Lave dokumentationslån: stadig et valg for nogle

At få et realkreditlån indebærer en masse papirarbejde. Du skal dokumentere din indkomst ved at levere paystubs, W2-formularer, skatteopgørelser, udsagn fra forskellige konti og meget mere. Når din långiver eller realkreditmægler hunder dig til dokumentation er det et godt tegn - de forsøger at få det bedste realkreditlån du kan kvalificere dig til.

Nogle mennesker kan dog ikke fremlægge de nødvendige dokumenter. For dem er et lån med lav dokumentation (eller ingen dokumentation) tiltalende, og disse lån er stadig tilgængelige for nogle.

Grunde til lave dokumentationslån

Der er flere grunde, du måske ikke (eller villig til) kan give oplysninger til en långiver. For eksempel:

• Selvstændige foretrækker at vise lavere indkomst i skattemæssige øjemed, men det går tilbage, når der ansøges om lån
• Unge arbejdstagere Har en historie med lave lønninger eller ingen historie overhovedet
• Nye virksomhedsejere kan ikke vise fortid med ensartet indtjening (flere års værd er generelt påkrævet)
• Pensionister med investeringsindtægter
• Beskyttelse af personlige oplysninger dikterer, at du holder dit indkomstniveau til dig selv < Find og organisere
• dokumentationen er for vanskelig Din indkomst eller aktiver dokumenteres ikke på nogen måde
• acceptabel for långiveren

Kvalifikation uden dokumentation

De gode gamle dage med let kvalifikation er forbi. Inden finanskrisen toppede i 2008, kunne du simpelthen fortælle din pantmægler, hvor meget du tjener, og lidt hvis noget bevis var påkrævet. Disse "angivne indtægter" (også kendt som "låntagere") er ikke længere frit tilgængelige.

Forbrugerfinansieringsbureauet (CFPB) kræver nu långivere for at sikre, at du har mulighed for at tilbagebetale eventuelle godkendte lån - hvis pantet er et "kvalificerende" lån. Men nogle långivere er villige til at arbejde i det ikke-kvalificerede pantrum.

Bemærk, at disse långivere ikke ønsker at gå tilbage til 2006 - de er ikke interesserede i at udstede subprime lån ved hjælp af unøjagtige tal.

Men de er interesserede i at arbejde sammen med folk, der har mulighed for at tilbagebetale (men mangler evnen til at dokumentere deres indkomst og aktiver i traditionelle formater).

For at kvalificere sig til disse lån skal du være en attraktiv låntager, og nedenstående egenskaber vil hjælpe dig.

Godt (eller stort) kredit:

igen, lavt dokumentation subprime lån er en ting fra fortiden. Långivere er kun villige til at afregne for mindre information, hvis du har gode kredit score (over 720 er et godt sted at starte). Når det er sagt, hvis alt andet er i god form, kan nogle få ting på dine kreditrapporter måske ikke ødelægge aftalen. Indkomst:

Indkomsten hjælper altid med at blive godkendt til et lån. Men ikke-kvalificerede långivere kan være mere tilbøjelige til at vurdere din indkomst.Hvis du kan lave din sag (selv om du ikke kan producere en W2), kan du blive godkendt. Aktiver:

med masser af backup penge hjælper også din sag. Store bank- og investeringsregnskaber kan tjene som "reserver" du kan dyppe ind for at fortsætte med at foretage betalinger. Långivere kan være mere lænkelige om indkomst, hvis du er stærk på aktiver. Egenkapital:

långivere vil gerne minimere deres risici, og for at se, at du har hud i spillet. Hvis du laver en større udbetaling, har du bedre chancer med lav dokumentation långivere. For konventionelle realkreditlån er 20% tilstrækkelig, men 40% eller mere kan være påkrævet hos ikke-kvalificerede långivere. Du kan altid sætte den egenkapital til at bruge en dag senere.

Omkostningerne

Der er ikke noget som en gratis frokost. Da du ikke beviser din evne til at tilbagebetale ved hjælp af standarddokumenter, tager långivere større risiko. Disse långivere tager også mere lovgivningsmæssig risiko ved at arbejde i grå (men stadig lovlige) områder. Som følge heraf er prisen højere.

Forvent en rente, der er

mindst en procent højere for et lavt dokumentationslån. Andre behandlingsgebyrer kan også opblæses. Hvis du bare søger en nemmere måde at ansøge om lån på, er det måske ikke den bedste mulighed (grave de gamle afkast og paystubs op). Men hvis du falder ind i kategorierne ovenfor, kan det være din only mulighed og stadig prisen værd.