Sådan prioriterer du din gældsbetaling

Betaling af gæld kan være en lang rejse afhængigt af hvor meget du har. Det er meget nemt at miste motivation og give op, især når du har andre økonomiske mål, der konkurrerer om dine begrænsede ressourcer. Derfor er det så vigtigt at lave en plan for at betale det.

Men selv det kan virke overvældende, når du har seks forskellige konti, du forsøger at betale. Heldigvis er der et par tommelfingerregler, der kan hjælpe dig med at prioritere din gældsbetaling.

Men først lad os få din gældsbetaling information i orden, før vi kommer ind i en plan, da det vil gøre tingene meget nemmere at organisere.

Organiser din gæld

For det første skal du finde følgende oplysninger om al din gæld:

• Beløb (balance)
• Minimumsbetaling
• Rente / APR
• Betaling forfaldsdato

Disse oplysninger kan typisk findes på de udsagn du modtager i posten eller online, så længe du har en konto for at få adgang til dem.

Hvis du ikke nemt kan finde disse oplysninger, skal du blot ringe til din debitor og bede dem om oplysningerne. De skal kunne se det op for dig.

De to største informationstyper, vi vil fokusere på, involverer din saldo og renter, så sørg for i det mindste at få disse to, før du fortsætter. At have et budget på plads kan også gøre det lettere.

Prioriter din gæld efter rentesats - Gjeldskreds metode

Dette er kendt som "gæld lavin" -metoden, og matematisk er det den, der vil spare dig mest penge i løbet af din gæld tilbagebetaling rejse.

Hvad du skal gøre, er at bestille din gæld fra højeste rente til laveste rente.

Ved at fokusere på at betale din gæld med den højeste rente første sparer du flere penge, fordi den rente, der påløber på dine konti, vil falde. Interesse kan være en yderst ubehagelig faktor i din gældsbetaling plan, hvis du ikke er forsigtig.

For eksempel, siger du, at du har et $ 10.000 lån med en rentesats på 7%, og du har 5 år til at betale det. Din minimale månedlige betaling vil være $ 198, men ikke alle af denne betaling vil gå mod at betale balancen fra.

I stedet vil omkring $ 58 af din første betaling gå i stedet for interesse i stedet. Av. Kontrast det med din sidste betaling, hvor kun $ 1 går mod interesse.

At foretage ekstra betalinger betyder at rippe renten hurtigere, så flere af dine betalinger kan gå mod hovedstol. Denne metode undlader imidlertid at fokusere på den psykologiske virkning gæld ofte har.

Prioritere din gæld ved balance - Gæld Snowball Metode

Hvad hvis du bestiller din gæld fra højeste rentesats til laveste og find, at din højeste rentesats også er den du skylder mest på?Det kan synes at besejre, og du har ikke engang begyndt at planlægge endnu.

Hvis det viser sig at være tilfældet, og du kigger på et bjerg, tror du ikke, du kan nå endnu - og er ikke spændt for at nå - så kan du være bedre med gælden snowball metode. I stedet for renten fokuserer du på at betale gælden med den laveste balance først og derefter arbejde dig op.

Nej, du sparer ikke så mange penge på denne måde, men at komme ud af gæld er ofte en følelsesmæssig oplevelse, ikke en logisk oplevelse.

Du bør vælge, hvilken metode der gør dig mest motiveret til at sparke din gæld til kanten. Hvis man får en lille sej hver eneste gang er mere tiltalende, så er sneboldmetoden vejen at gå.

Lad os se nærmere på, hvordan disse gældsbetalingsmetoder fungerer, da der er mere for dem, der møder øjet.

Snowballing Dine Betalinger for Momentum

Lige nu kan du lave de mindste betalinger på din gæld, men det vil ikke give dig mulighed for at nå gældsfrihed meget hurtigt. Hvis dit mål er at blive gældsløst, så du kan begynde at leve livet uden bøjler, så vil du begynde at betale ekstra på din gæld. Sådan fungerer sneboldmetoden. Lad os sige, at du har 4 fordringer:

• Kreditkort nr. 1: $ 5, 000 @ 12% rente
• Kreditkort nr. 2: $ 1 000 @ 15% rente
• Studielån: $ 14.000 @ 4% Personligt lån: $ 10.000 @ 7% rente
• Med gældsspaltballetoden vil du fokusere på kreditkort nr. 2 først. For eksempel, lad os sige, at din minimumsbetaling er $ 20. Du beslutter at betale $ 100 mod det, mens du fortsætter med at betale minimumsbeløbet på alle dine andre gæld.

Så du betaler i alt $ 120 mod kreditkort nr. 2. Når du har betalt det, går du videre til kreditkort nr. 1. Lad os sige, at minimumsbetalingen for det var $ 60. Du ruller $ 120 du betalte på kreditkort # 1 over, for i alt $ 180.

Når det er betalt, fokuserer du på dit personlige lån, som havde en minimumsbetaling på $ 198. Med den $ 180 du brugte til at betale kreditkort nr. 1, kan du betale $ 378 mod det.

