Forskel mellem forsikringsfremmende og tilstedeværelsespolitikker

Erhvervsansvarsforsikringsselskaberne tilbyder to typer politikker: kravskab og forekomst. Denne artikel vil forklare forskellene mellem de to og hvorfor de er vigtige.

Coverage Trigger

Under en begivenhedspolitik udløses dækningen (initieret) af en skade, der finder sted i løbet af forsikringsperioden. Mens skaden skal forekomme i løbet af politikperioden, kan et krav, der resulterer i, indleveres i løbet af eller efter politikperioden.

Udløsningsbegivenheden er i henhold til en kravskrevet politik et krav mod en forsikret i løbet af forsikringsperioden. Skaden, der fører til kravet, kan forekomme før eller i løbet af forsikringsperioden, men kravet skal foretages, mens politikken er i kraft. Følgende eksempel viser forskellen mellem de to typer politikker.

Tracy ejer Tasty Treats, en kaffebar. En dag slog en kunde ved navn Bill sig og faldt i Tracy's cafe. Da en servitrice forsøgte at hjælpe, sagde Bill, at han var okay og forlod restauranten. Ni måneder senere blev Tasty Treats serveret med en retssag. Bill sagsøgte virksomheden for kropsskade.

Bill's ulykke opstod den 5. november 2016. På tidspunktet for ulykken var Tasty Treats forsikret under en generel ansvarspolitik, der løber fra 1. januar 2016 til 1. januar 2017. Da politikken udløb, erstattede Tracy det med en anden etårig politik, der startede den 1. januar 2017.

Tracy modtog Bills retssag den 15. august 2017. Hvilken politik vil gælde?

Hvis Tasty Treats var forsikret under begivenhedspolitikker, ville kravet blive dækket af den politik, der var gældende, da skaden opstod. Bills skade fandt sted i løbet af den første politik (1. januar 2016 til 1. januar 2017), så politikken ville svare på kravet.

Svaret ville imidlertid være anderledes, hvis politikkerne blev fremsat. Den første politik finder ikke anvendelse, fordi Tracy modtog kravet efter at denne politik var udløbet. Kravet blev fremsat i løbet af den anden politik, så politikken ville gælde.

Tilstedeværelsesdækning

De fleste generelle ansvarspolitikker er skrevet på forekomstformer. De dækker krav eller dragter, der søger erstatning for kropsskade eller ejendomsskade forårsaget af en begivenhed eller for personlig og reklameskader forårsaget af en lovovertrædelse. Krav eller sager er kun dækket, hvis den fysiske skade, ejendomsskade eller personlig skade og reklameskader indtræffer i løbet af forsikringsperioden. Kravet kan blive bragt i løbet af forsikringsperioden eller efter at politikken er udløbet.

Generel ansvar er ikke den eneste kommercielle ulykkesdækning, der er skrevet på begivenhedsformularer. Andre omfatter paraplyansvar, autoansvar og arbejdsgivernes erstatningsansvar.Nogle typer af forsikringer, såsom væskesansvar og medicinsk fejlbehandling, kan skrives på begivenheder eller påskrevne former. Under forekomst af medicinsk fejlbehandling politikker, dækning er typisk sørget for skader, der skyldes medicinsk behandling tilbydes i løbet af politikperioden. Hvis behandlingen fandt sted før eller efter forsikringsperioden, er skaden ikke dækket.

Den primære fordel ved forekomstspolitikker er, at de dækker "lange hale" krav, hvilket betyder krav, der opstår mange år efter at politikken er udløbet. Så længe udløsningsbegivenheden (skade, skade, behandling mv.) Fandt sted i løbet af forsikringsperioden, skal et krav som følge af denne begivenhed dækkes. Tidspunktet for kravet er ligegyldigt.

Skadefremstillet dækning

Som navnet antyder dækker en erstatningskrav, der er dækket over en forsikret i løbet af forsikringsperioden. Den skade, der fører til kravet, kan finde sted før eller i løbet af forsikringsperioden.

Hensættelsespolitikker giver ringe eller ingen dækning for krav fremsat, efter at politikken udløber. Dette giver et problem for virksomhedsejere, der skifter fra en skadesfremstillet politik til en hændelsespolitik, eller som stopper med at købe dækning helt. Heldigvis er dækning for fremtidige krav tilgængelig i en længere rapporteringsperiode (også kaldet "hale dækning").

Et ERP dækker krav, der opstår som følge af udløsende begivenheder (såsom kropsskade), der finder sted før eller i løbet af forsikringsperioden. Det dækker ikke krav som følge af begivenheder, der finder sted efter at politikken er udløbet. En udvidet rapporteringsperiode kan være dyr.

Nogle kravsprogede politikker begrænser dækning til krav som følge af skader, der finder sted på eller efter en bestemt dato, kaldet tilbagevirkende dato. Krav, der skyldes skader, der indtræffer inden tilbagevirkende kraft, er ikke dækket. Hvis du skifter fra en forsikringsselskab til en anden, bør din nye forsikringsgiver ikke ændre din tilbagevirkende dato. Du bør modstå ethvert forsøg fra din nye forsikringsselskab til at fremskrive (flytte op) tilbagevirkende dato. Ellers vil du miste dækning for krav som følge af begivenheder, der opstår mellem din gamle retroaktive og den nye.

Ting at overveje

Her er nogle ting at overveje, når man vælger mellem en hændelsespolitik og en påtænkt politik:

• Omkostninger Hensættelsespolitikker er betydeligt billigere end hændelsespolitikker.
• Grænse På grund af inflationen kan grænsen for en hændelsespolitik være for lav til at dække krav, der indgives mange år efter, at politikken er udløbet. Grænsen for en erstatningspraksis er mere tilbøjelig til at være tilstrækkelig, da politikken dækker krav, der indgives i den nuværende politiske periode.
• Faldgruber Forsikringsmæssige politikker kan omfatte restriktioner eller udelukkelser, der ikke er let at få øje på. For eksempel indeholder nogle kravsprogede politikker strenge krav til kravindberetning.
• Switching Insurers Processen med at skifte fra en forsikringsselskab til en anden er lettere, hvis du er forsikret under en hændelsespolitik.
• Tilgængelighed Nogle dækninger kan enten være utilgængelige eller forbudt dyre under forekomstformer.Et eksempel er direktør og embedsmænd ansvarsforsikring, som kun er tilgængelig på skadesformularer.

Artikel redigeret af Marianne Bonner