Forstå, hvad Coinsurance er

Mange forretningspraksispolitikker indeholder en coinsurance -klausul. Denne bestemmelse pålægger forsikringstagere en straf, der ikke køber en tilstrækkelig forsikringsgrænse.

Forsikring til værdi

Hvorfor bryr forsikringsgiverne sig om, hvor meget forsikring du køber? Årsagen har at gøre med forsikring til værdi . Forsikring til værdi refererer til forholdet mellem din forsikringsgrænse og værdien af ​​din forsikrede ejendom. Antag for eksempel at du ejer en lille kontorbygning.

Du rådfører dig med en bygningskontraktør for at bestemme værdien af ​​din bygning på et erstatningsomkostninger. Du og entreprenøren konkluderer, at erstatningsomkostningerne for bygningen er 2 millioner dollars. Du forsikrer bygningen under en kommerciel ejendomspolitik med en grænse på $ 2 mio. Din forsikring til værdiforhold er 100%.

De fleste ejendomsforsikringskrav indebærer delvis tab. Hvis en brand bryder ud i din bygning, vil det sandsynligvis kun ødelægge en del af strukturen i stedet for hele bygningen. Hvis dette er tilfældet, bør du ikke forsikre din bygning for kun en del af dens værdi? Når alt kommer til alt, kan du spare mange penge, hvis du forsikrer en bygning for f.eks. Halvdelen af ​​dens udskiftningsomkostninger eller den faktiske kontante værdi. Svaret er nej.

For det første er et primært formål med forsikring at beskytte dig mod katastrofale tab. For de fleste små virksomheder, der ejer ejendomme, udgør den samlede ødelæggelse af denne ejendom en katastrofe.

Hvis din bygning brænder ned, og din forsikring ikke giver tilstrækkelige midler til at genopbygge det, kan du have svært ved at holde dig i forretning.

For det andet ville ejendomsforsikringsselskaberne ikke vare længe, ​​hvis alle deres forsikringstagere underforsikrede deres ejendom. Til sidst vil nogle af disse forsikringstagere opretholde samlede tab.

De præmier, der genereres af politikkerne, vil ikke være nok til at dække de store tab.

Formål med samforsikring

I forbindelse med ejendomssikring er coinsurance designet til at tilskynde forsikringstagerne til at forsikre deres ejendomme til en vis procentdel (typisk 80% eller 90%) af deres værdi. Mægersikring kan gælde, om din ejendom er forsikret for dens udskiftningsomkostninger eller den faktiske kontante værdi.

Coinsurance virker ved at pålægge forsikringstagere en bøde, der ikke har købt tilstrækkelig forsikring til at opfylde samarbejdsprocenten vist i erklæringerne. Ingen straf gælder, hvis forsikringstager har købt tilstrækkelig forsikring.

Klausulen om samforsikring vil ikke have nogen virkning på dig, før du lider af et fast ejendom. Forsikringsselskabet vil derefter sammenligne forsikringsgrænsen på din politik (på det tidspunkt, hvor tabet opstod) for det forsikringsbeløb, du skal købe baseret på samforsikringsprocenten.Hvis forholdet er mindre end 1, vil du blive straffet.

I en kommerciel ejendomspolitik findes coinsuranceklausulen typisk i afsnittet om politikbetingelser. At din politik indeholder en sådan klausul betyder ikke , at din politik er underlagt samforsikring. Mægersikring gælder kun, hvis en procentvis forsikringsprocent vises i erklæringsafsnittet i din politik.

Eksempel

Antag at "80% samforsikring" fremgår af erklæringerne i din kommercielle ejendomspolitik. Hvad betyder det? Følgende eksempel viser, hvordan denne klausul skal gælde.

Antag at du ejer en bygning, som du har forsikret på et erstatningsomkostninger grundlag. Omkostningerne til at erstatte bygningen er $ 1 mio. Fordi samforsikringsprocenten er 80, skal du forsikre din bygning for mindst $ 800.000 (80% af $ 1 million) for at undgå en straf. Forestil dig at du har besluttet at skimp på forsikring. For at spare penge forsikrer du din bygning med en grænse på $ 700.000. Din politik har en $ 5000 fradragsberettiget.

En brand bryder ud i din bygning og forårsager skade, der koster 200.000 $ for at reparere. På tidspunktet for tabet var din forsikringsgrænse 700.000.000. På baggrund af 80% -forsikringsbehovet skulle du købe mindst $ 800.000.

Forholdet mellem det beløb du transporterede divideret med det beløb, som var påkrævet (700, 000/800, 000) er. 875. Mens dit tab var på 200.000 dollars, vil din forsikringsgiver kun betale dig 175.000 dollars (200.000 X. 875) minus $ 5,000 fradragsberettigede eller $ 170.000. Din coinsurance straf er $ 25, 000.

Afkald af Coinsurance Clause

En metode til at omgå samforsikringsklausulen er købsværdidækning på grundlag af en aftalt værdi . Under denne mulighed er du og din forsikringsgiver enige om, før politikken bliver effektiv, på en værdi for din ejendom. Værdien kan være baseret på udskiftningsomkostninger eller faktisk kontantværdi. Aftalt værdidækning gælder for policens løbetid. For at fortsætte dækningen til den følgende politikperiode, skal du indsende en revideret oversigt over værdier, inden din nuværende politik udløber.

En anden mulighed, der frafalder samforsikringsklausulen, er værdiindberetning . Værdirapportering bruges typisk, når ejendomsværdierne svinger. For eksempel kan en detailbutik, hvis salg varierer meget fra måned til måned, vælge at forsikre sin beholdning på rapporteringsbasis. Flere rapporteringsmuligheder er tilgængelige, f.eks. Kvartalsvis, halvårlig og månedlig. Du betaler normalt en indbetalingspræmie og sender derefter rapporter om dine ejendomsværdier på en tidsplan som krævet af din forsikringsselskab.

Andre former for forsikring

Coinsurance anvendes også i andre former for forsikring. Eksempler er sundhed og tandplejeforsikring. Mange sundheds- og tandlægepolitikker dækker medicinske eller dentalomkostninger i henhold til et angivet forhold som 80/20 eller 70/30. Det største antal (80% eller 70%) repræsenterer den procentdel, som forsikringsgiveren betaler, mens det mindre antal (20% eller 30%) er den procentdel, du skal betale.

Nogle direktører og embedsmænds ansvarspolitikker indeholder en samordningsbestemmelse.På samme måde findes sådanne klausuler undertiden i faglige ansvar (eller fejl og udeladelser) politikker. Disse klausuler bør undgås, da de kan kræve, at du betaler en del af eventuelle skadeserstatning eller afvikling.