Når man overvejer at arkivere under kapitel 13 i stedet for kapitel 7

Hvorfor vil nogen gerne indgive et kapitel 13-tilfælde, der kræver, at de foretager månedlige betalinger? Ville det ikke være mere hensigtsmæssigt at indgive et kapitel 7-tilfælde, foretage ingen betalinger (eller opgive kun en lille mængde ejendomme) og få en decharge på seks måneder?

Det er et legitimt spørgsmål. Kapitel 13 opnår forskellige mål for enkeltpersoner, end de kan få i et kapitel 7 lige konkurs. Der er flere grunde til, at et kapitel 13 ville være mere passende for nogle mennesker end et kapitel 7.

Her er hovedårsagerne til at indgive et kapitel:

Du kan ikke bestå Means Test

I 2006 vedtog Kongressen den nuværende version af de føderale konkurslove. I loven om konkursmisbrug og forbrugerbeskyttelse forsøgte kongressen at udforme konkursprocessen for at trætte flere mennesker ind i et kapitel 13-tilfælde og derved tilskynde til mere betaling af mere gæld. Med andre ord gjorde BAPCPA det sværere for folk at kvalificere sig til en kapitalselskabs likvidation og opfordrede dem, der udnytter en kapitel 13-afbetalingsplan til at afsætte mere af deres fremtidige indkomst til at nedbetale deres gæld.

Individuelle skyldnere kvalificerer sig til at indgive et kapitel 7 tilfælde ved at aflevere en middeltest, som er en række beregninger under hensyntagen til din indkomst og mange af dine udgifter. Jo højere din indkomst (eller jo lavere dine udgifter), jo mere sandsynligt vil du ikke passere Means Test.

Hvis du ikke overlever måleprøven, kan du stadig være i stand til at indlæse et kapitel 7, men mere sandsynligt er din eneste mulighed at indgive et kapitel 13 tilfælde og oprette en plan for at foretage månedlige betalinger for at tilbagebetale en del af din gæld. s

Du kan lære mere om, hvordan Means Test fungerer på The (Can I File Bankruptcy) Midler Test.

Din kreditor er ved at repossess din bil eller afskærme på dit hus.

Hvis du står bag i dine betalinger på sikkerhedsstillelse som et hus, en bil eller en anden ejendom, kan du udbetale enten hele ejendomsværdien eller bare de forfaldne beløb er som en del af din kapitel 13 plan over en tre til fem år periode.

Du skylder skatter til IRS eller til en anden skattemyndighed .

Et kapitel 13-tilfælde kan tillade dig at oprette en rimelig betalingsplan, der dækker størrelsen af ​​de skatter, du skylder. Selvom du muligvis kan gøre dette uden for konkurs, hvis du gør det som en del af en kapitel 13-plan, vil konkursprocessen beskytte dig mod gaver, afgifter og andre indsamlingshandlinger fra skatteagenturet - selv IRS - og vil Tillad dig en periode på op til fem år til at betale, hvad du skylder.

Du ønsker ikke at opgive din ikke-godkendte ejendom .

I kapitel 7 har du lov til at beholde en vis mængde ejendom, så når konkursen er forbi, vil du stadig kunne leve dit liv og støtte din familie.Dette kaldes fritaget ejendom. Hvis du har ejendomme, der ikke er fritaget, skal du overdrage det til en administrator, der sælger den og bruger den til at betale mindst en del af dine usikrede fordringer, som kreditkort, medicinske regninger og personlige lån.

I et kapitel 13 accepterer du i stedet for at veksle egenkapitalen, at du foretager betalinger i løbet af din plan, som vil betale dine usikrede kreditorer mindst lige så meget som de ville modtage i et kapitel 7-tilfælde. Kapitel 13 holder dig i kontrol med dine aktiver. Lad os f.eks. Sige at du ejer nogle aktier i Exxon.

Det er nu værd $ 2, 000, men du tror det vil være mere værd senere, og du vil beholde det som en investering. I et kapitel 13-tilfælde beholder du beholdningen, men foreslår en betalingsplan, der gør det muligt for dine kreditorer at modtage mindst $ 2, 000. Dette kaldes den bedste interesse for kreditorers test.

For at få mere at vide om at gemme din ejendom med et kapitel 13, se Den bedste interesse for kreditorer Test.

Du vil beskytte en medsigner.

Nogle gange, når du tager et lån eller en konto, vil långiveren kræve, at du har nogen tegn med dig. Denne co-signer er så forpligtet på gælden som du er. Hvis du ikke betaler, vil långiveren se til medtegneren for betaling.

Hvis du indsender et kapitel 7 tilfælde, er långiveren fri til at søge betaling fra co-signeren. Men hvis du indsender et kapitel 13-tilfælde, er din medundertegnede beskyttet ved lov, så længe du foretager dine betalinger i overensstemmelse med din betalingsplan.

Uanset om du vælger et kapitel 13 eller finder ud af at et kapitel 13 er dit eneste konkursvalg, skal du forstå, at et kapitel 13 kræver disciplin og nogle gange ofre. Hvis du forstår det, vil du øge dine odds for at fuldføre en kapitel 13-plan. Se mere på Living med et kapitel 13 tilfælde, del 1 og leve med et kapitel 13 tilfælde, del 2.