Adskillelse af forsikrede (Severability)

Begravet i de fleste generelle ansvars- og paraplypolitikker er en bestemmelse med titlen "Separation of Insureds". Denne bestemmelse bestemmer, at hver forsikret person skal betragtes særskilt uden hensyntagen til enhver anden forsikret. Det sikrer, at eksistensen af ​​en forsikret ikke påvirker dækningen for enhver anden forsikret.

Klausulen om adskillelse af forsikrede er særlig vigtig, når en forsikret parti sagsøger en anden.

Således kaldes det nogle gange som cross suit-klausulen (eller cross suit coverage). I nogle politikker fremgår klausulen under overskriften Severability of Interests snarere end Separation of Insureds.

Hvor er det?

Klausulen om adskillelse af forsikrede er normalt placeret i de politiske forhold. I den almindelige kommercielle autopolitik vises den dog i afsnittet Definitioner under definitionen af ​​ forsikret .

Klausulen om adskillelse af forsikrede består typisk af to dele. Første del gælder for navngivne forsikringer.

1. Suit mellem navngivne forsikrede

Den første del af separationsforsikringsklausulen gælder for navngivne forsikrede. Disse er de parter, der er angivet i afsnittet om erklæringer i din politik. Klausulen sikrer, at politikken gælder separat for hver navngivet forsikret. Det vil sige, hvis to navngivne forsikringssøgere bliver sagsøgt, vil hver være dækket som om den var den eneste, der er anført på politikken.

Klausulen om adskillelse af forsikrede indeholder to vigtige undtagelser.

For det første gælder ikke for forsikringsgrænserne. Det betyder, at grænserne ikke gælder særskilt for hver forsikret. Antag for eksempel at to navngivne insureds sagsøges hinanden for kropsskade, de opretholder i en enkelt forekomst. Alle skader, forsikringsgiveren betaler på vegne af begge parter, vil være underlagt hver Begivenhedsgrænse.

For det andet gælder klausulen ikke for de specifikke pligter, der er tildelt første navngivet forsikret , hvilket betyder den person eller enhed, der er opført først i erklæringerne. Den første navngivne forsikrede har visse forpligtelser, såsom pligt til at betale præmier. Klausulen om adskillelse af forsikrede udvider ikke disse opgaver til andre navngivne forsikrede.

Undtagelser Anvendt Adskilt

Klausulen om adskillelse af forsikrede sikrer, at politik eksklusioner vil blive anvendt individuelt for hver navngivet forsikret. Denne adskillelse af dækning er særlig vigtig, når en navngivet forsikret sagsøger en anden. Dette skyldes, at nogle ekskluderinger i politikken gælder for dig , hvilket betyder den navngivne forsikrede (r). I fravær af klausul om adskillelse af forsikrede kan udelukkelser, som er relevante for en navngivet forsikret, anvendes på den anden. Her er et eksempel.

Eksempel

Bill Jones og hans bror, Bob, er fælles ejere af to selskaber, Jones Creamery og Jones Manufacturing.Jones Creamery ejer en detailbutik i is. Jones Manufacturing gør unikke iscremer. Virksomhederne har indbyrdes aftalt, at alt is fremstillet af Jones Manufacturing vil blive solgt hos Jones Creamerys butik. Desuden sælger creameriet is fremstillet udelukkende af Jones Manufacturing.

Begge virksomheder hedder forsikrede på samme generelle ansvarspolitik.

Jones Creamery driver sin isbutik i rummet, der lejer i et indkøbscenter. Jones Manufacturing opererer ud af en bygning, den ejer, der ligger bag indkøbscenteret. Alle ejendomme ejet af de to selskaber er forsikret under samme handelspolitik. Begge virksomheder hedder forsikrede under samme generelle ansvarspolitik.

Senere en aften forbereder en vaktmester i Jones Manufacturing sig til at vaske fabriksgulvet. Han er ikke klar over, at blegemiddel og ammoniak er brændbare, når de kombineres, og hælder nogle af dem i en spand. Han leder derefter udenfor for at dumpe affaldet. Et par sekunder senere eksploderer blandingen. Ingen er såret, men en del af fabriksbygningen er ødelagt. Indkøbscenteret er ikke beskadiget.

Jones Manufacturing er tvunget til at lukke i fire måneder, indtil bygningen er repareret. Jones Creamery er udelukket fra aftalen fra at bruge andre leverandører, så butikken skal lukke i fire måneder også. Skaden på fabrikken er omfattet af virksomhedernes ejendomspolitik. Desværre omfatter politikken ikke erhvervsindkomstdækning.

Otte måneder efter eksplosionen sagsøger Jones Creamery Jones Manufacturing for tab af brug. (I henhold til en ansvarspolitik anses tab af brug af materiel, der ikke er fysisk skadet, som ejendomsskade.) Stævningen hævder, at Jones Manufacturing er ansvarlig for Jones Creamerys tab af indkomst. Det hedder, at eksplosionen, som i sidste ende forhindrede creamery fra at drive isbutikken, var resultatet af fabrikantens uagtsomhed.