Når du har betalt det personlige lån, er det tid til at dræbe din endelige gæld: dit studielån. Minimumsbetalingen på dette var $ 260 - men i kombination med $ 378 betaler du $ 638 mod det.

Med dette eksempel skal det være nemt at se, hvordan du "snowballing" dine betalinger sammen og får større effekt hver gang du betaler en gæld. Hvis du ikke brugte denne metode og holdt minimumsbetaling over hele linjen, ville det tage meget længere tid at betale din gæld.

Du bruger bare de ressourcer, du har på en bedre måde. Betaling af $ 100 i stedet for $ 20 på kreditkort nr. 2 er ikke engang nødvendigt - du kunne kun betale $ 20 og snebold det - men det hjælper dig med at sætte dig i tankerne om at betale ekstra på din gæld.

Du kan bruge samme princip for lavine-metoden, men den rækkefølge, hvor du betaler din gæld, ville være anderledes.

Gældsnormemetoden

Endnu en anden mulighed du har, er at bruge gældsnøglens metode, og denne metode kan bruges i forbindelse med enten gældsspalten eller gæld lavinemetoder.

Som du kan gætte fra navnet betyder "snowflaking" betalinger bare at lave små betalinger, når det er muligt.

Lad os sige at du finder $ 5 i fitnesscentret, eller din kollega giver dig $ 10 for det måltid du købte dem for måneder siden (som du har glemt), eller du modtager $ 50 fra en familie til din fødselsdag.

I alle disse tilfælde har du modtaget små pengestrømme - det er penge, du ikke havde forventet og ikke havde regnet med i dit budget.

Da det er "fundne" penge eller "ekstra" penge, går det direkte til din gæld. Du kunne have boet uden det, så hvorfor ikke sætte det i retning af dit # 1 mål om at komme ud af gælden?

Du kan også vælge at snyde betalinger, når du har ekstra penge i dit budget. For eksempel, siger du kun brugt $ 20 på gas i denne uge, i modsætning til din faste $ 40. Send den anden $ 20 mod din gæld.

Endelig kan du bruge denne metode, hvis du bliver betalt på en uregelmæssig tidsplan. Måske er du freelancer, eller du bliver betalt på provision, og du kan ikke kontantstrøm store, ekstra faste beløb. Prøv at sende mindre betalinger til din gæld, når du bruger mindre end du troede du ville. Eller som freelancer, tag 5% ud hver gang en klient betaler dig og sætter den mod din gæld.

Denne metode kan måske virke ineffektiv først, men små mængder tilføjes. Hvis du betaler $ 20 ekstra hver uge, er det en ekstra $ 100 du har betalt til din gæld! Plus, du får den fordel at føle, at du gør fremskridt flere gange i løbet af måneden, hver gang du planlægger en betaling.

Hvordan skal du vælge at prioritere?

Hverken metode er rigtig eller forkert. Som med mange ting i personlig økonomi er det helt op til dig hvilken metode du vælger.

Hvad er vigtigt er, at du betaler gæld og gør fremskridt i den ende. At udbetale gæld får dig tættere på dine andre økonomiske mål, og dine penge bliver til din egen. Du vil have ro i sindet, at du ikke længere skylder nogen.

Du behøver heller ikke nødvendigvis at vælge mellem de to metoder. Du kan prøve sneboldmetoden, og hvis du finder det ikke motiverende, skift til lavine-metoden. Din plan skal ikke indstilles i sten. Jo vigtigere er, at du er fokuseret på at betale din gæld.

Glem ikke budget for betalinger

Som du skal budgettere for at spare, bør du også budgettere for ekstra gældsbetalinger, især hvis du er vant til at betale minimum.

Rør dit budget og se, om der er steder, du midlertidigt kan tage fra. Måske kan du gå uden at spise ude i en måned, og bruge den $ 50 du har tildelt til det mod gæld. Eller måske kan du annullere kabel og begynde at sende $ 150 mod din gæld.

Find ud af, hvor meget du har råd til at betale, og sørg for, at det er opført i dit budget. Du vil ikke budget bare for minimumsbetalingerne og derefter bruge hvad der er tilbage i slutningen af ​​måneden mod din gæld, fordi du ender med at bruge pengene. Regnskab for de ekstra betalinger i forvejen, så du ikke er fristet til at bruge pengene på noget andet.

Hvis du ikke føler dig begejstret for udsigten til at skære på nogle ting, skal du huske at dette er midlertidigt. Du kan altid starte en sides trængsel for at tjene flere penge på siden, hvis du hellere vil holde dine udgifter det samme og sende alle de ekstra penge, du gør mod gæld.

Hvad hvis du ikke har ekstra penge, og dine gældsbetalinger er lammet? Ring til dine kreditorer og spørg dem om der er nogen måde at udarbejde en lavere betaling for at starte med, indtil du kan få fart og muligvis tjene mere. Bare vær forsigtig med gældsforvaltningsselskaber, der tilbyder denne service mod et gebyr.

Med en lille smule organisation, omhu og vedholdenhed bliver du snart fri for gæld.