Hvor meget hjem kan du bedømme? Mortgage Rule of Thumb

Hvis du køber et nyt hjem, skal du vide, hvor meget hjem du rent faktisk har råd til. At forstå dine grænser hjælper dig med at fokusere din søgning på ejendomme inden for det rigtige prisklasse, selv før du ansøger om et pant.

Du tror, ​​at dette ville indebære en kompliceret beregning, der involverer flere års værdi af afkast, og muligvis en avanceret grad i økonomi. Men i virkeligheden lærer du dine hjem-købs grænser tager bare et par minutter og nogle nemme matematik.

Tommelfingerregel

Den vigtigste faktor, som långivere bruger som tommelfingerregel for, hvor meget du kan låne, er din gældsindtægt, som bestemmer, hvor meget din indkomst er er nødvendigt for at betale dine gældsforpligtelser, såsom dit pant, dine kreditkortbetalinger og dine studielån.

Långivere ønsker typisk ikke mere end 28% af din bruttoomsætning (dvs. før skat) månedlige indtægter til at gå i retning af dine boligudgifter, herunder din pantbetaling, ejendomsskat og forsikring. Når du tilføjer månedlige betalinger på anden gæld, bør summen ikke overstige 36% af din bruttoindkomst.

Dette kaldes "pantregelregelværket" eller til tider "reglen om 28/36."

Hvis din gældsindtægt overstiger disse grænser på et hus, du overvejer at købe, så Må ikke være i stand til at få et lån, eller du må betale en højere rente.

Beregning af din gæld-til-indkomstforhold

Som jeg sagde, er det nemt at beregne.

Det første du skal gøre er at bestemme din brutto månedlige indkomst - din indkomst før skat og andre udgifter trækkes fra. Hvis du er gift og vil ansøge om lånet sammen, skal du sammenlægge begge dine indkomster.

Så tag alt og multiplicér det først med 0. 28 og derefter med 0. 36.

Hvis du og din ægtefælle f.eks. Har en samlet brutto månedlig indkomst på $ 7, 000:

$ 7, 000 x 0. 28 = $ 1, 960

$ 7, 000 x 0. 36 = $ 2, 520

Dette betyder, at dit pant, skat og forsikringsbetalinger ikke kan overstige $ 1, 960 pr. Måned og din samlede månedlige gældsbetalinger bør ikke være mere end $ 2, 520, pant betaling inkluderet.

Desværre skal du holde dine månedlige betalinger under begge disse grænser. Så det næste skridt er at se, hvilken virkning dine andre gæld har. Tilføj dine samlede månedlige ikke-realkreditgældsbetalinger, såsom månedlige kreditkort eller bilbetalinger.

For dette eksempel antager vi, at dine månedlige gældsbetalinger kommer til $ 950. Computing den maksimale pant betaling:

$ 2, 520 - $ 950 = $ 1, 570

Siden i dette eksempel har du relativt høj ikke-pant gæld, er du begrænset til at bruge $ 1, 570 på et pant, skat og forsikring til et nyt hjem. Hvis du derimod kun havde $ 500 i ikke-pantlige månedlige gældsbetalinger, kunne du bruge hele $ 1, 960 på dit hjem siden $ 1, 960 + $ 500 = $ 2, 460 (eller mindre end din samlede månedlige betalingsgrænse på $ 2, 520).

Husk, det er kun en tommelfingerregel

Det er vigtigt at huske, at bare fordi banken vil låne op til det beløb, skal du ikke nødvendigvis låne så mange penge.

Dette er simpelthen en retningslinje, du kan bruge, når du køber et hjem, så du kan koncentrere dig om boliger, der ligger inden for dit prisklasse.

I virkeligheden vil din specifikke økonomiske situation diktere, hvilken type bolig- og realkreditbetaling der vil være bedst for dig.