Udskydning af ejendomsskade

Almindelige erstatningsansvar indeholder en udelukkelse (under skader på grund af personskader og ejendomskompetence) for "skade på ejendom, du ejer, lejer eller besætter." Denne udelukkelse har til formål at eliminere dækning for krav, der skal sikres i henhold til en kommerciel ejendomspolitik. Undtagelsen gælder for dig (den navngivne forsikrede).

Jones Manufacturing er blevet sagsøgt af Jones Creamery for ejendomsskade (tab af brug) til detailbutikken. Jones Creamery indtager den ejendom, der er genstand for kravet. Både Jones Creamery og Jones Manufacturing kvalificerer sig som dig .

Hvis politikken ikke gælder særskilt for hver navngivet forsikret, kan ovennævnte ejendomsskader udelukkelse fjerne dækning for kravet mod Jones Manufacturing. Heldigvis betragtes udelukkelsen separat for hver navngivet forsikret. Da ejendomsskaden (brugen af ​​brugen) opstod, havde Jones Manufacturing ej eller ejet ejendommen (isbutik), der er grundlaget for kravet. Således er udelukkelsen ikke gældende, og dens krav mod fabrikanten skal dækkes.

2. Forsøg mellem forsikrede

Bestemmelsens adskillelsesbestemmelse § 2 gælder for dragter mellem forsikrede. Det hedder, at politikken gælder særskilt for hver forsikret, der er genstand for et krav eller en klage. Denne bestemmelse sikrer, at hvis forsikret A hævder forsikret B, gælder politikken for forsikret B som om forsikret A ikke eksisterede.

Hvorfor betyder klausulen om adskillelse af forsikrede noget? Nogle af udelukkelserne i politikken henviser til "den forsikrede". "Den forsikrede" betyder typisk en forsikret, der søger dækning for et krav eller en klage. Antag, at forsikrede A hævder forsikret B for kropsskade. Hvis politikken ikke gælder særskilt for B, kan udelukkelser, der er relevante for A, også gælde for B.

Eksempel

Mange sager mellem forsikrede indebærer en yderligere forsikret, der har sagsøgt en navngivet forsikret. Antag for eksempel, at en ejendomsejer, der hedder Paramount Properties, ansætter Petes Painting for at male et kontorbyggeri, Paramount ejer. En kontrakt mellem Paramount Properties og Petes Painting kræver, at Pete dækker Paramount som en ekstra forsikret under Petes ansvarspolitik.

Petes Painting begynder at arbejde på projektet. En dag placerer Jeff, en Petes medarbejder, en stige på bygningen nær et vindue. Pludselig falder vinduesrammen ud af bygningen og rammer Jeff i hovedet. Jeff opretholder en hovedskade og indgiver et krav under Petes Painting's medarbejdernes erstatningspolitik. Efter indsamling af arbejdstagere kompensation fordele, Jeff indgive en retssag mod Paramount Properties. Hans kostume hævder at vinduesrammen ikke var fastgjort til bygningen. Paramount var klar over denne kendsgerning før ulykken, men undlod at advare Jeff om faren.

Paramount Egenskaber reagerer ved at indgive en retssag mod Petes maleri. Paramount hævder, at den informerede Petes maleri om det løse vinduesramme. Petes Painting var uagtsom, da han ikke meddelte Jeff om faren, så Petes er ansvarlig for Jeffs skade.

Udstødelse af arbejdsgiverens ansvar

I ovenstående eksempel er Petes maleri blevet sagsøgt af Paramount Properties på grund af en skade, der opstod hos en Petes medarbejder. Hvis Pete sender sagen til sin ansvarsforsikringsselskab, vil forsikringsselskabet sandsynligvis nægte dækning baseret på arbejdsgiverens erstatningsansvar i politikken. Denne udelukkelse fjerner dækningen for beskæftigelsesrelateret kropsskade til en forsikredes ansat. Arbejdsrelaterede skader er udelukket, fordi de skal være omfattet af en arbejdstageres erstatningspolitik.

Paramount er en ekstra forsikret under Petes ansvarspolitik. Hvis Paramount søger dækning for Jeffs retssag under Petes politik, vil arbejdsgiverens erstatningsansvar også omfatte Paramount?

På grund af bestemmelserne om adskillelse af forsikrede gælder politikken (herunder udelukkelsen af ​​arbejdsgiveransvar) særskilt for hver forsikret. Paramount Properties er ikke Jeffs arbejdsgiver, så arbejdsgiverens erstatningsansvar bør ikke gælde for det. Dragten mod Paramount bør dækkes.

Grænser gælder ikke særskilt

Bestemmelsen om adskillelse af forsikrede gælder ikke for de politiske grænser.Hvis to insuredsager sagsøger hinanden som følge af en ulykke, vil alle skader (eller bosættelser), der tildeles begge forsikrede, være underlagt hver Begivenhedsgrænse. Grænserne gør ikke særskilt for hver forsikret.

Udelukkelse af cross suits

Endelig indeholder nogle ansvar og paraplypolitikker eksklusioner, der eliminerer dækning af dragter af en forsikret mod en anden. Disse "forsikrede versus forsikrede" udelukkelser varierer. Nogle gælder kun for dragter mellem navngivne forsikrede. Andre gælder for dragter mellem forsikrede. Politikker med disse undtagelser bør undgås.