Fordele og ulemper ved at betale boliglån før pensionering

Hvis du har de finansielle aktiver til at betale dit pant tidligt, men vælger ikke at gøre det, vælger du faktisk at investere i lånte penge. Det ville være fornuftigt, hvis renten på dine investerede aktiver efter renter og skatter overstiger renten på dit pant. For de fleste er det ikke tilfældet.

Fordele ved at betale dit boliglån

En af fordelene ved at betale dit pant er, at det er et garanteret, risikofrit afkast.

Du kan investere i sikre, risikofrie investeringer som et bankforsikret certifikat for indlån og egne værdipapirer, men sjældent vil du tjene et højere afkast på disse typer investeringer end den rentesats du betaler på dit pant.

Hvis du er villig til at tage risiko og nærme sig investering i et langsigtet perspektiv, skal du investere dine penge i aktier (helst aktieindeksfonde) for at få den bedste chance for at tjene et afkast, der overstiger omkostningerne af dit pant.

Ved at gøre dette låner du penge fra banken for at investere det på aktiemarkedet; en strategi med risiko - den primære risiko er manglende forvaltning af disse investeringer. For eksempel tjener de gennemsnitlige investorer under gennemsnittet afkast på markedet, fordi de gør følelsesmæssige, ikke rationelle investeringsbeslutninger.

Undersøgelse konkluderer de fleste pensionister bør betale af deres realkreditlån

Efter at have vurderet den risiko, en investor måtte tage for at være rimeligt forventet at opnå et afkast højere end omkostningerne ved deres pant, afsluttede Center for Pension Research i deres undersøgelse med titlen "Skal du bære et pant i pension", at når man ser på pensionister i husstanden " vil alle bortset fra dette lille mindretal være bedre til at betale deres pant . "Det lille mindretal, de henviste til var villig til at investere et beløb i aktier, der var lig med eller overskredet det beløb, de lånte til deres realkreditlån.

Denne undersøgelse betragtede både risiko og skat og konkluderede, at de fleste pensionister ville være bedre at betale deres pant, hvis de havde de finansielle aktiver til at gøre det.

Ulemper ved udbetaling af realkreditlånet

Den største mulighed for at udbetale realkreditlånet tidligt er reduceret likviditet. Det er meget lettere at få adgang til midler, der sidder på en investeringskonto eller bankkonto, end at få adgang til midler i form af egenkapital.

Overvej at etablere et hjem egenkapital kreditkort, når dit pant er betalt, så du har yderligere likviditet, eller adgang til dine midler, hvis det er nødvendigt.

Hvilke aktiver skal du bruge til at betale dit boliglån?

Hvis du er pensioneret og vil betale dit pant tidligt, hvordan går det med likvidation af aktiver for at gøre det?I følgende rækkefølge:

• Afvikle først risikofrie investeringer i skattepligtige regnskaber. Hvorfor? Du handler i det væsentlige en risikofri investering for en anden; En bankopsparingskonto til et ikke-pantsat bolig.
• For det andet afvikle risikofyldte investeringer i skattepligtige regnskaber. Her investerer du i investeringer, der har potentiale til at opnå højere afkast og handler dem ind i et hjem, der ejes frit og klart.
• For det tredje, hvis du er over 59 år, kan du overveje at trække investeringer fra skatteudskudte konti for at betale en del af dit pant, men vær forsigtig med at gøre dette. Udbetalinger fra skatteopgørelser indgår i din skattepligtige indkomst i det år, du tager tilbagekaldelsen. Det betyder, at hvis du tager et stort stykke penge ud af en IRA eller 401 (k), kan den ekstra indkomst bøje dig ind i en højere skattekonsol. Du kan potentielt undgå dette ved at opdele store udbetalinger i mindre trin, der trækkes tilbage i flere kalenderår.

Før du betaler dit pant tidligt, vil du også gerne overveje skattepåvirkningen af ​​dit pant.