Aldrig hold skattefri kommunale obligationer Gennem en Roth IRA

Der er meget få regler i livet, der er absolutte, men ifølge de skattelove, der har eksisteret i årevis, er der en fejl, som du som ny investor aldrig burde begå. Jeg ser det hele tiden. Hvad er denne skattemæssige fejl? Holding skattefrie kommunale obligationer på en skattebeskyttet konto som en Roth IRA. Det er en utroligt dum ting at gøre, og der er aldrig nogen rationelle grunde til at engagere sig i denne adfærd.

Det kommer ned til grundlæggende matematik.

Skatfrie kommunale obligationer Udbytte mindre end regelmæssige skattepligtige obligationer

Det er en truisme, at skattefrie kommunale obligationer giver mindre end deres skattepligtige modparter (virksomhedsobligationer, statsobligationer osv.). For at sætte dem på paritet skal du beregne noget, der er kendt som det skattepligtige ækvivalente udbytte, som du kan læse mere om. Fra 2016 giver 20-årige AAA-erhvervsobligationer, som er fuldt skattepligtige, 3,90%, mens 20-årige AAA-skattefrie kommunale obligationer giver 2,19%.

Denne forskel på 1,71% er ikke ubetydelig.

Forestil dig at du havde $ 100.000 i din Roth IRA, bygget over år med omhyggeligt at spare penge. Den største fordel ved din Roth IRA er, at stort set alle indtægter, der er opnået i den beskyttende skal, er fri for skatter. Der er ingen udbytte skatter, ingen renter, ingen leje skatter og ingen kapitalgevinst skat. I dette tilfælde vil du se på to obligationer, som begge er klassificeret AAA, og som begge modnes om 20 år.

Alligevel betaler virksomhedsobligationen dig $ 3 900 i renter årligt, mens kommunalbonden betaler dig $ 2, 190 i renter årligt. Ingen rationel person ville give op på $ 1, 710 i gratis kontanter, der sidder på bordet. Kraften i din Roth IRA er så stor, at det gør også corporate bonds obligatorisk!

Vær opmærksom på aktivplacering, hvis du har en Roth IRA

Der er en type porteføljestyringsstrategi, der hedder aktivpositionering, som faktorer i disse situationer, hvoraf mange er afhængige af en Roth IRA. Ved at se på hvor du genererer din passive indkomst og ser på hvilke indkomstformer, der beskattes baseret på hvordan de holdes, vil en person, der praktiserer aktiv stilling, sørge for at hans eller hendes økonomiske liv maksimerer den samlede efter skatt penge, som han eller hun kunne beholde.

Billed dig selv uden nogen formue bortset fra en $ 500.000 portefølje med $ 250.000 i en Roth IRA og $ 250.000 på en mæglerkonto. Du har kun to investeringer. Den første er en samling obligationer, der betaler 5% om året, eller $ 12, 500 i alt hvert år. Den anden er en samling af blue chip-aktier, der ikke betaler udbytte.

Hvis du lægger de ikke-udbetalte aktier i Roth IRA, holdt de skattepligtige obligationer på en mæglerkonto, og du er i 35% beslaget, vil du ende op med $ 8, 125 i kontantindtægt pr. År .

Men hvis du skifter disse to investeringer og sætter de afgiftspligtige obligationer i Roth IRA og de ikke-udbytter, der betaler aktier på mæglerkontoen, kommer du til at beholde alle $ 12, 500. Det er en ekstra $ 4, 375 eller 53. 85% flere penge, end du ellers ville have haft, alt på grund af hvordan du holdt dine investeringsstillinger.

Disse små ting betyder noget, især over en længere periode. En ekstra $ 4, 375 investeret til 10% i 50 år er næsten $ 5, 100, 000. Det er ret bogstaveligt at holde øje med ikke bare de specifikke aktiver, du ejer, men hvor du parkerer disse aktiver.

Den generelle regel for Roth IRA Investments

Selvom alles individuelle omstændigheder er forskellige og skal tages i betragtning ved økonomiske beslutninger, er en generel tommelfingerregel for Roth IRA-investeringer, at du bør stræbe efter at sætte den mindste skat -effektive værdipapirer og aktiver i IRA selv, samtidig med at de mest skatteeffektive værdipapirer og aktiver gennem andre mere standardkonto typer, herunder direkte registrering, DRIPs og mæglerkonti.

Aktiver, der er tilbøjelige til at sætte pris på, er i sig selv skattefordelede i forhold til dem, der afsætter det meste af velstandskabelsen i form af kontanter.

Regelmæssige virksomhedsobligationer er ofte et godt valg for en Roth IRA, ligesom det er højtydende udbytteaktier og ejendomsinvesteringer.