Hvor årlig Procentdel afkast (APY) Works

Årligt procentuelt udbytte (APY) er en nyttig måde at vurdere, hvor meget du tjener på dine penge. I stedet for blot at se en citeret rentesats får du en bedre ide om din sande potentielle indtjening, når du bruger APY.

Hvad er APY?

APY fortæller dig, hvor meget du vil tjene med sammensatte renter i løbet af et år. Når du deponerer penge på en opsparingskonto, pengemarked eller indskudsbevis (CD), tjener du renter.

APY kan vise dig nøjagtigt hvor meget du vil tjene penge på. Med disse oplysninger kan du sammenligne muligheder - du vil kunne bestemme hvilken bank der er bedst, og om du vil låse dine penge til en højere sats eller ej.

Når du taler om dine besparelser, er en højere APY bedre.

Hvad laver APY Unique?

APY er nyttigt, fordi det tager hensyn til sammensætning (en simpel "rentesats" ikke). Sammensætning sker, når du tjener renter af interesse, som du tidligere har tjent - hvilket betyder, at du tjener mere end en rentesats, kan foreslå.

Eksempel: Du indbetaler $ 1, 000 på en opsparingskonto, der betaler en 5% årlig rente. I slutningen af ​​året har du $ 1, 050 (forudsat at renter kun betales en gang om året). Din bank kan dog beregne og betale renter månedligt . I så fald vil du afslutte året med $ 1, 051. 16, og du ville have tjent en APY på mere end 5%. Forskellen kan virke lille, men i mange år (eller med større indskud) er forskellen signifikant.

Enkeltbetaling pr. År: Hvis renter kun beregnes og betales ved årets udgang, vil din bank tilføre $ 50 til din konto i slutningen af ​​året.

Månedlig sammensætning: Hvis renterne beregnes og betales månedligt, vil du få små tilføjelser hver måned (læg mærke til, hvordan indtjeningen øger lidt hver måned).

Periode	Indtjening	Balance
1	$ 4. 17	$ 1, 004. 17
2	$ 4. 18	$ 1, 008 .35
3	$ 4. 20	$ 1, 012. 55
4	$ 4. 22	$ 1, 016. 77
5	$ 4. 24	$ 1, 021. 01
6	$ 4. 25	$ 1, 025. 26
7	$ 4. 27	$ 1, 029 . 53
8	$ 4. 29	$ 1, 033. 82
9	$ 4. 31	$ 1, 038. 13
10	$ 4. 33	$ 1, 042. 46
11	$ 4. 34	$ 1, 046. 80
12	$ 4. 36	$ 1, 051 . 16

APY tegner sig for disse hyppigere beregninger, så det er mere præcist end en rente "-rate. "Heldigvis vil du næsten altid se APY citeret fra banker - så du behøver ikke selv foretage beregninger (men du kan beregne APY selv).

APR vs APY

Årlig procentsats (APR) ligner APY, men det tager ikke hensyn til sammensætningen. Det er en enklere måde at håndtere interesse på.

Desværre er APY mere præcis end APR i nogle situationer (fordi det fortæller dig, hvad et lån virkelig koster som rentekostnader sammensatte), men når du låner penge, ser du typisk kun APR. I virkeligheden kan du faktisk betale APY - som næsten altid er højere med visse typer lån.

Kreditkortlån er et godt eksempel af betydningen af ​​at forstå APR vs APY.

Hvis du har en balance, betaler du en APY, der er højere end den citerede apr. Hvorfor? Fordi renteomkostningerne tilføjes til din saldo hver måned, og i den følgende måned skal du betale renter ud over den pågældende rente (dette svarer til at tjene renter ud over interessen, du har tjent i en opsparingskonto).

Forskellen er måske ikke stor, men der er en forskel. Jo større dit lån og jo længere du låner, desto større bliver forskellen.

Med et fastforrentet realkreditlån er APR mere nøjagtigt fordi du ikke vil tilføje rentegodtgørelser og øge din lånebalance. Men der er nogle fast rente lån, der rent faktisk vokser (hvis du ikke betaler renteomkostninger som de tilfalder). Få flere oplysninger om forskellige typer APR.

Sådan beregnes APY

Det kan være vanskeligt at beregne en investerings APY. Hvis du bare vil finde ud af, hvad en APY er med et regneark (som Excel eller Google Sheets), er processen her:

1. Opret et nyt regneark
2. Indtast renten i celle A1 ( rentesatser skal gå i decimalformat)
3. Indtast sammensætningsfrekvensen i celle B1 (brug 12 for månedligt, 1 for årligt osv.)
4. Indsæt følgende formel i en anden celle: = POWER ((1+ (A1 / B1)), B1) -1

Et prøvearkular er tilgængelig på Google Docs - allerede udfyldt med disse eksempler.

F.eks. Hvis den angivne årlige sats er 5%, skal du skrive ". 05 "i celle A1. Derefter vil du for månedlig sammensætning indtaste "12" i celle B1. Bemærk at for daglig sammensætning kan du bruge 365 eller 360 afhængigt af institutionen.

I eksemplet ovenfor finder du, at APY er 5. 116%. Med andre ord resulterer en 5% rente med månedlig sammensætning i en APY på 5 116%. Prøv at ændre sammensætningsfrekvensen, og du får en ide om, hvordan APY ændres. For eksempel kan du vise kvartalsvis sammensætning (4 gange om året) eller den uheldige 1 betaling pr. År (hvilket kun resulterer i en 5% APY).

APY Formel

Hvis du kan lide at lave matematik på den gammeldags måde, hvordan beregner du APY:

APY = (1 + r / n) ⁿ - 1 hvor r er den angivne årlige rente og n er antallet af sammensættelsesperioder pr. år.

Finansfolk vil anerkende dette som den effektive årlige beregning (EAR).

Sådan får du det bedste APY

APY er højere med hyppigere blanding perioder. Hvis du sparer penge på en bankkonto, skal du finde ud af, hvor ofte pengene er forenet.Daglig eller kvartalsvis er normalt bedre end årlig sammensætning - men kontroller den citerede APY for hver indstilling for at være sikker.

Du kan også pumpe op din egen "personlige APY". Se på alle af dine aktiver som en del af det større billede.

Med andre ord, tænk ikke på en CD-investering som adskilt fra din checkkonto - de går sammen og bør betragtes som en. Tænk på dig selv som Chief Financial Officer of You, Inc.

For at pumpe din personlige APY op, find måder at sikre, at dine penge samles så ofte som muligt. Hvis to cd'er betaler den samme rentesats, skal du vælge den, der udbetaler renter, oftest og har den højeste APY. Dine rentebetalinger bliver automatisk geninvesteret - jo oftere jo bedre - og du vil begynde at tjene mere rente på disse rentebetalinger.