Skal du gøre en Roth-konvertering? - Pensionsplanlægning

En Roth konvertering af en eksisterende pensionskonto er en vigtig beslutning. Blandt andet skal du overveje din nuværende indkomstskat, din forventede fremtidige skatteprocent og forventet afkast af dine investeringer. Men før du tager dig tid til at afgøre, om konvertering til en Roth IRA passer dig, skal du sørge for at konvertere i første omgang. Ligesom mange andre pensionsplanbeslutninger hjælper det med at få al din information sammen på ét sted.

Hvad er en Roth-konvertering?

En Roth-konvertering er en valgfri beslutning om at ændre en eksisterende kvalificeret pensionsplan, såsom en 401 (k) eller en traditionel IRA, til en Roth IRA. Ved at gøre det, tager du penge, der for øjeblikket behandles som udskudt skat og konverterer det til en konto, der vokser skattefri. For at foretage en sådan omregning skal du dog betale skat på det beløb, du konverterer.

Hvem kan konvertere til en Roth?

Selv om der er indkomstgrænser, der påvirker evnen til at gøre Roth IRA-bidrag, , er der ingen indkomstgrænser for Roth-konverteringer. Men det har ikke altid været tilfældet. Før skattelovgivning, der skete i 2010 for at være berettiget til at konvertere en udskudt pensionskonto til en Roth IRA, måtte din ændrede justerede bruttoindkomst (MAGI) være mindre end $ 100.000. Afskaffelsen af ​​denne indkomst begrænsningsbegrænsning åbnede Roth konverteringsalternativet for flere mennesker.

Konvertering giver ofte mening, hvis:

du mener, at fordelen ved dine penge vokser skattefri vil være større end omkostningerne ved at skulle betale Skatterne på grund af konvertering

du har de penge, der er til rådighed til at betale de skatter, der skal betales ved konvertering.

• Det kan ikke være let at bestemme at lave.
• Heldigvis er der mange regnemaskiner til hjælp, herunder denne Roth IRA konverteringskalkulator.

Ligesom enhver analyse er en kalkulatores resultater kun lige så præcise som de antagelser, du giver den. Husk følgende, når du træffer din beslutning om at konvertere til en Roth:

Hvis du forventer, at din skattesats bliver højere i pension, end det er lige nu, er en omsætning mere tilbøjelig til at være det rigtige skridt.

Jo større forventet afkast af dine investeringer, desto mere sandsynligt er en Roth-konvertering en god ide.

• Jo længere du har til pension (og derfor, indtil du bliver nødt til at tage dine penge ud af Roth IRA for at støtte dig selv), desto bedre bliver Roth-konvertering.
• En anden vigtig betragtning: at skulle tage penge ud af din pensionskonto for at betale de skatter, der skyldes omregningen, er en stærk indikation på, at en Roth-konvertering måske ikke passer til dig.
• Tidligere ikke-fradragsberettigede bidrag og en Roth-konvertering

Hvis du tidligere har foretaget ikke-fradragsberettigede bidrag til din IRA eller 401 (k), vil en del af det beløb, du konverterer til en Roth IRA, ikke blive genstand for skat. Desværre kan du ikke bare tage ud af den ikke-skattepligtige del. I stedet kræver regeringen, at hver dollar, du konverterer, fordeles mellem ikke-skattepligtige og skattepligtige ud fra forholdet, som de ikke-fradragsberettigede bidrag repræsenterer af værdien af ​​dine pensionskonti.

Hvis du tidligere har foretaget ikke-fradragsberettigede bidrag til din IRA på $ 8.000, er værdien af ​​alle dine traditionelle IRA'er $ 80.000, og du beslutter dig for at konvertere $ 10.000, derefter 10% ($ 8, 000 ud af $ 80, 000) af din konvertering, eller $ 1, 000 ($ 10, 000 x 10% = $ 1, 000) beskattes ikke. Du ville betale skat på den resterende $ 9.000 omregning.

Konti du kan konvertere til en Roth IRA

Hvis du er kvalificeret, kan du konvertere en traditionel IRA eller en 401 (k) til en Roth IRA. Bemærk dog, at du typisk ikke kan konvertere en 401 (k) til en Roth IRA, mens du stadig arbejder for arbejdsgiveren, hvor din 401 (k) holdes. Men når du opsiger ansættelsen, kan du konvertere og rollover din IRA samtidig.

Alle eller ingen?

Mange mennesker har ikke råd til at betale skatten på grund af en potentiel Roth IRA konvertering. Desværre, selvom nogle af disse mennesker føler, at konvertering er deres bedste langsigtede finansielle strategi, føler de sig ikke, at de rent faktisk kan udnytte.

Hvis det lyder som dig, kan der være et andet svar: Konverter kun det beløb på din konto, som du ved, at du komfortabelt har råd til at betale skatten. Så længe du fortsat er berettiget til at konvertere, kan du fortsætte med at foretage et partielt konvertering år efter år uden at skulle gøre den gigantiske skattebetaling, men gradvist konvertere dine pensionskonto til skattefri status.