Enkel besparelsesregel for dine pensionskasser

IRAS. Roth IRAs. 401 (k) s. SEP IRA'er. Simple IRA'er.

I betragtning af alle de forskellige former for pensionering kan konti blive lidt svimlende. Med alle disse muligheder, hvor skal du sutte dine pension dollars?

De valg du foretager afhænger meget af din egen økonomiske situation, så der er ingen hård og hurtig regel for, hvor du kan stoppe dine pensionsbesparelser. Men der er en tredelt tommelfingerregel, der gælder for de fleste sparere.

Her er det:

Hvis din arbejdsgiver tilbyder et 401 (k) matchende program, behold så meget du har brug for fra din lønseddel for at maksimere den kamp.
Hvis du har råd til at spare mere, skal du sætte det i en Roth IRA.
Hvis du maksimerer din Roth IRA, skal du gå tilbage til din 401 (k) og tilbageholde mere fra din lønseddel, indtil du har maksimeret det.

Fik det? Godt. Her er hvorfor dette er vejen at gå med dine pension dollars.

401 (k) Matchende

Dette er det indlysende første valg. Hvorfor? Nå, fordi det er gratis penge, og du siger ikke nej for at frigøre penge. Mere end halvdelen af arbejdsgiverne vil svare mindst en del af deres medarbejders 401 (k) besparelser. Normalt har dette form af enten en dollar-til-dollar kamp - hvor arbejdsgiveren matcher 100 procent af dine bidrag op til en vis procentdel - eller en procentdel, hvor arbejdsgiveren kun matcher en procentdel (normalt 50 procent) af din tilbageholdelser op til en vis procentdel.

Lad os sige, at din arbejdsgiver tilbyder at matche 50 procent af bidrag op til 6 procent.

Så betyder det, at hvis du laver $ 100.000 om året og holder 6 procent ($ 6.000) af det til din 401 (k), vil din arbejdsgiver sparke yderligere 3 procent ($ 3, 000) din samlede besparelse til $ 9, 000 om året.

Igen er det gratis penge. Find ud af, hvad din arbejdsgiver matchende procentdel er, og gør hvad du skal gøre for at maksimere den tilsvarende.

(Den ene advarsel her er, at din arbejdsgivers tilsvarende bidrag kun er din, hvis du bliver i selskabet i en vis tid - det afgøres af det såkaldte vestingsplan. Så hvis du ikke tror, Vær lang for dit nye firma, så vær opmærksom på, at nogle af de gratis penge kan forsvinde, hvis du går tidligt.)

Roth IRAs

Du kan spare maksimalt $ 18.000 om året i en 401 (k) men vi kommer ikke til det maksimale - i hvert fald endnu ikke. I stedet, når du har sparet det, du har brug for for at maksimere arbejdsgiverens matchning, vil du gøre opmærksom på en Roth IRA.

Finansielle planlæggere og personlige finanser guruer har en tendens til at synge rosernes ros og med god grund. Selvom det ikke giver dig mulighed for at tage et forudgående skattefradrag som en traditionel IRA, kan du trække det fra skattefri, når du går på pension.Og på mange måder er det det perfekte skattehjem. Som vores Investing for Beginners Expert forklarer:

"Med en Roth betaler du ingen skat på din udbytteindtægt. Du betaler ingen skat på din kapitalgevinst. Du betaler ingen skat på din renteindtægt. "

Og det giver også fleksibilitet, da Roth IRA har mere lette tilbagetrækningsregler end sin traditionelle fætter: Du kan trække penge fra det for at købe dit første hjem, og i nogle tilfælde kan disse penge også bruges til at betale for en medicinsk nødsituation.

Det betyder, at du ikke behøver at vælge mellem at spare for pensionering og spare op til dit første hjem, og det kan endda tjene som backup nødfond.

Du kan spare op til $ 5, 500 om året i en Roth IRA. Hvis du har råd til at gøre det, skal du maksimere hvert år.

Tilbage til 401 (k)

Lad os vende tilbage til den hypotetiske tjener, der laver $ 100, 000 om året. Hvis din arbejdsgiver tilbyder 50 procent matchende på op til 6 procent i bidrag, så maxing det ud sætter dig på $ 9, 000 om året eller 9 procent af din løn. Tilføj på dit maksimale Roth IRA bidrag på $ 5, 500, og du er på $ 14, 500 eller 14,5 procent af din indkomst.

Det er fantastisk! Men du skal spare mindst 20 procent af din indkomst. Og at spare endnu mere kan naturligvis have en stor indvirkning på dit reden æg. Så hvis du stadig har penge tilbage efter at du har maksimeret din Roth IRA, skal du gå tilbage til det 401 (k) og bidrage endnu mere.

Du har allerede maksimeret din arbejdsgiverkamp, så opgivelse af dit bidragsprocent vil ikke give dig flere gratis penge. Men din 401 (k) giver stadig den indlysende fordel at lade dig bidrage før skat dollars til din pensionskasse.

Det maksimale beløb, som en medarbejder kan bidrage til deres 401 (k) årligt, er 18.000 dollars. Så den hypotetiske tjener, der allerede har maxed out arbejdsgiveren, matcher med et årligt bidrag på $ 6,000, kan ringe til deres 401 (k) udbyder og øge deres bidrag med op til yderligere $ 12, 000 om året. Det ville bringe deres årlige besparelser op til $ 26, 500. Og at spare mere end en fjerdedel af din løn er en fantastisk måde at ramme dine pensionsbesparende mål og potentielt selv gå på pension tidligt.

Bundlinje

Denne spilplan gælder ikke for hver sparker. Nogle medarbejdere har ikke adgang til et 401 (k) matchende program, og afhængigt af din økonomiske situation kan forskellige pensionskøretøjer være mere passende for dig. Og selvfølgelig kan ikke alle have råd til at maksimere deres pensionskonto. Men hvis du tildeler og prioriterer dine besparelser, skal du huske at starte med din 401 (k) matchning, så gå til din Roth IRA, og læg derefter flere penge, du har råd til at gemme i din 401 (k).