Hvordan man sparer besparelser i indkomst

Hvis du sparer regelmæssigt for pensionering, skal du sætte en del af din lønseddel eller årlige indtjening i en skatteudskudt investeringskonto som en 401k eller individuel pensionskonto. I slutningen af ​​din karriere skal du have en væsentlig portefølje hvorfra der kan indtægtsføres. Men pengene kan leve i mange forskellige investeringer, der afholdes inden for forskellige konti. Det er ikke ualmindeligt at have flere skattebegunstigede pensionsregnskaber samt en yderligere skattepligtig investeringskonti.

Du er måske allerede bekendt med det vigtige koncept for aktivallokering. Vær opmærksom på dit aktiv placering er lige så vigtigt. Hvordan og hvornår du tager udbetalinger fra hver konto, påvirker dine skatter og indtægtsplanlægning. Her er hvad du skal tænke på, når du trykker på din egen pensionskonto for indtægter.

Planlæg at tage et sæt procentdel hvert år

Pensionister, der sætter en disciplineret tilbagetrækningstid, kan spare deres besparelser længere. Pensionseksperter anbefaler generelt en distributionshastighed på omkring 4 procent om året, justeret for inflationen. Du kan bruge en lommeregner til at se, hvad den 4 procent ville se ud fra dine konti. Det kan være nødvendigt at justere tilbagetrækningen på et tidspunkt. Meningerne varierer fra år til år med tilbagetrækningsfleksibilitet i 3 procent til 7 procent.

Prioriter visse konti

Ordren, hvor du begynder at tage penge fra forskellige konti, afhænger hovedsagelig af skatter.

Skattepligtige konti bliver tappet først. Disse omfatter mæglerkonti, arvede investeringsporteføljer og enhver konto, som du betaler skattepligtig indtjening for. Lad de skatteudskudte penge blandes så længe som muligt.

Disse skattefordelte IRA'er og 401 (k) s er kontiene for at trække fra næste. Investorer kan begynde at tage udlodninger fra disse konti, der begynder i alderen 59 1/2.

Hvis du foretrækker at vente, har du indtil 70 1/2 år, før du skal begynde at tage uddelinger. Gå glip af en nødvendig fordeling, og du kan skylde en straf på 50 procent af det beløb, der skulle have været distribueret. Plus de skatter, du betaler for tilbagekaldelsen, som du stadig tvunget til at tage. Av. Det er ikke værd at risikoen.

Den endelige konto, der skal berøres, er en skattefri konto som f.eks. En Roth IRA, Roth 401k eller Health Savings Account (HSA). Disse konti er ikke underlagt de nødvendige distributionsregler, uanset alder. (Undtagelsen er, hvis du er død, så er en fuld fordeling nødvendig.) Indtil da kan investeringer i en Roth samle skattefrie gevinster.

Automatiser udbetalinger

Nogle arbejdsgiverplaner og investeringsselskaber tilbyder midler, der automatiserer pensionsudbetalinger til dig. Et eksempel er Vanguards administrerede udbetalingsfond, som er designet til at afbalancere primær vækst og udbetalingsrate for at gøre dine besparelser til sidst.Ufordelte aktiver inden for disse fonde kan overføres til en efterlevende ægtefælle eller andre modtagere. Undersøg mulighederne hos din 401 (k) administrator eller via din bank eller mæglervirksomhed for at se om der er en plan, der gør udbetalinger nemme for dig.

Beskyt mod indkomst usikkerhed

For pensionister eller førtidspensionister, der er bekymrede for at løbe tør for penge, anbefaler nogle finansielle rådgivere køb af en øjeblikkelig livrente eller indkomst livrente til dækning af væsentlige udgifter. En livrente er en form for forsikring. Dybest set handler investoren et engangsbeløb for garanteret indkomst for livet. Hvis du bor 30 eller 40 år i pension, er det meget for dig. Hvis du bor kun et par år, er det en bedre aftale for forsikringsselskabet. Nogle livrenter omfatter efterladteydelser, der dækker en ægtefælle, efter at livrenteindehaveren er død, men du kan betale lidt mere for denne mulighed. Kan du bedre investere i markedet gennem en lavprisfond eller ETF? Måske. Men når andre garanterede indtægtsstrømme ikke er der, kan en livrente bidrage til at give noget ro i sindet, at det grundlæggende er dækket.

Dette er selvfølgelig bare toppen af ​​isbjerget hvad angår at tænke på, når man planlægger pensionsindkomst. Husk at overveje andre kilder til garanteret indkomst, såsom social sikring, livrente betalinger eller pensionsindkomst, når du beregner dine kontofordelingsbehov.

Indholdet på dette websted er kun til orientering og diskussionsformål. Det er ikke meningen at være professionel finansiel rådgivning og bør ikke være det eneste grundlag for dine investerings- eller skatteplanlægningsbeslutninger. Denne information repræsenterer under ingen omstændigheder en henstilling om køb eller salg af værdipapirer.