Hvordan man bruger et privat boliglån

Et privat pant er et lån foretaget af en person eller en virksomhed, der ikke er en traditionel pant långiver. Uanset om du tænker på at låne til et hjem eller at låne penge, kan private lån være til gavn for alle, hvis de er færdige korrekt. Men tingene kan også gå dårligt - for dit forhold og din økonomi.

Når du vurderer beslutningen om at bruge (eller tilbyde) et privat pant, skal du holde det store billede i tankerne.

Målet er typisk at skabe en win-win-løsning, hvor alle vinder økonomisk uden at tage for stor risiko.

Privat pant eller hårde penge? Denne side fokuserer på realkreditlån med nogen du kender . Hvis du søger at låne fra private långivere (som du ikke kender personligt), læs om hardpengelån. Hårde penge långivere er nyttige for investorer og andre, der har svært ved at blive godkendt af traditionelle långivere. De er ofte dyrere end andre realkreditlån og kræver lave LTV-forhold.

Hvorfor gå privat?

Verden er fuld af långivere, herunder store banker, lokale kreditforeninger og online långivere. Så hvorfor ikke blot udfylde en ansøgning og låne fra en af ​​dem?

Kvalificering: F eller forretter, kan låntagere måske ikke kvalificere sig til lån fra en traditionel långiver. Bankerne kræver meget dokumentation, og nogle gange ser dine finanser ikke ud som banken ønsker. Selvom du er mere end i stand til at tilbagebetale lånet, skal de almindelige långivere kontrollere, at du har mulighed for at tilbagebetale, og de har specifikke kriterier for at fuldføre denne kontrol.

Selvstændige erhvervsdrivende har f.eks. Ikke altid W2-formularerne og den stabile arbejdshistorie, som långivere kan lide, og unge voksne har muligvis ikke gode kreditværdier (endnu).

Hold det i familien: Et lån blandt familiemedlemmer kan give god økonomisk mening.

• Låntagere kan spare penge ved at betale en relativt lav rente til familiemedlemmer (i stedet for at betale bankrenter). Bare vær sikker på at følge IRS regler, hvis du planlægger at holde satser lave.
• Långivere med ekstra kontant ved hånden kan tjene mere ved udlån, end de ville få fra bankindskud som cd'er og sparekonti.

Forstå risici

Livet er fyldt med overraskelser, og ethvert lån kan gå dårligt. Selvfølgelig har alle gode hensigter, og disse tilbud virker ofte som en god ide, når de først kommer i tankerne. Men hold pause nok til at overveje følgende problemer, før du kommer for dybt ind i noget, der vil være vanskeligt at slappe af.

Forhold: Eksisterende forhold mellem låntager og sælger kan ændre sig. Især hvis ting bliver vanskelige for låntageren, kan låntagere føle sig ekstra stress og skyld.Långivere står også over for komplikationer - de må muligvis beslutte, om de skal håndhæve aftaler eller tabe.

Udlånsrisiko tolerance: Ideen kan være at lave et lån (med forventning om at få tilbagebetalt), men overraskelser sker. Vurdere långiverens evne til at tage risiko (bliver ude af stand til at gå på pension, fare for konkurs mv.) Inden du går videre. Dette er især vigtigt, hvis andre er afhængige af långiveren (afhængige børn eller ægtefæller, for eksempel).

Ejendomsværdi: Fast ejendom er dyrt. Værdiernes svingninger kan svare til tiere (eller hundredvis) af tusindvis af dollars. Långivere skal være komfortable med ejendommens tilstand og beliggenhed - især med alle disse æg i en kurv.

Vedligeholdelse: Det tager tid, penge og opmærksomhed på at opretholde ejendommen. Selv med en god inspektør kommer problemer op. Långivere skal være sikre på, at beboeren eller ejeren vil løse problemer, før de kommer ud af hånden og være i stand til at betale for vedligeholdelse.

Titelproblemer og betalingsordre: Långiveren bør insistere på at sikre lånet med en lien (se nedenfor). Hvis låntageren tilføjer yderligere lån (eller nogen lægger en lien på huset), vil du være sikker på, at långiveren bliver betalt først. Du vil dog også gerne kontrollere eventuelle problemer, før du køber ejendommen. Traditionelle pant långivere insistere på en titel søgning, og låntager eller långiver skal sikre, at ejendommen har en klar titel. Title forsikring giver ekstra beskyttelse, og ville være et klogt køb.

