CD Maturities: Oversigt, Valg og Næste Trin

En CDs modenhed er datoen, hvor du kan tage dine penge ud af cd'en uden at betale nogen tidlige tilbagetrækningstraff. CD'ens betegnelse er afsluttet, så begrænsningerne hæves - men du vil ikke længere tjene samme interesse, som du var tjener på pengene (hvilket kan være en god eller dårlig ting, afhængigt af hvad satser har gjort siden du købte cd'en).

Modenhed oversigt

Når du køber en cd, lover banken at betale dig en fast rente for en given periode (udtrykket er simpelthen den tid, CD'en varer).

CD'er betaler generelt højere renter end den sats, der er betalt på opsparingskonti, fordi du har lovet at holde dine penge låst op i et vist tidsrum. For eksempel kan banken tilbyde at betale dig 3% for et års cd, mens sparekonti kun betaler 2,25%. Efter året er overstået (ved løbetid), slutter aftalen - du kan tage dine penge, og de 'behøver ikke betale dig 3% længere.

Hvor lang tid tager det for en cd til moden?

Du kan vælge, hvor længe din cd varer. Når du "køber" en cd (eller sæt penge ind i det), vælger du forældelsesdatoen. Fælles valg omfatter:

• Tre måneder
• Seks måneder
• Et år
• 18 måneder
• Fem år

Forældelsesdatoen er ofte en del af cd'ens navn. Hvis du for eksempel køber en "seks måneders cd", vil cd'en modnes seks måneder efter, at du har indbetalt dine penge til den pågældende konto. På dine udtalelser (online eller på papir) kan du muligvis se den dato, du købte cd'en eller den dato, hvor cd'en kommer på grund.

Hvis du ikke er sikker på, hvor meget længere du har, spørg bare din bank.

Tidlig tilbagetrækning: Hvis du trækker dine penge ud af cd'en før løbetiden (kendt som "breaking" cd'en), kan din bank opkræve en tidlig tilbagetrækningstraff. Straffen er ofte citeret som flere måneders interesse, eller du kan betale et fast gebyr.

Læs mere om CD-tilbagetrækningsbøder for flere detaljer.

Flydende cd'er: nogle cd'er giver dig mulighed for at trække penge ud før løbetid - uden nogen straf. Disse "flydende" cd'er bliver mere populære (fordi folk kan lide fleksibilitet), men der er ikke noget som en gratis frokost. For evnen til at trække ud tidligt betaler du en pris i form af en lavere CD-sats - du tjener simpelthen ikke så meget på dine penge. Nogle flydende cd'er giver dig mulighed for at trække alle af dine penge, mens andre sætter grænser. Læs mere om, hvordan flydende cd'er virker.

Hvad sker der, når en cd virker?

Når din cd modnes, har du flere muligheder, og det er bedst at være proaktiv.

Forældelsesmeddelelse: Din bank eller kreditforening er forpligtet til at sende dig en meddelelse kort inden din cd modnes (se regulativ DD). Meddelelsen kan komme via almindelig post eller e-mail, afhængigt af hvordan du har sat ting op med din bank.Vær opmærksom på disse meddelelser, især:

• Din CDs løbetid
• Standardværdien, hvis du ikke gør noget (ofte cd'en fornyes eller rulles over til en anden cd)
• Satsen for fornyelse af cd'er (hvis dette er ikke vist, sørg for at finde ud af det - undertiden er overførselsrenten lavere)
• Forældelsesdatoen for fornyelse af cd'er
• Fristen for at anmode om en anden handling (som f.eks. overførsel af pengene til din opsparingskonto) > Rolling over:

Hvis du ikke gør noget, vil din bank normalt sætte dine penge på en anden cd med samme længde som den CD, der lige har modnet. For eksempel, hvis din seks måneders CD modnes, har du ofte et 10-dages vindue med tid efter modenhed for at give instruktioner til din bank. Hvis du ignorerer meddelelsen, vil din bank lægge pengene ind i en anden seks måneders CD. Du kan dog ikke tjene samme sats, som du tjente på cd'en sidste - bankerne betaler hvad de i øjeblikket tilbyder til folk, der køber seks måneders cd'er, hvilket kan være mere eller mindre end du tidligere har haft. Hvad mere er, nogle banker bruger lavere fornyelsesrater (for at drage fordel af dovenskab og travle mennesker, måske), så det er måske ikke din bedste mulighed. Du har muligheder:

Det vigtigste er at vide, at du har muligheder. Du kan (blandt andre muligheder): Lad cd'en forny og tag hvad du får

• Vælg en anden cd (måske en anden modenhed eller en flydende CD)
• Flyt dine penge til en anden bank og brug deres cd'er i stedet
• Flyt pengene til din check- eller opsparingskonto og brug det til noget andet.
• Det bedste er at evaluere din økonomiske situation og dine mål og beslutte i overensstemmelse hermed. Se mere om, hvordan du træffer en smart beslutning, under Hvad skal du gøre med en modnings-cd.

Hvor lang skal din modenhed være?

Når du køber cd'er, vælger du, hvor længe cd'en varer, og du ved måske ikke, hvilken modenhed du skal vælge. Igen vil dine mål og din situation hjælpe dig med at vælge den rigtige modenhed.

Længere er højere:

Generelt kommer længere vilkår med højere rentesatser. Hvis du ønsker at maksimere din indtjening, betaler en 1-årig CD sandsynligvis mere end en tre måneders CD. Renteændringer ændres:

Låsning op i længere tid kan måske være en god idé. Din bank fastsætter renten på cd'er (delvis) baseret på rentesatser andre steder og hvordan økonomien gør. Priserne kan flytte højere eller lavere, efter at du har købt en cd. Hvis du mener, at satser vil flytte højere, kan det være bedre at holde fast med kortere sigt (eller flydende) cd'er, så du ikke er låst ind med en lav sats. Hvis du tror, ​​at satser falder, er det mere fornuftigt at låse ind. Selvfølgelig er det virkelig svært - eller umuligt - at forudsige timingen og retningen af ​​renteændringer, men det er værd at huske på. Ladder for fleksibilitet:

du behøver ikke vælge kun en modenhed. Det er klogt at sprede dine penge mellem forskellige løbetider. En del af det går i en cd på et år

• Nogle af det går i en toårig cd < Med denne tilgang har du en løbetid, der kommer op hvert halve år eller så, så du får adgang til penge.Dette hjælper dig med at undgå at betale straffe, og du kan også klare risikoen for at blive fast med den forkerte rente. For mere information, læs om CD laddering strategier.