Kapitel 13 Konkurs

Når de fleste mennesker tænker på "konkurs", er chancerne for, at de tænker på kapitel 7 lige konkurs, hvilken type der eliminerer deres forpligtelse til at betale de fleste gældsforpligtelser. Der er en anden form for konkurs, der tjener andre formål og kan være meget nyttigt for folk, der står bag på bil- eller husbetalinger, og har brug for en måde at blive fanget op. Denne anden type konkurs kaldes kapitel 13-afbetalingsplan konkurs.

Kendetegnet ved kapitel 13-sagen er dens tilbagebetalingsplan. Sammen i 2015 ifølge konkursstatistikker blev 819, 240 ikke-forretningsmæssige kapitel 7 og kapitel 13 sager indgivet i USA. Lige over en tredjedel af dem var kapitel 13 tilfælde.

Et kapitel 7-tilfælde er uden tvivl det lettere, hurtigere og billigere i forhold til kapitel 13, men et kapitel 7 giver ingen mulighed for, at filerne håndterer de forfaldne betalinger. I et kapitel 7 ville det være op til filerne at træne ordninger alene. Når du står over for afskærmning eller repossession, kan det være ekstremt svært og stressende. Hertil kommer, at kapitel 13-afbetalingsplanen giver folk mulighed for at blive fanget op af skatter og indenlandske støtteforpligtelser som børnebidrag.

Når du indgiver en konkurs sag, kalder vi dig "debitor. "Målet for de fleste debitorer i kapitel 13 er at redde deres vigtige aktiver og opnå en decharge, hvilket er en kendelse fra retten, der fortæller skyldnerens kreditorer, at skyldneren har opfyldt alle krav til indgivelse af kapitel 13-sagen, og at udveksling har debitor ikke længere nogen forpligtelse til at betale visse gældsforpligtelser.

(Ikke alle gældsforpligtelser kan dog afskrives. Se nedenfor.)

For at komme til det punkt, vil du have en masse arbejde at gøre, inden du lægger dit kapitel 13-tilfælde, ligesom med noget værdifuldt forsøg.

Kreditrådgivning

Et af de første skridt på vejen til økonomisk frihed er en kreditrådgivningssession. Inden du kan indgive enhver form for konkurs, skal du deltage i en særlig kreditrådgivningssession, hvor en kreditrådgiver vil gennemgå dit budget for at afgøre, om du har andre tilgængelige muligheder for at få kontrol over din økonomi.

Disse kreditrådgivningstider tilbydes af private, statsautoriserede virksomheder, normalt omkring en time og koster normalt omkring $ 25. Sessionen kan nemt udføres online (plus en kort telefonindcheckning med en live counselor), og telefon og ansigt til ansigt er også tilgængelige. Sessionen kan nemt udføres online (plus en kort telefonindcheckning med en live counselor), og telefon og ansigt til ansigt er også tilgængelige.

Midler Test

I 2005 vedtog Kongressen nogle nye love, der besluttede at skære ned på misbrug af konkurssystemet af folk, der burde have råd til at betale deres gæld tilbage.Således blev middelprøven født. Middel test er en beregning, der sammenligner din indkomst med dine rimelige og nødvendige udgifter, også under hensyntagen til din familie størrelse og median (midpoint) indkomst for din stat. Middeltesten fortæller os, om du kan betale din gæld til dels, og det formodes at være misbrug af systemet, hvis du indleverede et kapitel 7-tilfælde. Hvis du ikke kan "passere" testen til at indlæse et kapitel 7 tilfælde, kan testen også beregne, hvor meget du burde have råd til at betale tilbage hver måned (i hvert fald ifølge kongressen) for at tilfredsstille nogle af dine gæld.

Skemaer

Alle konkurs sager indleveres i særlige føderale konkurs domstole. For at starte et kapitel 13 tilfælde, vil du arkivere dokumenter, der angiver alle dine indtægter, udgifter, gæld og aktiver. Disse kaldes andragende, tidsplaner og erklæring om finansielle anliggender. Skemaerne kan være 60 sider eller mere af information. Alle oplysninger skal være fuldstændige, sande og korrekte efter bedste kendskab, og du vil underskrive dem under "straf for perjury", ligesom at sværge en ed i retten.

Tilbagebetalingsplan

Kapitul 13-afbetalingsplanen varer normalt mindst tre år, dog højst fem år. I begyndelsen af ​​sagen vil du foreslå en plan om at betale alle kreditorer, der skal betales (ikke alle kreditorer skal betales via kapitel 13). Din gæld klassificeres efter, om de er usikrede (ingen sikkerhedsstillelse) eller sikret (med sikkerhed).

Konkurskodeksen tildeler også en prioritet til hver type gæld. Gæld til skat og børnebidrag har f.eks. Højere prioritet end kreditkort. Din månedlige betaling under planen afhænger af mange forskellige faktorer, herunder hvor meget du skylder i realkreditlån, uanset om du betaler din bilbetaling gennem planen, hvor meget prioritetsgæld du har, din indkomst og dine rimelige og nødvendige udgifter. Ofte behøver du ikke at betale tilbage alt hvad du skylder. Hvis du har nok indkomst til at betale din prioriterede gæld som skatter, men ikke nok til at betale dig kreditkort, må du muligvis ikke betale disse kreditkort.

