Hvad er Refinansiering? Definition og eksempler

Ting ændres. Nogle gange betyder det, at et lån skal ændres, og refinansiering er vejen til at gøre det. At refinansiere et lån er at erstatte det med et nyt lån, normalt et lån med bedre funktioner. Det betyder ikke, at gælden går væk - det bliver bare flyttet til et andet lån.

Hvad er refinansiering?

Refinansiering er processen med at bytte ud lån, flytte gæld til et andet lån eller långiver. Processen beskrives kort nedenfor:

Du har et eksisterende lån

1. Du ansøger om et nyt lån
2. Det nye lån afregner det eksisterende lån
3. Du er nu tilbage med det nye lån > Hvorfor refinansiere mennesker og virksomheder?
4. Refinansiering er en tidskrævende proces, og det kan være dyrt. Så hvorfor gå igennem processen? Der er flere mulige fordele ved refinansiering.

Spar penge:

En almindelig grund til refinansiering er at spare penge på renteomkostninger. Dette kræver generelt, at du refinansierer til et lån med en

lavere rente end din eksisterende rentesats. Især med langfristede lån og store dollarbeløb kan sænkning af renten medføre betydelige besparelser. Forbedring af cash flow: refinansiering kan føre til lavere indbetalinger (f.eks. Din nødvendige månedlige pant betaling). Dette gør kontantstrømshåndtering lettere og efterlader flere penge i budgettet til andre månedlige udgifter. Når du refinansierer, er det ofte tilfældet, at du forlænger den tid, du vil tilbagebetale et lån - det betyder lavere månedlige betalinger.

En lavere rente (med alle andre ting forbliver ens) kan også føre til lavere månedlige betalinger. Men simpelthen

forlænger

lånets liv kan faktisk betyde, at du betaler mere for lånet på lang sigt. For at se, hvordan rentesatser og din låneperiode påvirker pengestrøm, se hvordan man beregner lånebetalinger. Forkort din låneperiode:

Du kan også refinansiere til et

kortere lån. For eksempel kan du have et 30-årigt boliglån, men lånet kan refinansieres til et 15-årigt boliglån. Det kan give mening, hvis du har til hensigt at foretage større betalinger for at slippe af gælden hurtigere. Selvfølgelig kan du også foretage ekstra betalinger uden refinansiering (og det kan måske være mere fornuftigt, fordi du vil undgå yderligere lukningsomkostninger). Konsolidere gæld: Hvis du har flere lån, kan det være fornuftigt at konsolidere disse lån til et enkelt lån - især hvis du kan få en lavere rente. Det bliver lettere at holde styr på betalinger og lån.

Skift din lånetype: Selvom du ikke får en lavere rente eller månedlig betaling, kan det være fornuftigt at refinansiere af andre årsager. For eksempel, hvis du har en variabel rente lån, kan du helst have et andet lån med en fast rente.Dette ville give mening, hvis priserne er lave, men du forventer, at de stiger.

Betal et lån, der skal betales: nogle lån skal tilbagebetales på en bestemt dato, og du har muligvis ikke de midler, der er til rådighed til helt at betale lånet. I disse tilfælde kan det være fornuftigt at refinansiere lånet - afbetale det med et nyt lån - og tage mere tid til at betale det nye lån.

For eksempel er nogle forretningslån skyldige efter et par år, men de kan refinansieres til langfristet gæld efter at virksomheden har etableret sig og vist en historie om at foretage on-time betalinger. Ulemper ved refinansiering af et lån

Refinansiering er ikke altid en god ide. Selv hvis du får en lavere rente eller månedlig betaling, kan det være en fejl at slippe af med dine eksisterende lån. Vurdere profferne

og ulemperne

, inden du bevæger dig fremad. Transaktionsomkostninger: refinansiering kan være dyrt. Især med lån som boliglån, betaler du lukkekostnader, der kan øge tusindvis af dollars. Du vil sikre dig

mere end pause, før du betaler disse omkostninger. Endnu enklere lån fra online långivere kan inkludere forarbejdning og oprindelse gebyrer. Yderligere renteomkostninger: Når du strækker ud et lån over en længere periode, betaler du mere interesse.

Du kan muligvis nyde lavere månedlige betalinger, men denne fordel kan slettes af den højere levetid for låntagning. Kør nogle tal for at se, hvor meget det virkelig

koster dig at refinansiere. Få kendskab til udlånsafskrivninger og se, hvordan dine rentekostnader ændres med forskellige lån. Tabte fordele: nogle lån har vigtige funktioner, der vil gå væk, hvis du refinanserer. For eksempel er føderale studielån mere fleksible end private studielån, hvis du falder i hårde tider. Plus, føderale lån kan blive tilgivet, hvis din karriere indebærer offentlig service. Ligeledes kan et fastforrentet lån være ideelt, hvis renten skyrocket - selvom du midlertidigt får en lavere rente med et variabelt lån.

Hvad Er ikke

Skift Gæld: Når du refinanserer, ændrer nogle ting, og nogle ting gør det ikke. Du har stadig gæld - det samme beløb som før (medmindre du øger gælden på grund af lukkekostnader eller kontantudbetalinger).

Sikkerhed: Hvis du brugte sikkerhedsstillelse for lånet, vil denne sikkerhed sandsynligvis stadig være på spil (og påkrævet) for det nye lån. For eksempel kan refinansiering af dit boliglån du

stadig miste hjemmet i afskærmning, hvis du ikke foretager betalinger. Ligeledes kan din bil blive repossessed med de fleste auto lån. Medmindre du refinansierer til et personligt usikret lån, er sikkerheden i fare. Betalinger: I de fleste tilfælde vil din månedlige betaling ændres, når du refinanserer. Du har et helt nyt lån, og betalingerne er beregnet med den lånebalance, løbetid og renten. For at undgå at blive overrasket, skal du lære at modellere et lån selv (det er nemt med online regneark).