Farer og faldgruber af aktivbaseret udlån

Som virksomhedsejer er der tidspunkter, hvor pengestrømnedgangen gør det umuligt at drive virksomheden smidigt. Dette er især tilfældet med små virksomheder, hvis finansielle kapacitet ikke er stabil. Med lavt pengestrømme bliver det faktisk svært svært at dække alle omkostninger, der er nødvendige for at drive en forretningsdrift. Når en virksomhed er i en sådan situation, er der flere måder, hvorpå de kan komme sig ud af en finansiel krise.

En af de mest almindelige måder er at søge om et lån. Desværre er det i dag blevet svært svært for små virksomheder at få traditionelle lån på grund af dårlig kredit. Mange pengeinstitutter er ikke villige til at give lån til virksomheder med dårlig kreditrekord.

På grund af dette er långivere kommet for at sikre, at selv en virksomhed med dårlig kredit er i stand til at få adgang til lån ved at bruge deres aktiver som sikkerhed for lånet. Dette er hvad der kaldes aktivbaseret udlån. Hvis en virksomhed har nogle værdifulde aktiver, anvendes aktiverne som sikkerhedsstillelse for lånet, således at udbyderen ikke kan tilbagebetale lånet, kan långiveren gå videre og sælge aktivet for at genoprette lånet. Det er blevet en af ​​de nemmeste måder for små virksomheder at få hurtige penge for at fortsætte driften.

Processen med aktivbaseret udlån er ikke så krævende som andre metoder, som en virksomhed kan bruge til at få et lån.

Det er dog ikke helt problemfrit og nemt, når det kommer til aktivbaseret udlån! Det har sine egne ulemper, som hver iværksætter bør vide, før de bruger deres aktiver som sikkerhed for et lån. Her er et hurtigt kig på faldgruberne af aktivbaseret udlån til virksomhedsejere.

Ikke alle aktiver kvalificerer som sikkerhedsstillelse

Det forhold, at aktivbaseret udlån anvender aktiver i en virksomhed som sikkerhed betyder ikke, at ethvert aktiv kan anvendes som sikkerhed.

Långivere har også visse vilkår, som et aktiv skal opfylde, før det bruges som sikkerhedsstillelse for lånet. Hvis du driver en virksomhed, er der nogle aktiver, der er mere værdifulde end andre. De fleste gange vil en långiver ønske at give et aktiv, der har en højere værdi, lav afskrivningshastighed og nemt konverteres til likvide kontanter. Dette viser, at ikke alle aktiver vil opfylde alle disse betingelser. I de seneste tid har långivere brugt virksomhedens tilgodehavender som sikkerhed for lånet, idet en vis procentdel af det daglige salg trækkes fra for at tilbagebetale lånet.

Hvis kundens tilgodehavender ikke er stærke nok til at blive anvendt som sikkerhedsstillelse, vil långiveren kræve et aktiv, der skal bruges som sikkerhed for lånet. Men husk ikke, at alle aktiver kan kvalificere sig til at blive brugt som sikkerhedsstillelse. For at et aktiv skal kvalificere, skal det være af høj værdi, lav afskrivning eller høj apprecieringsgrad og let konvertibel til kontanter.Det er de betingelser, der gør et aktiv til at blive anvendt som sikkerhedsstillelse, når det kommer til aktivbaseret udlån. Det betyder, at en virksomhed, hvis kunders tilgodehavender er svage, og hvis aktiver ikke kvalificerer, har svært ved at kvalificere sig til et aktivbaseret lån.

Højere omkostninger

Sammenlignet med traditionelle lån koster aktivbaserede lån mere.

Nogle banker eller andre pengeinstitutter ønsker, at låntageren skal give meget detaljerede oplysninger om det aktiv, der anvendes som sikkerhed for lånet. For det meste får virksomhedsejere uvidende om konkrete oplysninger om deres aktiver. Dette tvinger iværksættere definitivt til at give meget konkrete oplysninger om den aktuelle værdi af det pågældende aktiv og afskrivningstakten for aktivet. At samle alle disse oplysninger er en udgift på egen hånd og dermed øge omkostningerne ved lånet.

På den anden side kan nogle banker opkræve revisionsgebyrer, diligensgebyrer og renten på lånet. Dette vil altid gøre et aktivbaseret lån for dyrt for små virksomheder i forhold til et traditionelt lån. Når det kommer til et traditionelt lån, er det eneste, der opkræves af en bank, renten og intet andet.

