En handelspolitik dækker bygninger og personlige ejendele, der ejes af din virksomhed. Nogle ejendomsforsikringsselskaber udnytter policyformularer udviklet af ISO. Andre bruger formularer, de har udviklet sig selv. Mange politikker udarbejdet af forsikringsselskaber er baseret på standard ISO ejendomspolitik. Således følger de fleste ejendomspolitikker det samme generelle format. Denne artikel forklarer, hvordan en typisk politik er struktureret.
Coverages
Den første del af en politik er ofte titlen "Dækning. "Det beskriver både" overdækket ejendom "og" ekskluderet ejendom. " Det indeholder også nogle ekstra omslag og dækningsudvidelser.
Overdækket ejendom
Ejendomspolitikker dækker to grundlæggende kategorier af ejendomme: Bygninger (også kaldet fast ejendom) og Business Personal Property (BPP). Hvis du ejer den bygning, hvor din virksomhed opererer, skal din politik dække både bygningen og BPP den indeholder. Hvis du lejer eller lejer din bygning, dækker din politik sandsynligvis kun din BPP.
Byggedækning omfatter normalt maskiner og udstyr, der er permanent installeret, såsom en ovn, kedel og klimaanlæg. Også dækket er inventar, hvilket betyder ejendom, der er permanent knyttet til bygningen, såsom en indbygget reol eller et skab. Gulvbelægninger, apparater (f.eks. Køleskabe og opvaskemaskiner), ildslukkere og udendørs møbler betragtes også som hovedbyggeri.
Erhverv Personlig Ejendom består af ejendom, du ejer, der ikke kvalificerer som byggeri, og det er ikke ellers udelukket. Det omfatter kontormøbler, maskiner og udstyr (hvis ikke knyttet til bygningen), råvarer, færdigvarer og færdigvarer. Forbedringer og forbedringer, du laver til en lejet bygning, er dækket, hvis du har betalt for dem, og de kan ikke lovligt fjernes.
To typer af ejendomme, du ikke ejer, er også omfattet:
- Ejendom du leaser, at du er forpligtet i henhold til en kontrakt for at forsikre; og
- Ejendom i din pleje, der er placeret inde i bygningen (eller udenfor inden for en bestemt afstand)
Undtaget Ejendom
Følgende typer ejendomme er udelukket under stort set alle ejendomspolitikker:
- Penge og værdipapirer, konti, regninger og frimærker
- Dyr undtagen materiel
- Køretøjer, fly eller vandfartøjer (med nogle undtagelser)
- Land, pier, havne, havne
- Skov, korn eller hø uden for
- Udgifter til udgravninger, klassificering eller efterfyldning
Mange (men ikke alle) ejendomspolitikker udelukker også bygningsstiftelser, asfalterede overflader (som gangbroer og veje), elektroniske data og omkostningerne til genopretning af oplysninger om værdifulde arkiver (både elektronisk og hard copy versioner).
Ekstra omslag
De fleste ejendomspolitikker omfatter automatisk visse "ekstra omslag."Disse dækker tab, der ellers ville blive udelukket. Yderligere dækker dækkes typisk under en sublimit (en grænse, der er mindre end den politiske grænse).
For eksempel tilføjer næsten alle politikker dækning for Debris Removal, hvilket betyder omkostningerne ved at fjerne snavs af overdækket ejendom, der er ødelagt af en overdækket fare.
Forsikringsselskabet må dog ikke betale mere end et bestemt beløb. Andre dækninger, der almindeligvis er inkluderet som ekstra dækninger, er forureningsoprensning, elektroniske data, brandafdelingsgebyr og Øgede omkostninger ved byggeri.
Dækningsudvidelser
"Dækningsudvidelse" betyder en dækning, der allerede er givet af politikken, men som udvides på en eller anden måde. For eksempel omfatter de fleste politikker udvidelse af byggesager og personlige ejendomme til nyopkøb Ejendom. Bygningsdækningen er udvidet til at omfatte nye bygninger, der er bygget på dit eksisterende sted samt nye bygninger erhvervet på et andet sted. Din BPP-grænse udvides til at dække ny personlig ejendom på nye steder eller hos den eksisterende. En sublimit gælder normalt for hver af disse udvidelser.
Dækningsudvidelserne kan variere meget fra en politik til en anden.
De fleste politikker omfatter som minimum de udvidelser, der leveres af ISO-formularen. Disse omfatter personlige effekter og ejendomsretten til andre, værdifulde papirer og optegnelser, ejendomme udenfor lokaler, udendørs ejendomme og ikke-ejede fritliggende trailere.
Årsager til tab (farer)
"Årsager til tab" eller farer kan adresseres i samme form som omslag eller i særskilt politikform. De fleste kommercielle ejendomspolitikker er skrevet på alle risikovillige former. En risikotype dækker alle farer, der ikke er specifikt udelukket. Det dækker ikke hver risiko. Afsnittet "årsager til tab" i en allrisikopolitik viser de farer, der er udelukket. Et alternativ til en allrisikopolitik er en politik med navngivne farer. Sidstnævnte omfatter kun de farer, der er anført i politikken.
De fleste risikofyldte former indeholder to hovedkategorier af undtagelser:
- Udelukkelser underlagt "modstridende årsagssammenhæng" -sprog
- Undtagelser, der ikke er underlagt dette sprog
De undtagelser, der er genstand for sammenfaldende årsagssammenhæng Sprog er normalt opført først. Disse omfatter typisk vand (oversvømmelse), ordinance eller lov og jordbevægelse. Ordlyden "anti-concurrent causation" angiver, at disse udelukkelser gælder uanset andre årsager eller hændelser, der bidrager til tabet samtidig eller i en hvilken som helst rækkefølge. Det vil sige, at et tab forårsaget af nogen af disse farer er udelukket, selvom en anden (dækket) fare bidrager til tabet.
Grænser
Grænserne, der gælder for din politik, forklares i afsnittet Grænser. Grænserne er angivet i erklæringerne. En enkelt tæppe grænse kan gælde for alle bygninger og BPP kombineret. Alternativt kan separate grænser gælde for bygninger og til BPP. Mindre grænser (sublimitter) kan finde anvendelse på de coverager, der er opført som ekstra dækker eller dækningsudvidelser.
Fradragsberettigelser
Afsnittet Fradragsberettigelser forklarer de fradragsregler, der gælder under din politik. Ethvert tab, der er dækket under din Building eller BPP dækning, er typisk underlagt en fradragsret, der gælder for hver forekomst. Yderligere fradrag kan gælde for specifikke coverages som f.eks. Business Income (Interruption) Dækning.
Betingelser
Din ejendomspolitik vil sandsynligvis indeholde to sæt betingelser. Den første består af tabsbetingelser. Disse betingelser forklarer, hvordan dine tab beregnes og betales. Andre forhold kan behandle spørgsmål som coinsurance, panthavernes rettigheder og ikke-fornyelse af din politik.
Valgfri omslag
Hvis udskiftningsomkostninger ikke automatisk er inkluderet i din politik, kan den være tilgængelig som en valgfri dækning. Hvis erstatningsomkostningerne dækkes automatisk, kan dækning af faktiske pengeværdier tilbydes som en dækningsindstilling. Andre dækningsmuligheder, som kan indgå i dette afsnit, er Inflation Guard og Agreed Value coverages.
Definitioner
Din politik indeholder også definitioner. I afsnittet Definitioner beskrives betydningen af definerede udtryk. Definitionerne kan forekomme i samme form som omslagene eller i en separat form.