Nogle skatteplanlægningsstrategier til pensionister

Planlægning i forvejen kan gå langt i retning af at holde dine skatter så overkommelige som muligt, når du når dine pensionsår, men det kan virke som en smule udfordring, hvis du ikke forstår alle mulighederne tilgængelig for dig. Når du forstår hvordan din pensionsindtægt vil blive beskattet, kan du vælge de rigtige strategier for at holde din skatteregning så lav som muligt. Pensionister har en vis kontrol over deres skattesituationer, fordi de kan bestemme, hvor meget de vil eller skal trække sig ud af deres forskellige pensionsordninger.

Fradrag og undtagelser

Gør fuldt udbytte af standard eller specificerede fradrag og personlige fritagelser. Alle disse hjælper med at bestemme, hvor meget af din indkomst der vil være skattefri. Pensionister kan koordinere afgiftspligtige udlodninger med deres pantbetalinger, ejendomsskatter og lægeudgifter.

Fremskyndet pensionsbidrag

Overvej accelererende pensionsfordelinger, hvis du har mange disponible fradrag. Du kan trække flere pensionskasser ud end du har brug for i et år, hvor dine fradrag overstiger din skattepligtige indkomst. Du vil undgå at potentielt betale flere skatter i et kommende år, hvis du tager mere betydelige tilbagekøb nu, når du har nul eller lav skatteprocent snarere end senere.

Udskyder pensionsplanfordelinger

Bagsiden af ​​denne strategi er at udsætte dine pensionsplanfordelinger, indtil du har brug for dem, eller de bliver krævet af skattelovgivningen. At holde skattepligtige udlodninger til et minimum skubber mere indkomst til fremtidige skatteår, hvis du forventer, at du falder ind i en lavere skattekonsol på det tidspunkt.

Skatteydere skal begynde at trække penge fra deres 401 (k) s og traditionelle IRA-planer, når de når alder 70 1/2. Udlodninger skal begynde den 1. april i året efter det år, hvor de når den fødselsdag. Dette kaldes den "krævede startdato". Minimumsbeløbet, der skal fordeles, er din kontosaldo divideret med de forventede levetidstal offentliggjort af IRS i publikation 590.

Du kan bruge webbaserede regnemaskiner til at estimere dine nødvendige minimumsfordelinger. Planlægger at trække mindst minimumsbeløbet fra dine IRA- og 401 (k) konti. Roth IRA'er og udpegede Roth 401 (k) konti er undtaget fra de krævede minimumsfordelingsregler.

Skattelettelsen til ældre

Lad os ikke se bort fra kredit for ældre . Denne særlige skattelettelse kan kræves af skattepligtige, der er 65 år eller ældre, men kvalificeret til det kræver omhyggelig planlægning - din justerede bruttoindkomst skal falde under visse grænser.

Maksimere din skattefri indkomst

Skatteydere kan ekskludere op til $ 250.000 fra kapitalgevinstskat, når de sælger deres primære hjem.Dette tal fordobles til $ 500, 000, hvis du er gift. Renteindtægter fra kommunale obligationer er også fritaget for skat.

Hvordan pensionskasserne bliver beskattet

Pensionister modtager ofte indtægter fra forskellige kilder, herunder socialsikringsydelser og udlodninger fra pensioner, annuiteter, IRA'er og andre pensionsordninger. Hver er underlagt lidt forskellige skatteregler.

Social sikring

Dine sociale sikringsydelser kan være helt skattefrie eller delvist skattefrie afhængigt af din samlede indtægt fra alle kilder. At finde ud af, hvor mange af dine fordele der skal medtages som skattepligtig indkomst, indebærer noget matematik, men det er værd at gøre i planlægningsøjemed, og du bliver nødt til at foretage beregningerne alligevel på skatte tid.

Pensions- eller annuitetsindkomst

Din pensions- eller livrenteindkomst kan være helt eller delvis skattepligtig.

Dine udlodninger vil være fuldt skattepligtige, hvis alle bidrag til din pension er lavet med skatteudskudte dollars. Men hvis du har bidraget med noget efter skat dollars til at finansiere din plan, vil du have noget omkostningsgrundlag i planen kontrakten. En del af dine udlodninger vil være en skattefri genopretning af dette omkostningsgrundlag, og kun resten vil være skattepligtig indkomst.

IRS-publikation 575, Pensions- og annuitetsindkomst, giver omfattende information om at finde ud af beskatningsgrundlaget, men din planadministrator skal kunne beregne den skattepligtige del af din pensionsfordeling for dig. Kontakt administratoren for at finde ud af, hvad dine pensionsudbetalinger vil være, og hvilken del af disse betalinger betragtes som skattepligtige.

IRA Distributions

Udbetalinger fra din individuelle pensionskonto kan også være fuldt skattepligtige, delvist skattepligtige eller helt skattefrie. Det afhænger af hvilken type IRA du har. Hvis du har en fradragsret traditionel IRA, er dine udlodninger fuldt skattepligtige. Du har bidraget med hjælp af fradragsberettigede dollars, og skat udskydes på både bidrag og indtjening, indtil de trækkes tilbage.

Hvis du har et grundlag i et ikke-fradragsberettiget traditionelt IRA, vil dine udlodninger være delvist skattepligtige. En del af din fordeling repræsenterer et afkast af din ikke-fradragsberettigede investering, og den del genvindes skattefri.

Uddelinger fra Roth IRA'er er helt skattefrie, så længe du opfylder to grundlæggende krav: Din første Roth IRA-bidrag blev foretaget mindst fem år før enhver distribution, og midlerne fordeles efter at du er op til 59 år .

401 (k) Planer

Uddelinger fra arbejdsgiverens 401 (k) -plan er fuldt skattepligtige, fordi bidragene blev udelukket fra din skattepligtige indkomst på det tidspunkt, de blev foretaget. Fordelinger fra Roth 401 (k) konti behandles det samme som Roth IRA distributioner.