Investeringer, du bør undgå, når du sparer til kollegiet

Det er svært at forestille sig, at så mange mennesker stadig gør katastrofalt dårlige investeringsvalg, med så mange gode collegebesparelsesmuligheder som de seneste år. Alligevel er det med så mange ideer, som du ser væk i internetchatrene, klart, at folk stadig bliver ledet afveje.

Den mest dårlige planlægning synes at stamme ud fra folks ønske om at enten overgå de mere pålidelige investeringsvalg eller forsøge at finde en "sikker ting". Begge disse ideer, mens ædle, slutter som regel at gøre det modsatte af hvad der var meningen.

Forældre, der lægger deres æg i disse ukonventionelle "kurve", finder sig ofte korte på midler, når det er tid til at indbetale og begynde at betale undervisning.

Selv om løftene om sikkerhed og tilbagesendelse kan være gode, bør du tænke grundigt, inden du placerer dit børns kollegium i nogen af følgende investeringer.

Livsforsikring eller livrenter

Et af de mest almindelige fejltagelser ved oprettelsen af en kollegiumfond er brugen af en livsforsikringsaftale som den underliggende investering. Specielt er hele livsforsikring og livsforsikring, såvel som livrenter, ofte misvalgt som passende køretøjer.

Ofte vil forsikringsagenter opmuntre dig til at udnytte den kendsgerning, at livsforsikring eller livrenter giver mulighed for udskudt skat. Deres teori er, at hvis du købte de samme fonde på en regelmæssig skattepligtig konto, betaler du hvert år skat på væksten. Således afskyr forsikringskontrakten eller livrenten din voksende skolefond fra Uncle Sam.

Selv om dette er delvist korrekt, undgår folk, der opmuntrer til livsforsikring, at nævne, at du stadig skal betale indkomstskat på dine gevinster, når du trækker pengene ud, samt et potentielt 10 procent straf, hvis du er under alderen 59 1/2.

De undlader også at nævne, at du kan få endnu bedre skattefordele i en sektion 529 konto eller Coverdell ESA (Education IRA), med en 1-2 procent årlige omkostningsbesparelser over en forsikrings- eller livrenteaftale.

Samleobjekter og kunstværk

Selvom appreciering i værdi i forbindelse med illustrationer og samleobjekter kan være betydelig, kan det også være ulempen. I modsætning til aktie- eller obligationsinvesteringer, som udgør en konkret påstand om reelle finansielle aktiver, er værdien af kunst og samleobjekter udelukkende baseret på folks meninger.

Værdien af illustrationer og samleobjekter kan ændre sig dramatisk natten over udelukkende fordi der ikke er flere købere til en bestemt type genstand. Således er de ekstremt modtagelige for ting som fads, trends og recessions.

Selvom det kan være sjovt at blande din påskønnelse af de finere ting med væksten i din nettoværdi, bør dette kun repræsentere en lille del af din samlede portefølje og ingen af dine besparelser på college.

Guld og andre ædle metaller

For mange mennesker repræsenterer guld højden for sikkerhed og sikkerhed. Det er reelt, håndgribeligt og har været efterspurgt så længe mennesket kan huske.

Men den samme konkrete natur er præcis, hvad der kan gøre ædle metaller til et ringe investeringsvalg. Omkostningerne ved at erhverve og lagre guld, især i forholdsvis små mængder, kan hurtigt udslette enhver værdiansættelse. Hertil kommer, at holde guld i din besiddelse, selv i et sikkert, potentielt gør dig til mål for tyveri.

I betragtning af at guld kun har tjent 6-7 procent årligt i de sidste tyve år, ser det ud til at gøre denne type investering meget mere arbejde end det er værd. Hvis du virkelig føler at du har brug for en vis eksponering for ædle metaller, overveje at købe en investeringsfond, der investerer i etablerede guldminedriftsselskaber.

Investeringer i højrisiko / high return aktiemarkedet

Selvom løftet om en stor udbetaling er fristende, overveje at styre fri for højrisikoinvesteringer og strategier som optioner, små virksomheder og internationale markeder. Den primære årsag til dette er, at du vil have meget lidt tid til at gøre op for investeringsfejl, da starten på college nærmer sig.

Du bør især undgå enhver form for investering, hvor din "downside" er potentialet for et totalt tab. Dette er tilfældet med mange typer valgmuligheder som ubemærkede sæt og samtaler samt investeringer i små virksomheder i ustabile tredjelandsøkonomier.

Din 401k

Selvom din 401k er et godt investeringsmiddel til pensionering, og endda indeholder investeringsopsætninger, der er værdige for din universitetsfond, bør du undgå at se det som en kilde til universitetsaktiv. Selv om de underliggende investeringer kan være acceptable, kan omkostningerne og timingen for at få adgang til pengene være katastrofale for dit bredere økonomiske billede.

For de fleste vil deres børn gå på college inden for 10-20 år af deres forventede pensionering. At tage en betydelig fordeling fra, hvad er de fleste folks primære pensionsaktiv, kan sætte dem tilbage på firkantet med lidt tid til at indhente. Selv at tage et lån mod din 401k værdi frøs generelt væksten af de underliggende aktiver, indtil lånet er betalt.

Endnu værre end et lån, er ideen om at tage en faktisk fordeling fra din 401k til at betale for collegeudgifter. Ved at gøre det betaler du føderale og statslige indkomstskatter på tilbagekaldelsen, samt en 10 procent straf, hvis du er under 59 1/2. Dette kunne let skære en $ 10.000 fordeling ned til $ 5, 000 eller mindre.

Sammenfatning

Regeringen har i de senere år opfordret forældre til at redde til college med oprettelsen af nogle meget attraktive investeringsregnskaber, som afsnit 529 planer og Coverdell ESA. Ud over de attraktive skattefordele forbundet med disse konti, kan du vælge mellem et bredt udvalg af investeringer lige fra garanterede cd'er til aggressiv vækst. Før du ser andre steder, giv disse muligheder et godt kig. De bør være mere end tilstrækkelige til at opfylde fremtidige college omkostninger, når de kombineres med regelmæssig besparelse.