Små virksomheder med dårlige kreditoptegnelser kan desværre ikke kvalificere sig til et traditionelt lån fra en finansiel institution. Her kommer et aktivbaseret lån til redning for virksomheder med dårlige kreditoptegnelser, men har materielle aktiver, som kan bruges som sikkerhedsstillelse.

Meget lave værdiansættelser af sikkerhedsstillelsen

Når det drejer sig om aktivbaserede lån, søger en långiver ofte efter et aktiv, som hurtigt kan konverteres til penge, hvis ejeren af ​​virksomheden undlader at tilbagebetale lånet. Det betyder, at långivere altid vil sænke værdien af ​​den pågældende sikkerhedsstillelse. For eksempel, hvis markedsværdien af ​​en lejlighed, der er blevet anvendt som sikkerhedsstillelse for et lån, er $ 300.000, kan långiveren værdi det på $ 230.000 og give dig et lån på $ 230.000. Dette er et meget stort slag for at en virksomhedsejer siden sikkerhedsstillelsens værdi sænkes i det tilfælde, at hvis du er i stand til at tilbagebetale lånet, sælger långiveren det som en bortkastet pris for at få pengene tilbage. Denne devaluering af sikkerhedsstillelse gør aktiverelaterede lån til en risikovurdering.

I et andet scenario er der aktiver, hvis værdi holder påskønnelse efter en bestemt tidsperiode. Når et sådant aktiv bruges som sikkerhedsstillelse for et lån, har långiveren en overhånd i forhold til låntageren, hvis låntageren undlader at tilbagebetale lånet. Antag, at et bestemt aktiv, der er blevet brugt som sikkerhed for et lån, ikke værdiansættes til 300.000.000 kr., Og apprecieringsgraden er 10% p. en. Hvis låntageren ikke er i stand til at tilbagebetale lånet, betyder det, at långiveren vil sælge den til en højere pris og gøre fortjeneste. På den anden side, hvis værdien af ​​sikkerhedsstillelsen værdsætter, kan långiveren ikke hæve lånebegrænsningerne for låntageren. Långrænsen er konstant på trods af aktivets værdiforøgelse, som bruges som sikkerhedsstillelse for lånet.

De tre scenarier viser, at långiveren i et aktivbaseret lån altid vil have en overhånd, når det drejer sig om værdiansættelse af aktiverne.Hvis aktivet værdsætter i værdi, jo mere profit, som långiveren vil gøre, hvis iværksætteren undlader at tilbagebetale lånet. For det andet vil långiveren altid citere værdien af ​​aktivet lavere end den nuværende markedsværdi. Dette gør dig kvalificeret til et mindre lån, end hvad du forventede. Derfor er et aktivbaseret lån ikke så godt, som du troede.

Mulighed for tab af værdifulde aktiver

Som tidligere nævnt er et aktivbaseret lån en type lån, hvor låntageren anvender et værdifuldt aktiv som sikkerhedsstillelse for at få lånet. Den anvendte sikkerhedsstillelse kan sælges af långiveren for at inddrive de penge, der blev udbetalt til låntageren, hvis låntageren undlader at tilbagebetale lånet. Hvis du undlader at tilbagebetale pengene, vil långiveren helt sikkert komme til det aktiv, der blev brugt som sikkerhed i første omgang og sælge det. Når dette sker, gør långiveren meget overskud, især på aktiver, hvis værdi fortsætter med at værdsætte med tiden som forretningslokaler eller maskiner. Dette vil gøre låntageren tabt et meget værdifuldt aktiv, som kunne have været brugt til at skabe forretningsvækst i den nærmeste fremtid.

Til tider kan en virksomhed undlade at tilbagebetale lånet, og det aktiv, der blev brugt som sikkerhedsstillelse, har en meget lav markedsværdi, så selv om det sælges, er pengene ikke nok til at rydde lånet. Når dette sker, skal långiveren tvinge til at udnytte andre aktiver, som virksomheden har for at sælge og inddrive pengene fuldt ud. Dette vil helt sikkert gøre låntageren mister meget værdifulde aktiver. For eksempel kunne en iværksætter have brugt en bil som sikkerhed, men da en bil afskrives i værdi, vil manglende tilbagebetaling af lånet tvinge långiveren til at sælge bilen, og hvis værdien af ​​bilen er lav, så kan långiveren komme til din lokaliteter. Det betyder, at du vil ende med at miste både bilen og lokalerne for lånet, der skal tilbagebetales fuldt ud.

