Lære om utilstrækkelige midler og overtrædelsesgebyrer

Når du foretager en betaling fra din checkkonto (ved at bruge dit betalingskort, betale elektronisk eller endda skrive en check), skal du have disse penge til rådighed på din konto, når du laver betaling. Hvis du ikke har nok penge, hvilket betyder, at du har problemer.

Utilstrækkelige midler betyder

Utilstrækkelige midler er en situation, hvor din konto ikke har tilstrækkelig penge til at dække en betaling.

For eksempel kan du skrive en check eller tilmelde dig automatisk elektroniske betalinger til din elektriske virksomhed.

Når denne betaling rammer din konto (enten fordi din fakturator kræver pengene eller indbetaler din check), sammenligner banken, hvor meget du har, og hvor meget du skylder på betalingen. Hvis du ikke har tilstrækkelige midler, kan banken afvise betalingen: ingen penge vil forlade din konto, og faktureren bliver ikke betalt. I nogle tilfælde tillader din bank betalingen at gå igennem - se nedenfor.

I stedet for at bruge udtrykket utilstrækkelige midler kan du høre om returkontroller, en betalingsafvisning, en overtrækskonto eller ikke tilstrækkelige midler (NSF).

Hvad sker der efterfølgende

I mange tilfælde annullerer din bank transaktioner, når du ikke har nok penge til at dække en betaling. Men det bliver værre.

• Gebyrer ophæves: Banker opkræver gebyrer, når du ikke har tilstrækkelige midler. Forvent en afgift på $ 35 eller deromkring. Derudover vil den person, du har forsøgt at betale, sandsynligvis også opkræve et gebyr. En virksomhed, der indbetaler din dårlige check, vil få dinged af deres egen bank og vil videregive gebyrer til dig. Selvom du foretog en elektronisk betaling, er der ofte en straf for mislykkede betalinger.

• Dårligt ry: Banker kan ikke lide kunder, der overdrager deres konti (selvom disse kunder genererer mange indtægter). De bekymrer sig over, at banken til sidst skal spise en dårlig betaling og skal forsøge at indsamle fra kunden. Banker kan lukke din konto, hvis du overdrager din konto for ofte, og dit navn kan ende i databaser, der sporer forbrugere med en historie med at skrive dårlige checks.
• Juridiske og kreditproblemer: Hvis du gør en vane med at overdrage din konto (og du ikke bruger overtrækbeskyttelse), kan du i sidste ende ende med at skade din kredit score - og du kan endda få juridiske problemer, hvis det Virker som om du forsætligt bruger mere end du har råd til. For de fleste er dette ikke et problem, men det er en mulighed.

Overtrækbeskyttelse

Banker tilbyder overtrækbeskyttelsesprogrammer til at "hjælpe", når din kontosaldo løber lavt. I stedet for at afvise transaktioner betaler de dem som om du havde penge nok, og du skal udskifte disse penge hurtigt.

Overtrækbeskyttelse er valgfrit - du skal logge ind, hvis du vil have det på din checkkonto, og det er ikke nødvendigvis en god ide at opt-in. Hvis du ikke vælger at blive afvist, afvises dit betalingskort, hvis du forsøger at foretage en betaling, som du ikke har råd til. I så fald kan du simpelthen beslutte at bruge et andet kort, betale kontant eller gøre det, uanset hvad du købte. Hvis du gør opt-in, når du åbner din konto, giver du dog tilladelse til, at banken opkræver overtrækningsgebyrer og godkender køb for flere penge, end du har.

Hvis du beslutter dig for overtrækbeskyttelse, skal du vælge med omtanke. Gammeldags $ 35 overtræk beskyttelse er sjældent din bedste indsats (hvis du overskrider $ 2, betaler du hele $ 35 gebyret).

• Overtræk af kreditværdier er billigere end overdragelsesgebyrer pr. Overførsel. I stedet for et fast gebyr betaler du renter på det beløb du "låner", hvilket normalt er mindre end gebyret.
• Link en opsparingskonto til din checkkonto. Din bank vil trække de nødvendige midler fra besparelser (selvom der kan være et fast gebyr på $ 10 eller deromkring - check med din bank).

Bemærk, at uanset om du registrerer dig for overtrækbeskyttelse, kan din bank stadig tillade, at betalinger går igennem, når du er kort (og opkræver utilstrækkelige gebyrer). Automatisk tilbagevendende betalinger, som f.eks. Brugsbetalinger eller forsikringspræmier, vil sandsynligvis blive betalt, selvom du har bedt din bank om at afvise transaktioner, når du er ude af penge (men kontroller processen med din bank, så du ved hvad du kan forvente) .

Undgå problemer

For at undgå utilstrækkelige pengegebyrer skal du holde faner på din konto og holde nogle ekstra penge ved hånden.

• Overvåg dine konti ved at logge ind online eller konfigurere advarsler (eller sende en hurtig tekst) hos din bank. Det er en god idé at gennemgå transaktioner regelmæssigt alligevel, så du kan få øje på bedrageri tidligt.
• Ved, hvor meget du har tilgængelig ved at afbalancere din konto. Hvis du holder øje med din saldo, vil eventuelle kommende automatiske betalinger og eventuelle besiddelser eller fryser på din konto vide, hvor meget du kan bruge, selv før din bank gør.