Skal du konvertere IRA-penge til en Roth IRA?

Alle kan konvertere IRA-fonde før skat til en Roth IRA-konto. Du betaler skat på det beløb, du konverterer, men fra dette tidspunkt fremkommer midlerne skattefrie i Roth-kontoen.

En Roth-konvertering giver mest mening i disse to omstændigheder:

• Du er nu i en lav skattekonsol og forventer, at du vil være i en højere en gang senere, når du skal trække dig fra dine pensionskonti.
• Du forventer, at du aldrig behøver at bruge en del af dine pensionsaktiver, og du vil have din Roth IRA at videresende skattefri til arvinger.

Stil dig selv de fem spørgsmål nedenfor for at hjælpe med at afgøre, om disse omstændigheder gælder, og dermed hvis en Roth-konvertering giver mening for dig.

1. Har du skattefradrag, der overstiger din indkomst i år?

Når du har et år med masser af fradrag og ikke meget indkomst, vil du gerne se nærmere på at konvertere hele eller en del af din traditionelle IRA til en Roth. Du vil gerne køre en skatteprojicering, så du kan matche den rigtige mængde indkomst mod dine fradrag. Det kan også være fornuftigt at konvertere nok til at fylde 10% og 15% skattebeslagene, hvis du tror, ​​at du vil være i en højere beslag senere, når du måske skal bruge Roth-midlerne. Som du kigger på skatkonsoller, skal du huske på, at Roth IRA-udlodninger ikke er medtaget i formlen, der bestemmer, hvor meget af din socialsikringsindkomst er skattepligtig. Det betyder, at Roth IRA kan yde en ekstra fordel ved pensionering, som måske ikke umiddelbart kan ses.

Traditionelle Roth konverteringsregnemaskiner, der simpelthen estimerer marginalskattesatser nu vs. senere forsømmer at påpege mange af de skattefordele, som Roth IRA har. Du skal bruge en flerårig skatteprojicering og faktor i socialsikringsbeskatning, Medicare-præmier, kapitalgevinstskat, krævede minimumfordelinger og mange andre ting for virkelig at afgøre, om en Roth-konvertering virker til dig.

2. Har du tilstrækkelige midler uden for din IRA til at betale de ekstra indkomstskatter?

Hvis du konverterer $ 50.000 fra en IRA til en Roth, er det $ 50.000 mere af indkomst på din selvangivelse. Ved en effektiv skatteprocent på 20% ville det resultere i en yderligere $ 10.000 af de skyldige skatter. Du ønsker ikke at tage en endnu større tilbagetrækning fra din IRA for at betale skatten på beløb konverteret til Roth IRA. Sørg for, at du har tilstrækkelige midler i ikke-pensionskonti, som du kan bruge til at betale skatten - og stadig forlade dig selv med en tilstrækkelig mængde kontanter. Hvis du gør det, så kan en Roth konvertering være rigtig for dig.

3. Har du tilstrækkelig indkomst fra ikke-pensionskonto til at støtte dig i pension?

Hvis du vil have en tilstrækkelig indkomststrøm fra ikke-pensionskontoaktiver som udlejningsejendomme, investeringskasser efter skat, kommunale obligationer eller andre sådanne kilder og en lille mængde aktiver i traditionelle pensionsregnskaber, så vil du måske at overveje at konvertere dine pensionskonti til en Roth.Du vil undgå fremtidige krævede minimumfordelinger, der kan binde dig til en højere skattekonsol senere.

Hvis du vil have brug for indkomst fra dine pensionskontoer, kan en planlagt strategi til at konvertere IRA-aktiver til en Roth i lavindkomstskatteår stadig være til din fordel.

I mange tilfælde kan du med vilje planlægge at forsinke startdatoen for sociale sikringsydelser, mens du konverterer til en Roth i de lavindkomstår, før Social Security starter. For mange pensionister, der forventer at have en pensionsindkomst, der er under 90.000 dollars, kan denne strategi føre til en samlet stigning i efter skat.

4. Har du nok pensionsaktiver, som du forventer du ikke behøver at bruge dem alle til at støtte din livsstil?

Hvis du har en stor sum penge på pensionskonti; nok til at du ikke vil bruge det hele til dine egne behov, så konverterer den del du ikke behøver til en Roth, tillade dig at videregive den del sammen til dine modtagere, der er skattefrie. Enhver, der ikke er ægtefælle, der erverver en Roth IRA, skal begynde at tage uddelinger ud over deres forventede levetid, men hvordan reglerne virker, de kan strække disse skattefrie tilbagekøb i mange år, så investeringerne i Roth kan fortsætte at akkumulere skattefrie gevinster.

5. Vil dine aktiver have tilstrækkelig tid, og investeres på en måde, som du forventer, vil du være i stand til at inddrive de forrige penge, du betaler i skat?

Jo yngre du er, desto længere tid skal dine midler inde i en Roth vokse skattefri. Men pensionister kan også drage fordel af Roths! Antag at du konverterer nogle midler fra en Roth fra 60 til 65 år. Disse midler kunne have tyve år at vokse og blive en værdifuld indtægtskilde for en efterlevende ægtefælle, som derefter vil blive indleveret til enkeltskattesatser. Med tyve år kan Roth-midlerne investeres mere aggressivt og give dem mulighed for store skattefrie gevinster. Dette kan mere end gøre op for de skatter, du betaler, når du konverterer til en Roth - især hvis du konverterer i et år, hvor din indkomst er lav. Hvis Roth-fonde har tid til at vokse og kan investeres aggressivt, kan de blive et kraftfuldt værktøj, der kan hjælpe med at gøre dine pensionsår mere sikre.