Overforpagtning

En stor risiko for at placere aktiver som sikkerhedsstillelse for lånene er overforpagtning. Hvis du bruger lejligheder som sikkerhedsstillelse for lånene, vil du ende op på grund af mere på lånene end hvad du virkelig har i egenkapitalen. Hvis værdien af ​​lejlighederne går ned, så vil långiveren blive tvunget til at tage mere sikkerhed fra dig for at få pengene tilbage. Dette er hvad der er omtalt som overbelåning af dine egne aktiver. Dette er en stor risiko for, at en virksomhed aldrig bør komme ind, da virksomhedsejeren kan miste alt værdifuldt aktiv, som virksomheden ejer til långiveren, når det kommer til lånoptagelse.

Dette viser, at brug af fast ejendom som sikkerhed for aktivbaseret udlån ikke er en af ​​de bedste muligheder. Først og fremmest kommer der en tid, hvor ejendomsmarkedet falder ned. Når dette falder sammen med virksomheden, der ikke refunderer lånet, vil långiveren sælge den pågældende sikkerhedsstillelse, og hvis den ikke giver nok penge, der kan genoprette lånet, så skal flere og flere ejendomme beslaglægges af långiveren for at kunne at inddrive pengene. Dette er en stor risiko, da virksomheden i det lange løb kan miste alle sine aktiver.

Opbygger ikke virksomhedens kredit score

Den dårlige ting med sikrede lån er, at de ikke bygger op på kredit for virksomheden. Dette skyldes, at enhver virksomhed, der når et punkt om at bruge sit eget aktiv som sikkerhedsstillelse for et lån, anses for at være økonomisk ustabil. Således, hvis du er den type person, der ønsker at opbygge kredit, så går det til et aktivbaseret lån ikke det bedste valg for dig. Dette er ufordelagtigt for låntageren, især en, der er forpligtet til at tilbagebetale lånet i hele den aftalte periode. Hvis du tager et aktivbaseret lån og kæmper for at tilbagebetale det fuldt ud, vil det ikke tilføje noget til din kredit rapport.

Når du sammenligner aktivbaserede lån til traditionelle lån i form af opbygning af din virksomheds kredit rapport, så er de traditionelle lån langt bedre. Når du tilbagebetaler et traditionelt lån til tiden, vil din kredit score gå op med tiden. En god kredit score gør din virksomhed attraktiv for kreditorer og dermed få et lån bliver lettere. Hver kreditor vil være 90% sikker på, at enhver virksomhed med en god kredit score vil være i stand til at indsende lånet tilbagebetaling til tiden. Men selvom du tilbagebetaler et aktivbaseret lån til tiden, vil det ikke forbedre din kredit score. Sammenfattende har de fleste gange alle sikrede lån ubetydelige virkninger på kreditværdien af ​​en virksomhed.

Regelmæssig overvågning af aktiver til sikring af værdi

Når du bruger et aktiv i din virksomhed som sikkerhed for et lån, vil långiveren eller den finansielle institution, der gav dig lånet, have brug for regelmæssig overvågning af sikkerheden for at sikre at det er i god stand og kan sælges med lethed, hvis du undlader at tilbagebetale lånet. Du vil blive tvunget til at skrive rapporter om betingelsen for aktivet nu og da. Faktisk kan långiveren endda diktere, hvordan du skal bruge aktivet for at sikre, at det ikke har slid.

Den regelmæssige overvågning kan være meget trættende og kedeligt. Til tider kan långiverne endda komme til dine lokaler for selv at foretage overvågningen. Dette vil tage det meste af din tid og kunne tvinge dig til at udskyde dine andre forretningsmæssige engagementer. Som om det ikke er nok, kan långiveren give retningslinjer for, hvordan aktivet skal bruges for at opretholde dets værdi. Dette er ikke en ønskelig ting for enhver virksomhedsejer, men med aktivbaserede lån skal du overholde de långiveres retningslinjer.

Ovennævnte ulemper viser, at et aktivbaseret lån ikke er så mange virksomhedsejere tænker. Før du beslutter dig for at bruge dit aktiv som sikkerhedsstillelse for et lån, bør du først overveje ovenstående faldgruber.