Sparring for pensionering ved betaling af studentlån

Studielånet har en betydelig indvirkning på folk i alle aldre, især yngre medarbejdere og dem, der gik tilbage til skolen eller forfulgte avancerede grader i løbet af det sidste årti. Ca. 70 procent af de nyuddannede kandidater fra fireårige gymnasier har studielånsgæld, og den gennemsnitlige kandidat i klassen 2016 er færdig med 37, 172 dollars.

Balancering af studielåns gældsbetalinger kan blive en stor udfordring, mens man forsøger at styre andre konkurrerende finansielle prioriteringer.

Fokus på langsigtede mål som pensionering kan virke som en fjern prioritet. Men hvis du venter for længe for at komme i gang med at spare for pensionering, vil du sandsynligvis støde på større udfordringer i dit økonomiske liv, der overskygger irriterende studielånsbetalinger.

7 trin til at prioritere dine penge, før du foretager ekstra lån til studentlån

Så her er et par økonomiske planlægningstrin på prioriteringslisten, som oftest bør udfyldes, før de anfægter disse studielån med ekstra betalinger:

1. Lav en liste over dine vigtigste økonomiske livsmål. Der er ingen tvivl om, at studielåneskuld skaber en betydelig byrde for mange husholdningsbudgetter. Disse lån betalinger bør ikke forhindre dig i at forfølge vigtige livsmål. Mens dit budget eller din personlige udgiftsplan kan virke stram, når du foretager disse nødvendige betalinger, er det vigtigt at have en skriftlig finansiel handlingsplan på plads. At have en skriftlig plan kan hjælpe med at give vejledning, når du forsøger at prioritere, hvordan du bruger tid og penge.

Når du tager tid til at sætte dine mål skriftligt og identificere de skridt, der er nødvendige for at gøre disse mål til virkelighed, kan du øge sandsynligheden for, at du i sidste ende opnår disse mål. En undersøgelse foretaget af Gallup fandt, at mindre end 40 procent af investorerne faktisk havde en skriftlig plan.

At have en skriftlig finansiel plan er nyttigt, uanset hvad din økonomiske situation kan være på det tidspunkt.

Din plan behøver ikke at være alt for kompliceret, og en enklere tilgang er ofte mere effektiv. For eksempel, The One Page Financial Plan: En simpel plan om at være smart om dine penge af Carl Richards fremhæver, hvordan du kan opnå ekstraordinære ting i dit økonomiske liv med en grundlæggende plan. Desværre ser mange mennesker $ 1. 3 billioner i den samlede studielånsgæld samledes i dette land som et umuligt bjerg at klatre op.

På et mere personligt plan kan du antage, at din studielåns gæld betyder, at du aldrig vil være i stand til at købe et hjem eller opnå økonomisk uafhængighed. I stedet for at fokusere kun på dine studielån, skal du oprette en enkel finansiel plan for en side, der kan hjælpe dig med at finde den bedste måde at tilpasse studielånsudbetalinger til andre områder af dit økonomiske liv.

2. Ja, du skal have en personlig udgiftsplan. Det er vigtigt at spore dine udgifter. Men det er mere vigtigt at gå ud over at spore det, der allerede er sket i fortiden, og oprette en udgiftsplan, der fortæller dine penge, hvor du skal gå i forvejen. På trods af vigtigheden af ​​at have et budget, følger kun en ud af tre amerikanere et budget og sporer indkomst og udgifter regelmæssigt. Studielån betalinger er normalt 10-15 procent af skønsmæssige indtægter.

Dine faktiske betalingsbeløb afhænger af den tilbagebetalingsplan, du har valgt.

Processen med at vælge den rigtige tilbagebetalingsplan går ud over at fokusere på dine nuværende minimumsbetalinger. Du bør også estimere, hvor længe det vil tage for at eliminere dit studielåns gæld og hvordan den samlede rente koster i løbet af lånets løbetid. At have en udgiftsplan vil arbejde disse gældsbetalinger i dit budget og hjælpe dig også med at identificere måder at spare mere for pensionering og betale ned ekstra mod gæld.

Du kan lære mere om, hvordan du vælger den rigtige tilbagebetalingsplan for føderale studielån hos Studentaid. red. gov.

3. Oprethold en nødhjælpsfond. En netværksforsikringsnettofond ligger typisk fra $ 1000 til $ 2000 i en konto, der adskiller sig fra din regelmæssige kontrol. Denne fond er nødvendig for at undgå mere kostbare kreditkortgæld eller personlige lån, hvis der opstår uventede udgifter til medicinsk, auto eller hjem.

4. Max ud kampen i en pensionsplan på arbejdspladsen (hvis det er berettiget). Mange virksomheder tilbyder en slags matchende bidrag til 401 (k) og 403 (b) pensionsordninger. Hvis du arbejder for et af disse virksomheder, er det ikke som de 25 procent af arbejderne, der forlader gratis penge på bordet. Udnyt disse matchende bidrag ved i det mindste at bidrage til det tilsvarende beløb. Men hvis du har anden potentielt problematisk gæld (kreditkort, højrentede personlige lån osv.), Skal du måske vente, indtil du har adresseret det, før du har ramt dine pensionsplanbidrag.

