Forklaring af en 403 (b) Pensionsplan

En 403 (b) plan er en skatteudskudt pensionsopsparingskonto, der tilbydes til ansatte i almennyttige organisationer eller 501 (c) (3) organisationer, herunder offentlige skoler, hospitaler, museer, kirker og velgørende organisationer . Det er meget kode (og disse planer er bogstaveligt talt navngivet efter deres skattekoder), men det er lettere at tænke på 403 (b) planen som 401 (k) for nonprofit-sektoren. Offentlige arbejdsgivere behøver ikke at tilbyde 401 (k) planer til deres ansatte, alle medarbejdere i fuldtidsansatte er berettiget til at deltage i en 403 (b) plan.

En 403 (b) plan kan også være kendt som en skattebeskyttet livrente eller TSA-plan. Det skyldes, at nogle 403 (b) planer investeret i livrenteaftaler. Faktisk gjorde alle dem før midten af ​​1970'erne. En livrente er en forsikringskontrakt. Investorer yder bidrag til livrenten med garanti for, at et bestemt beløb vil blive tilbagebetalt med interesse for pensionering, enten i et engangsbeløb eller i faste betalinger i hele din pensionsalder. Nogle annuiteter giver et fast garanteret beløb, andre tilbyder et beløb, som vil variere med investeringsafkast. Men livrenter kan være dyrere end traditionelle investeringsforeninger, og straffen kan være stejle, hvis du trækker dine penge tidligt fra en livrente. Så sammenlign omhyggeligt. I dag tilbyder mange 403 (b) planer deltagerne mulighed for at investere i fonde via opbevaringsregnskaber, ligesom du vil finde i en 401 (k) plan. Nogle 403 (b) planer tilbyder en kombination af fonde og livrenter.

Fordele ved 403 (b) Planer

Fordelene ved en 403 (b) plan svarer til en 401 (k). Regelmæssige bidrag tages ud af din lønseddel på skat, så du betaler ikke indkomstskat på de penge, du bidrager. Når som helst du kan sænke din skattepligtige indkomst, har du mulighed for at sænke de skatter, du betaler.

(Tænk på dette som en bonus, og det vil hjælpe dig med at udnytte alle fordelene før skat.)

De penge, du bidrager til en 403 (b) plan, vokser udskudt, indtil du begynder at trække den tilbage ved pensionering, begyndende ved alderen 59 1/2. Det samme gør investeringsvinster og indtjening. Skatteudskud hjælper dine penge akkumulere hurtigere. Med andre ord hjælper det dig med at maksimere dit opsparingspotentiale. Og da mange af os vil have lavere indkomster i pension, end vi gør i løbet af vores arbejdsår, vil den indkomstskat, som du til sidst betaler, når du trækker pengene, være lavere end den ville være i dag.

Som med 401 (k) planer, hvis du trækker dine penge før alder 59 1/2, betaler du et gebyr på 10% plus eventuelle gældende statslige og lokale indkomstskatter. Dette kan virkelig reducere dit samlede besparelsesbeløb - og potentielt sætte din pension i rist-så det anbefales at overveje omhyggeligt.Hvis din arbejdsgiver tillader 403 (b) lån, kan du overveje det i en cash crunch før du beslutter at trække pengene helt.

Roth 403 (b) Planer

Nogle medarbejdere kan også få adgang til en Roth 403 (b) plan, som er lidt anderledes. Med en Roth laver du efter skat bidrag, men du betaler ikke skat, når du trækker pengene ved pensionering.

Hvis du har mistanke om, at dine skatter vil være højere ved pensionering end i dag, kan en Roth 403 (b) være en attraktiv mulighed.

403 (b) Planlægningsgrænser

Deltagere i en 403 (b) plan kan generelt bidrage så meget som $ 18.000 til planen i 2016. Hvis du er 50 år eller ældre, og din arbejdsgiver tillader noget, der hedder fangst -up bidrag, din grænse stiger med $ 6, 000. Det samme gælder for en Roth 403 (b). Den samlede valgfri grænseværdi er $ 24.000 i 2016. Grænser øges typisk hver enkelt til tre år. De justerer for inflation i $ 500 inkrementer.

403 (b) Planlægningsprogrammer

Nogle arbejdsgivere kan tilbyde at matche de bidrag, du foretager til en 403 (b) op til et bestemt beløb. Hvis din arbejdsgiver gør dette, skal du udnytte det ved at bidrage mindst lige så meget som de vil matche.

Igen, tænk på det som en bonus, eller det der rejser dig, håber du stadig at få. Hvis kampen er 50%, og du sætter i $ 1000, sætter din arbejdsgiver i $ 500. Det er penge, de tilbyder dig, der vil gavne din fremtid. Hvorfor lade det stå på bordet?

Så hvis du er medarbejder i en ideel organisation, skal du, når du læser noget om en 401 (k) plan, erstatte udtrykket 403 (b) og følge det samme råd. Det er en af ​​de bedste investeringer, du kan gøre for pensionering.

Oplysningerne her er ikke professionel økonomisk rådgivning. Det er kun beregnet som vejledning. Alle private (ikke-statslige) hjemmesider, der er knyttet til fra dette stykke, er inkluderet til orienteringsformål og kan ikke verificeres. Mens vi gør alt for at sikre, at disse oplysninger er korrekte, kan det variere afhængigt af dine egne personlige forhold.