Dommer og Trustee

Når din sag er indgivet, er den tildelt en konkursdommer og en administrator. Chancerne er meget gode, at du vil gå igennem hele din sag uden nogensinde at dukker op i et retssal før dommeren. Forvalteren er udpeget til at føre tilsyn med sagen. Du vil udbetale dine planer til trustee, som sikrer, at pengene kommer til de rigtige kreditorer.

Møder med kreditorer

Om en måned efter din sag er indgivet, vil du og din advokat mødes med trustee på, hvad der hedder et kreditormøde eller et møde i sektion 341. Ironisk nok deltager kreditorerne sjældent i kreditorernes møde, men det giver chefen en chance for at afklare eventuelle spørgsmål om dine aktiver og dit økonomiske billede. I et kapitel 13-tilfælde vil kurator også undersøge betingelserne i din betalingsplan for at sikre, at planen er mulig (du har råd til betalingerne) Selvom mødet ikke holdes i retten, bliver det gennemført under ed.

Kreditorkrav

Efter mødet har kreditorerne en vis frist til at indgive et krav til retten. Kreditorer skal indgive ansøgningsskemaer til retten, før de kan betales alt fra din kapitel 13-plan. Påskriftsformularen angiver, hvor meget kreditor mener skyldes, og vil tilbyde dokumentation til støtte for kravet. Hvis kurator eller debitor er uenig i kravet på nogen måde, kan en eller begge indsende indsigelse mod kravet. Eventuelle indsigelser, der ikke er afgivet af parterne, kan tages til konkursdommeren til afgørelse.

Bekræftelse af planen

Mens påstandene indgives, vil kurator også se på planen for at sikre, at den er brugbar eller gennemførlig. Forvalteren vil vide fra de skemaer, du har indgivet, omtrent hvor meget kravene skal være. Forvalteren kender også din indkomst og dine udgifter. Hvis det ser ud til, at du bare ikke gør nok penge til at betale de gæld, der absolut skal betales gennem planen, er planen ikke gennemførlig, og forvalteren vil gøre indsigelse mod det. Ellers, så længe du sørger for alle de krav, der skal betales, og du tjener nok penge til at dække dem, vil din plan sandsynligvis blive bekræftet af retten.

Debitoreruddannelseskrav

Ud over den kreditrådgivning, du tager før sagen er indgivet, skal du også tage et finansielt ledelseskursus, før din gæld kan aflades. Dette kursus, der normalt varer cirka to timer, vil være tilgængeligt fra samme firma, der tilbyder kredit rådgivning session for omkring $ 25.

Andre krav

Mens du udarbejder din Kapitel 13-planlægning til administrator, er du også forpligtet til at holde op med andre betalinger, herunder dine husbetalinger, bilbetalinger og børnebidrag og alimentationsbetalinger. Du skal også indsende dine skatteredskaber hvert år og sørge for, at dine skatter betales rettidigt.

Når ting går galt

Fem år er lang tid at være i et kapitel 13-tilfælde. Mange ting kan ske for at forstyrre betalingsstrømmen. Arbejdsløshed, medicinske problemer, skilsmisse er ikke ualmindelige. Hvis du finder dig ude af stand til at foretage Kapitel 13 planbetalinger, husbetalinger eller andre betalinger, du skal foretage, kan der være måder at ændre din plan på eller indhente de betalinger, du savnede. Det er vigtigt, at du straks kontakter din advokat, når dette sker, så du kan diskutere dine alternativer. Jo længere du venter, jo sværere vil det være at løse problemer. Dit eneste alternativ på det tidspunkt kan være at afvise din sag, genopfylde og starte om igen.

Få kredit under et kapitel 13-tilfælde

Er det muligt at få kredit under et kapitel 13-tilfælde? Ja, det er, men du kan ikke bare søge om et nyt kreditkort. Du skal spørge konkursretten om tilladelse, og krediten skal være for noget nødvendigt, som en bil for at komme på arbejde. Mange har refinansieret eller udarbejdet låneændringer med deres realkreditinstitutter. Disse behandles også som ny gæld. Du skal indsende et forslag til retten, der forklarer transaktionen.Du vil sandsynligvis nødt til at vidne for konkursdommeren for at forklare, hvorfor du er nødt til at påtage sig denne yderligere forpligtelse, og hvordan du vil være i stand til at betale betalingen.

Afladning

Når alle dine betalinger er foretaget under din plan, og retten er overbevist om, at din indenlandske støtteforpligtelser som børnebidrag er aktuelle, udsteder retten dechargebestemmelsen. Hvad en præstation! På det tidspunkt vil dit hus være opdateret, din bil vil sandsynligvis blive afbetalt, og andre prioritetsgæld er blevet betalt fuldt ud. Enhver resterende usikret gæld vil blive afladet, med undtagelse af visse ikke-udslettelige gæld som de fleste studielån.