5. Betal problematisk kreditkort gæld og højrentede personlige lån. Når det drejer sig om at afbetale lån og andre gældsforpligtelser, er det vigtigt at indse, at nogle typer af gæld er mere problematiske end andre. Lavrente studielån eller realkreditgæld er generelt mere acceptable og en lavere prioritet, da renterne kan være fradragsberettigede. Disse betalinger skal stadig falde under 25 procent af din samlede månedlige indkomst. For andre mere problematiske gældstyper (f.eks. Kreditkort) med renter på mere end 6 procent, er den bedste måde at prioritere dem på at eliminere højrentenes gæld.

6. Afsæt tilstrækkelige nødfondsbesparelser. De fleste amerikanere har ikke nok besparelser til at dække 1 måneders udgifter. Det anbefales dog generelt, at du har nok i besparelser til at dække mindst tre til seks måneders grundlæggende leveomkostninger. Den bedste måde at nå dette mål på er at automatisk overføre penge direkte fra din lønseddel til en separat opsparingskonto, indtil du har nået dit opsparingsmål.

Sundhedsbesparelser Kontosaldi og Roth IRA aktiver kan også medtages som en del af din nødfond. Husk, at du ideelt set vil bevare mindst 3 måneders likvide midler (dvs. let adgang) besparelser, inden du investerer disse midler, medmindre du er fortrolig med risikoen for en markedsnedgang, når du har brug for adgang til dine besparelser.

7. At spare for pension er en højere prioritet end at foretage ekstra betalinger på studielånets gæld. Sørg for, at du er på rette spor for at erstatte mindst 80 procent af din indkomst under pensionering (eller dit eget mål), inden du accelererer din studielåns gældsdato. At spare nok til pension er en udfordring for mange amerikanere lige nu. Det kan være yderst vanskeligt at spare nok, hvis du er i de tidlige karrierefaser og føler dig belastet af studielånets gæld.

Selvom angrebet på dine studielån kan føle sig som en mere presserende prioritet, anbefales det normalt at spare mindst 10-20 procent af indkomsten i løbet af dine arbejdsår for at opnå økonomisk uafhængighed. Prioritere dine pensionsbesparelser forud for at foretage ekstra betalinger på dine studielån gør det muligt for dig at udnytte kraften i sammensatte interesser fuldt ud. Studielån skaber allerede en træk på pensionsbesparelser. En Morningstar-rapport fandt ud af, at hver dollar af studielåneskuld er forbundet med et 35 cent fald i pensionsbesparelser. Lad ikke din pension lide mere ved ikke at spare nok! Du kan bruge en pensionskalkulator til at se, hvor du står og forsøge at øge bidrag efter behov.

Inddragelse af studielån i din udgiftsplan

Det er vigtigt at påpege, at de tidligere økonomiske planlægningstrin er almindeligt anbefalet, før der foretages ekstra betalinger til uddannelseslån. Men det betyder ikke, at du bare skal blindt antage, at du ikke har nogen muligheder, når det kommer til at arbejde studielån i dit budget.

Dine tilbagebetalingsmuligheder afhænger primært af den type lån, du har (føderale eller private). Konsolidering af føderale lån eller refinansiering af private lån giver låntagere mulighed for at gøre lånets tilbagebetaling passer til dine individuelle finansielle planer. I mange situationer kan nogle få små ændringer hjælpe med at forenkle afdragsprocessen, og i tilfælde af refinansiering kan det betydeligt sænke omkostningerne ved at låne gennem reducerede rentesatser.

Her er vigtige fakta at være opmærksomme på, når du vælger din tilbagebetalingsplan:

• Med Federal Student Loans bliver du bedt om at vælge en plan. Hvis du ikke vælger en, vil du blive placeret på Standard Repayment Plan, som vil få dine lån betalt i 10 år.
• Du kan til enhver tid skifte til en anden plan, så de passer til dine behov og mål.
• Din månedlige betaling kan baseres på, hvor meget du laver.
• Private lån er lavet uden føderale midler og leveres med færre tilbagebetalingsmuligheder. Kontakt din långiver, lånehaver eller lånetjeneste for at finde ud af dine tilbagebetalingsmuligheder.
• Alle føderale studielån udbetalt først den 1. juli 2006, har en fast rente for lånets løbetid.
• Hvis du har et direkte lån, kan du tilmelde dig automatiske betalinger via din lånetjeneste, og du vil aldrig gå glip af en betaling. Bedst af alt får du en 0. 25 procent rentefradrag, når du tilmelder dig!

Oprettelse af en finansiel plan, der er enkel og fleksibel, er det første skridt du kan tage for at tage kontrol over studielånets gæld. Hvis dine studielån begynder at føle sig mere som et realkreditlån, skal du bare huske på, at der er måder at tilpasse dine betalinger til din økonomiske plan på en måde, der ikke forsømmer dit behov for at spare for pensionering.