Sådan vurderer du for pensionering

Der er mange forskellige teorier om, hvor meget du skal spare for pensionering.

Kerneplanlægningen er baseret på forudsætninger. Du skal tage et gæt på, hvor længe du vil leve, hvilken slags langsigtede afkast, som aktiemarkedet vil producere, hvad dine "nødvendige" udgifter som medicinske regninger eller langtidspleje vil være, og hvilken livsstil du håber på har råd til. Det er alle utroligt svært at forudsige.

Du skal også gætte i hvilken alder du vil stoppe med at arbejde. Mange unge afskriver vigtigheden af ​​pensionsopsparing ved blot at sige "Jeg elsker mit job, så jeg vil arbejde, indtil jeg er 70 år." Men ikke alle pensioneringer er frivillige. Mange unge undervurderer den indvirkning deres sundhed kan have på deres evne til at arbejde. Og mange sunde 60-årige befinner sig i gang i tiden, hvor økonomien bliver sur. Seniorer kæmper for at finde en arbejdsgiver, der er villig til at ansætte og træne dem.

Et groft skøn

Her er en hurtig vejledning til at estimere, hvor meget du skal bruge, når du går på pension:

Trin 1: <2>

Først tag et gæt på, hvor meget du vil bruge i et givet år. Da du har lavet et budget, og du ved, hvad dine årlige udgifter er, skal du have en god ide om, hvor meget du bruger i øjeblikket.

Husk på, at nogle af dine nuværende udgifter ikke længere er nødvendige ved pensionering - for eksempel kan dit hus være fuldt udbetalt.

Men du vil få nye udgifter. Din bilforsikring satser vil stige, når du bliver senior. Du skal muligvis eftermontere dit hjem baseret på en fysisk begrænsning eller handicap. Du kan måske hjælpe med at sende dine børnebørn til college. Du skal muligvis passe på et handicappet søskende. Du kan bare bare rejse mere.

Trin 2:

Multiplicer det beløb, du skal bruge i et givet år - dine årlige udgifter - med 25 til 33. Dette interval repræsenterer det grove beløb, du skal bruge, når du går på pension.

Hvis du f.eks. Har brug for $ 40.000 for at dække dine årlige leveomkostninger, skal du bruge $ 40, 000 x 25 = $ 1 million til pensionering som et konservativt skøn eller $ 40, 000 x 33 = $ 1. 32 millioner som et mere generøst skøn. Hvorfor multiplicere med 25 til 33? Det antager, at dine penge vil tjene en "reel" afkast - efter inflationen - på 3 procent (multiplicere med 33) til 4 procent (multiplicere med 25).

Hvorfor antager vi det?

Den legendariske investor Warren Buffet sagde, at han forventer, at den amerikanske langfristede vækst på lang sigt vil komme til et langsigtet årligt gennemsnit på 7 procent, så det er en anstændig måling at bruge, når du vurderer, hvor meget dine aktiebeholdninger vil vende tilbage . U. S.-inflationen har holdt stabilt på omkring 3 procent på lang sigt, så det er også en anstændig antagelse at bruge.

Baseret på disse tal vil dit "rigtige" afkast være 7 procent minus 3 procent inflation eller 4 procent. Da du ikke har alle dine penge på lagerfonde - vil du blive diversificeret til sikrere investeringer som obligationer og kontanter - Jeg kan godt lide at bruge 3 procent "real return" metrisk.

Lær mere om de to vigtige matematiske pensionsregler.

Ulemper ved dette system

Dette bør kun bruges som en meget grov vejledning. Nogle pensionister finder, at de bruger mest penge i de første par år af deres pension, når de har sundhed og energi til at rejse i udlandet, opgradere deres køkken, købe en sejlbåd og slutte sig til tennisklubben. Som tiden går, begynder pensionister nogle gange at deltage i færre aktiviteter, hvilket får dem til at bruge mindre.

Desuden er det svært at forudsige, hvad dine skattesatser, gas- og elpriser eller vand og spildevand vil være årtier fra nu af. Det er også næsten umuligt at gætte, hvor meget Medicare eller Social Security vil give, især hvis du i øjeblikket er i din 20 eller 30 år.

Den nederste linje er, at det er vigtigt at have muligheder og fleksibilitet, når du bliver gammel.

Hvis økonomien bliver sur, hvis du bliver afskediget i en alder af 59 år, hvis din sundhed falder, eller hvis gas- og energipriserne skyder op, vil du blive trøstet i dine seniorår ved at du har en behagelig pude eller sikkerhedsnet at falde tilbage på.

Det er hovedårsagen til, at jeg opmuntrer dig til lidt at estimere, hvor meget du skal bruge til pensionering - selvom du elsker dit job og du aldrig vil stoppe med at arbejde.