Skattekomplikationer: Skattelovgivning er vanskelig, og at flytte store summer rundt kan skabe problemer.

Før du gør noget, skal du tale med en lokal skatterådgiver, så du ikke bliver overrasket.

Private realkreditaftaler

Ethvert lån skal være veldokumenteret. En god låneaftale sætter alt skriftligt, så alles forventninger er klare, og der er færre mulige overraskelser. Efter flere år kan du (eller den anden person) glemme, hvad du diskuterede og hvad du havde i tankerne, men et skriftligt dokument har en meget bedre hukommelse.

Dokumentation gør mere end bare dit forhold intakt - det beskytter begge parter til et privat pant. Igen ved du ikke, hvad du ikke ved om fremtiden, og det er bedst at undgå lovlige løse ender fra get-go. Desuden kan en skriftlig aftale få aftalen til at fungere bedre ud fra et skatteperspektiv.

Når du gennemgår din aftale, skal du sørge for at alle tænkelige detaljer er stavet ud, begyndende med:

• Hvornår betales der? Månedlig, kvartalsvis, den første i måneden mv.
• Hvad hvis betalinger ikke modtages? Kan långiveren opkræve et gebyr, og er der en frist?
• Hvordan / hvor skal betalinger foretages? Elektroniske betalinger er bedst.
• Kan låntageren forudbetale, og er der nogen straf for at gøre det?
• Er lånet sikret med nogen sikkerhedsstillelse? Det er bedre.
• Hvad kan långiveren gøre, hvis låntageren savner betalinger? Kan långiveren opkræve gebyrer, rapportere til kreditrapporteringsbureauer eller afskrække hjemmefra?

Sikre lånet

Det er klogt at sikre långiverens interesse - selvom långiveren og låntageren er tætte venner eller familiemedlemmer. Et sikret lån gør det muligt for långiveren at tage ejendommen (gennem afskærmning) og få pengene tilbage i et worst case-scenario.

Er det virkelig nødvendigt? Igen ved du ikke, hvad du ikke ved om fremtiden.

En låntager (som har evnen og vilje til at tilbagebetale) kan dø eller blive sagsøgt uventet. Hvis ejendommen kun opbevares i låntagerens navn - uden en korrekt indleveret lien - kan kreditorerne gå efter deres hjem eller trykke låntageren på at bruge boligens værdi til at dække en gæld. Et sikret pant hjælper med at beskytte långiverens interesse, forudsat at alt er struktureret korrekt. Faktisk betyder udtrykket "pant" teknisk "sikkerhed" - ikke "lån".

Sikring af et lån med ejendom kan også hjælpe med skatter. For eksempel kan låntageren muligvis fratrække renteomkostninger på lånet, men kun hvis lånet er ordentligt sikret. Tal med en lokal skatteforhandler eller CPA for flere detaljer og ideer.

Sådan foretager du et privatlån korrekt

Hvis du overvejer et privat pant, tænk som en "traditionel" långiver (selv om du stadig kan tilbyde bedre priser og et mere forbrugervenligt produkt). Forestil dig, hvad der kunne gå galt og strukturere handlen, så du ikke er afhængig af held og lykke, gode minder eller gode hensigter.

For dokumentation (lånekontrakter og arkiveringslofter, for eksempel), arbejde med kvalificerede eksperter. Tal med lokale advokater, din skatteforhandler og andre, der kan hjælpe dig med at guide dig gennem processen. Hvis du arbejder med store summer, er dette ikke et DIY-projekt. Flere onlinetjenester kan håndtere alt for dig, og lokale udbydere kan også gøre jobbet. Spørg præcis hvilke tjenester der leveres, herunder:

• Vil du få skriftlige pantaftaler?
• Kan betalinger håndteres af en anden (og automatiseret)?
• Vil dokumenter blive indleveret hos lokale myndigheder (for eksempel at sikre lånet)?
• Skal betalinger indberettes til kreditbureauer (som hjælper låntagere med at opbygge kredit)?