Fælleslån Forklaret: Forskelligt fra Cosigning

Et fælles lån er et lån til to eller flere låntagere. Alle låntagere er ligeledes ansvarlige for at tilbagebetale lånet, og låntagere har normalt en ejerandel i aktiver, der købes med lånets provenu. Anvendelse i fællesskab kan øge chancerne for at blive godkendt til et lån, men tingene fungerer ikke altid som planlagt.

Hvorfor anvende fælles?

Flere indkomster: Det er ofte den primære grund til at søge om et lån i fællesskab at øge den indkomst, der er til rådighed for at tilbagebetale et lån.

Långivere sammenligner, hvor meget låntagere tjener hver måned til de nødvendige månedlige betalinger på et lån. Ideelt set vil betalingerne kun spise en lille del af din månedlige indkomst (långivere beregner en gæld til indkomstforhold for at bestemme). Når betalingerne er for store, kan tilføjelse af en anden indkomstoptjener låntager hjælpe dig med at blive godkendt.

Bedre kredit: En ekstra låntager kan også hjælpe, hvis hun har en stærk kredit. Långivere foretrækker at låne til låntagere med en lang historie med at låne og tilbagebetale (til tiden). Hvis du kan tilføje en stærk kredit score til din låneansøgning, har du en bedre chance for at blive godkendt.

Flere aktiver: fælles låntagere kan også bringe aktiver til bordet. De kan muligvis yde ekstra penge til en større forskudsbetaling (og långivere kan afskrække "gaver" fra ikke-låntagere, især for realkreditlån), eller de kan løfte sikkerhedsstillelse, som de ejer for at sikre et lån.

Fælles ejerskab: I nogle tilfælde giver det kun mening til låntagere at anvende i fællesskab.

For eksempel kan et ægtepar se alle aktiver (og gæld) som fælles genstande. De er sammen i det, for bedre eller værre.

Fælles lån vs Co-Signing

Med både fælles lån og cosigned-lån hjælper en anden person dig med at kvalificere dig til lånet. De er ansvarlige (som du er) for tilbagebetaling, og bankerne føler sig mere komfortable, hvis der er nogen andre på krogen for lånet.

Dette er den vigtigste lighed: både cosigners og medlånere er 100 procent ansvarlige for lånet. Samlede lån er imidlertid forskellige fra samfinansierede lån.

Cosigner rettigheder: en cosigner har ansvar , men har generelt ikke rettigheder til ejendomme, du køber med udlån. Med et fælles lån er hver låntager mest sandsynligt (men ikke altid) en ejer af hvad du køber med lånet. Cosigners tager helt enkelt hele risikoen uden fordele ved ejerskab. Cosigners har ikke ret til at bruge ejendommen, drage fordel af det eller træffe beslutninger vedrørende ejendommen.

Forholdsspørgsmål

Forholdet mellem låntagere kan være vigtigt, når der ansøges om et fælles lån. Nogle långivere udsteder kun fælles lån til personer, der er relateret til hinanden ved blod eller ægteskab.Hvis du vil låne med en anden, være forberedt på at jage lidt mere for en imødekommende långiver. Nogle långivere kræver, at hver uafhængig låntager ansøger individuelt - hvilket gør det sværere at kvalificere sig til store lån.

Hvis du ikke er gift med din medlåner, skal du sørge for at indgå aftaler skriftligt, inden du køber dyre ejendomme. Når folk bliver skilt, har retssager tendens til at gøre et grundigt arbejde med at dele aktiver og ansvar (selv om det ikke altid er tilfældet).

Endnu engang er det svært at få en persons navn fra et pant. Uformelle adskillelser kan trække længere og være vanskeligere, hvis du ikke har klare aftaler på plads.

Er et fælles lån nødvendigt?

Husk at den største fordel ved et fælles lån er, at det er lettere at kvalificere sig til lån, når man kombinerer indkomst og tilføjer stærke kreditscorer. Du behøver måske ikke at ansøge i fællesskab, hvis en låntager kan kvalificere sig individuelt. Både jer (eller jer, hvis der er mere end to), kan slå ind på betalinger, selvom en person er navngivet på lånet. Du kan endda være i stand til at sætte alles navn på en ejendomsret - selvom en af ​​ejerne ansøger om et lån.

Det kan selvfølgelig være umuligt for en person at kvalificere sig til et stort lån. Boliglån, for eksempel tendens til at være så stor, at en persons indkomst ikke vil tilfredsstille en långiveres ønskede gæld til indkomstforhold.

Långivere kan også have problemer med ikke-låntagere, der yder et bidrag til nedbetalingen. Men en større udbetaling kan spare på mange forskellige måder, så det kan være værd at tilføje en fælles låntager:

• Du vil låne mindre, så du betaler mindre i rente
• Du får en bedre Du kan muligvis undgå at betale privat pantforsikring (PMI)
• Ansvar og ejerskab

Før du beslutter dig for at bruge et fælles lån (eller ej), sørg for at forstå, hvad dine rettigheder og ansvar er. Få svar på følgende spørgsmål:

Hvem er ansvarlig for at foretage betalinger?

• Hvem ejer ejendommen?
• Hvordan kan jeg komme ud af lånet?
• Hvad hvis jeg vil sælge min andel?
• Hvad sker der med ejendommen, hvis en af ​​os dør?
• Det er aldrig sjovt at overveje alt, hvad der kan gå galt, men det er bedre end at blive overrasket. For eksempel behandles medejerskab forskelligt afhængigt af den stat, du bor i, og hvordan du ejer ejendommen. Hvis du køber et hus med en romantisk partner, kan du begge have den anden til at få hjemmet ved din død - men ejerskabslovgivning kan sige, at ejendommen går til decedents ejendom (og uden gyldige dokumenter at sige andet, familien af den afdøde kan blive din medejer).

At komme ud af et lån kan også være svært (hvis dit forhold slutter, for eksempel). Du kan ikke bare fjerne dig selv fra lånet - selvom din medlåner

ønsker at få dit navn fjernet. Långiveren lavede lånet baseret på en fælles ansøgning, og du er 100 procent ansvarlig for tilbagebetaling af lånet.I de fleste tilfælde skal du refinansiere et lån eller betale det for at sætte det bag dig. En skilsmisseaftale, der siger, at en person er ansvarlig for tilbagebetaling, vil ikke få et lån til at blive splittet (eller få nogen til at fjerne navnet).