Ansvar Fradrag og selvforsikrede tilbageholdelser

Mange politikker for kommerciel ansvar omfatter en fradragsret eller selvforsikret opbevaring. Begge er typer af selvforsikring. De overfører nogle af risikoen for tab, som forsikringsselskabet har taget tilbage til forsikringstageren.

Obligatorisk eller Valgfri

En fradragsberettiget eller SIR kan indarbejdes i en politik eller tilføjes via en påtegning. Det kan være obligatorisk (krævet af forsikringsselskabet) eller valgfrit. Et forsikringsselskab kan være uvilligt til at yde en vis dækning uden fradragsberettigede eller SIR.

Et eksempel er en kommerciel paraplypolitik. Paraplyer, der tilbydes af mange forsikringsselskaber, omfatter en SIR. Hvis du vil købe en politik, skal du acceptere SIR.

Der kan også kræves en fradragsberettigede eller SIR, hvis din virksomhed har en dårlig tabsopgørelse eller er involveret i en farlig besættelse. For eksempel omfatter generelle ansvarspolitikker, der sælges til tagtagere, ofte en obligatorisk fradragsberettiget på skadeforsikringer.

I nogle tilfælde kan en fradragsberettiget eller SIR være tilgængelig som en mulighed for at sænke din præmie. Fradragsberettigede bruges til dette formål i erstatningsansvarsforsikring. SIR'er bruges ofte i ansvarsforsikring. Mange store virksomheder sparer penge på deres ansvarspremie ved at vælge en politik med en SIR på $ 100.000 eller mere.

Selv om en fradragsberettigede og en SIR tjener lignende formål, har de nogle vigtige forskelle. Disse er skitseret nedenfor.

Fradragsberettiget

Et kendetegn ved en fradragsberettigelse er, at det reducerer forsikringsmængden.

For eksempel, antage, at din generelle ansvarspolitik inkluderer en $ 5, 000 fradragsberettigede tab på ejendomsskader. Din Begivenhedsgrænse er $ 500, 000. Du forårsager uheldig en massiv brand, der resulterer i en $ 505, 000 ejendomsskader krav. Din forsikringsselskab betaler $ 495, 000 ($ 500, 000 grænse minus $ 5, 000 fradragsberettigede).

Du er ansvarlig for $ 5 000 fradragsberettigede plus $ 5 000 i skader, der overstiger grænsen. Da fradragsberettigelsen trækkes fra grænsen, er hele grænsen ikke tilgængelig til dækning af tabet.

Når der indgår en ansvarspolitik, gælder en fradragsberettiget normalt kun for erstatning. Forsikringsselskabet håndterer dit forsvar og betaler alle erstatningskrav. Disse udgifter er ikke omfattet af fradragsberettiget. I det ovenfor beskrevne eksempel skal du antage, at din erstatningsansvarlig betaler $ 50, 000 i juridiske udgifter for at afregne din skadeforsikring. De juridiske udgifter indgår ikke i fradragsberettiget. Din forsikringsselskab betaler dem som supplerende betalinger ud over de $ 495, 000 i skader.

Selvforsikret Retention

I modsætning til en fradragsret reducerer en selvforsikret retention ikke din forsikringsgrænse. Når din SIR er blevet opfyldt, er hele grænsen tilgængelig for at dække krav.SIR'er findes ofte i fejl og mangler (professionel ansvar) politikker.

I det foregående eksempel skal du antage, at din generelle ansvarspolitik omfatter en $ 5,000 SIR i stedet for en fradragsberettigelse for skade på ejendommen. Din politikgrænse og kravets størrelse er de samme som ovenfor. I dette tilfælde betaler du de første $ 5, 000 i erstatning (din SIR), og din forsikringsgiver vil betale de resterende $ 500, 000 (politikgrænsen).

SIR mindsker ikke din grænse.

En SIR kan kun søge erstatning eller skade og erstatningskrav. Når krav om omkostninger er inkluderet, skal din politik angive, om du eller din forsikringsgiver er ansvarlig for at håndtere krav. Typisk vil din forsikringsselskab klare kravet og derefter regning dig for din del af kravet om erstatning (dit retention beløb). Nogle politikker kan angive, at du er ansvarlig for at håndtere krav, indtil din SIR er opbrugt.

Terminologi ikke præcis

Begrebet fradragsberettiget og selvforsikret tilbageholdelse anvendes ikke altid på en ensartet måde. En politik kan indeholde en "fradragsberettiget", der virker som en SIR. Det omvendte er også sandt. Således er det vigtigt at læse din politik omhyggeligt. Hvis du ikke forstår, hvordan en fradragsberettiget eller SIR påvirker din dækning, så spørg din agent eller mægler om hjælp.