene på den rigtige måde første gang.

Her er et par potentielle fordele ved at gennemføre en IRA-overflytning:

• En IRA-overførsel giver dig mulighed for at undgå straffen på 10%, hvis du er under alderen 59 1/2.
• Dine penge vil fortsætte med at vokse til pensionering, og du vil være i stand til at udskifte skat, indtil du trækker midlerne senere i pension.
• Du kan muligvis finde et bredere udvalg af investeringsvalg end dem, der er tilgængelige i din arbejdsgivers plan, der giver mulighed for at forbedre din generelle diversificering.

Eksempler på virkningen af ​​obligatorisk tilbageholdenhed og IRA Rollovers

Eksempel 1

Derrick afslutter sit job med en $ 50, 000 401K plan balance. På det tidspunkt har han ikke til hensigt at rulle over sin konto og beslutter at tage en fordeling. Han vil modtage en check for $ 40, 000, da 20% ($ 10, 000) skal tilbageholdes. Hvis Derrick genovervejer og efterfølgende beslutter inden for 60 dage at rulle over hele sin 401K plan balance, kan han stadig gøre det. Imidlertid skal han komme op med den oprindelige $ 10.000, der midlertidigt tabes via tilbageholdelse. Han vil ikke være i stand til at få tilbageholdte midler tilbage, indtil han afleverer sin afkast næste år.

Eksempel 2

Hvis Derrick lige havde anmodet om en overdragelse fra starten, ville han have modtaget en check udført til hans IRA-depot til fordel for hans IRA for hele $ 50.000.Let.

Eksempel 3

Husk, at hvis Derrick ikke ruller over kontoen og tager fuldfordeling, kan 20%, der allerede er tabt til skathold, være en dråbe i skovlen i forhold til hvad han til sidst skylder. Ikke alene vil Derrick betale sin øverste marginalskattesats på fordelingen (som kunne være langt højere end 20%), men han kan også være underlagt en 10% tidlig fordelingstrafiks (hvis han er mindre end 59½) og statsskat .

Eksempel 4

Denne gang ruller Derrick bare over $ 40.000, han har tilbage efter den obligatoriske tilbageholdelse. Han vil blive genstand for skatter og 10% straf på $ 10.000 ikke fordelt. Bedre end en totalfordeling for at være sikker, men stadig værre end en vellykket overdragelse af hele saldoen.

Sammenfatning

En IRA rollover er et pensionskøretøj, der er udskudt, og modtager midler fra en arbejdsgiversponseret pensionsplan som en 401 (k) plan. Du har mulighed for at rulle over din pensionskonto, hvis du går på pension, ændrer job eller forlader din arbejdsgiver af anden grund. Bare sørg for at tjekke med din pensionsplan sponsor og IRA custodian før du vælger at tage en IRA rollover. Som med de fleste finansielle transaktioner kan visse restriktioner, begrænsninger eller gebyrer gælde. En IRA-rollover er ikke altid den bedste beslutning.

Der findes andre muligheder som at blive i din gamle arbejdsgivers pensionsplan, gennemføre en overdragelse til din nye arbejdsgiver plan eller tage en kontantfordeling.

Opdateret af Scott Spann