Du skød en check - hvad sker der nu?

Du har lige indset, at en check er bounced, og du spekulerer på, hvad der sker næste gang. Du kan blive frustreret eller flov, og du kan endda være bekymret for juridiske problemer og skade på din kredit. Men der er nogle gode nyheder: Så længe du ikke gør en vane ud af det, og du klarer dig hurtigt på betalingen, ser du sandsynligvis ikke på et worst case-scenario.

Hvorfor stopper checks?

En check "hopper", når der ikke er nok penge på din checkkonto til at dække betalingen.

Dette kan ske af flere grunde. Måske blev en automatisk betaling trukket fra din konto, før du forventede det, din arbejdsgiver var langsom for at indbetale din løn, eller din konto blev låst op for et par dage efter at du brugte dit betalingskort.

Det er desværre lettere end nogensinde at springe kontrol: Papirkontrol konverteres ofte til elektronisk kontrol eller "erstatningskontrol" (alt det kræver er en mobiltelefon eller checkscanner), og de bevæger sig gennem banksystem hurtigt. Uanset grunden, hvis din bank siger, at du ikke har tilstrækkelige midler i din konto, vil checken blive returneret ubetalt.

Stilltid?

Hvis du indser, at en check er ved at hoppe, men det ikke er sket endnu, kan du muligvis forhindre det i at ske. Få penge til din konto med det samme. Det kan tage flere dage for en check, du skrev for at ramme din konto - eller længere, hvis din betalingsmodtager er langsom for at foretage indbetalingen. Den hurtigste måde at få midler krediteret på din konto er at bringe penge til en filial.

Hvis du indbetaler checks til din konto, kan din bank beholde disse midler i et par dage (se tilgængelighedspolitikken for midler til specifikationer).

Nå ud

Så snart du er klar over, at der er et problem, skal du kontakte den, du skrev. De er nok ikke interesserede i at straffe dig; de vil bare have deres penge.

At være proaktiv - at komme i kontakt med købmanden eller tjenesteudbyderen i stedet for at vente på, at de handler - viser, at du virkelig har til hensigt at betale, og det kan gøre tingene værre. Ideelt set vil du gøre dette, før nogen selv indser, at du skrev en dårlig check, men det er stadig et skud værd, efter at checken rammer din konto.

Forvent Gebyrer

Hvis din check bliver deponeret og hopper, vil det koste dig. Til at begynde med betaler du gebyrer til din bank: Overførselsgebyrer eller NSF-gebyrer kan beløbe sig til $ 35. Du skal også sandsynligvis betale et gebyr til hvem du skrev check til; de bliver dinged for at deponere dårlige checks, og de vil videregive disse gebyrer til dig.

Når en check videresender en gang, kan din betalingsmodtager forsøge at indbetale kontoen igen for at se, om du har finansieret din konto. Hvis ikke, forvent at betale en anden runde af gebyrer.

Endelig kan du blive udsat for bøder og straffe efter en retlig dom (se nedenfor).

Din kreditrapport

En dårlig check vises ikke nødvendigvis på din kreditrapport eller sænker dine kreditscorer, men det kan. Derudover sporer flere databaser spidskontroller (f.eks. Telecheck eller Chexsystems). Hvis du ender med en dårlig optegnelse i disse databaser, kan du have svært ved at skrive checks andetsteds (din check kan afvises, efter at en kasserer har scannet det i købmanden), og du kan muligvis ikke finde en bank, der vil lad dig åbne en checkkonto.

Efter for mange dårlige checks kan din bank lukke din eksisterende kontokonto.

Disse databaser er ikke en del af din FICO kredit score, som er scoren anvendt til de fleste store lån som auto og boliglån. Men "alternative" kredit scores kan bruge disse oplysninger.

Hvis checken var for et lån, er din kredit mere tilbøjelige til at lide. Fordi tjekket blev sendt, blev der aldrig foretaget betaling, og du kan ende med at mangle (eller være forsinket) en månedlig betaling. Sen og overspringede betalinger vil helt sikkert sænke din FICO kredit score.

Uanset hvem du skrev checken til, er det vigtigt at tjene godt på betalingen. Hvis du ikke gør det, kan den ubetalte saldo blive overført til et inkassobureau, og det agentur vil sandsynligvis indberette din ubetalte gæld til kreditbureauerne, hvilket resulterer i lavere kredit score. Indsamlingsagenturer (eller endda den købmand, du oprindeligt skrev checken til), kan også bringe retssager, og domme mod dig vil skade din kredit.

Juridiske problemer

Hvad er de juridiske konsekvenser af at hoppe en check? Det er ulovligt at skrive en check, når du ved, at det ikke vil rydde (selvom tingene bliver uklare, når det kommer til postdated checks). Hvis du ikke rydder op hurtigt, kan du blive udsat for civile (du skal betale bøder) eller kriminelle (du skal tjene fængsel) straffe.

De juridiske konsekvenser for at skrive dårlige checks varierer fra stat til stat og afhænger af omstændighederne. Hvis du ved et uheld springe en check nu og da, er det mest sandsynligt, at civile afgifter (eller ingen afgifter). Hvis du med vilje eller sædvanligvis videregiver dårlige checks (især store), kan du blive udsat for kriminelle gebyrer. I nogle stater har du mulighed for at gøre godt på betalingen, før der kan arkiveres gebyrer (du kan f.eks. Have et 30-dages vindue).

Borgerlige omkostninger medfører ekstra omkostninger, og du har sandsynligvis ikke ekstra penge - derfor er tjekket sendt i første omgang - så det er bedst at handle hurtigt. Kommuniker med din betalingsmodtager (eller det agentur, der samler pengene på deres vegne). Hvis de har succes med at indbringe en retssag mod dig, må du muligvis betale advokatsalærer, servicegebyrer eller en straf baseret på størrelsen af ​​den oprindelige kontrol (f.eks. To eller tre gange så meget som checken).

Criminal charges har en alvorlig virkning på dit strafferegistre, kan resultere i fængsletid og vil sandsynligvis komme med højere bøder. Men bare fordi du er truet med kriminelle afgifter, betyder det ikke, at de med held kan bringe sag mod dig.Kontakt straks en lokal advokat hvis nogen nævner kriminelle gebyrer. For at sejre skal kreditor være nødt til at bevise, at gælden virkelig er din (som de ikke altid kan gøre), og de skal træffe foranstaltninger, inden enhver lovbestemmelse overgår.

Skuldsamlere og distriktsadvokater

De fleste virksomheder har ikke ressourcer til at indsamle ved dårlig kontrol. Desuden har de fleste retshåndhævende myndigheder ikke ressourcerne til at spore forbrugere, der lejlighedsvis springer en lille check. Som følge heraf ophører de private inkassobureauer med det meste af dette arbejde.

På nogle områder samler gældsforsikringsselskaber med lokale retshåndhævende myndigheder: Distriktsadvokater (DA) leverer brevpapir og giver indehaverne tilladelse til at bruge DAs logo, inkassovirksomheder håndterer logistik for at finde og kontakte forbrugerne, og de deler indtægter ( gebyrer og sanktioner) hos DA's kontor.

Desværre er nogle af disse "dårlige kontrolgendannelsesprogrammer" forvirrende for forbrugerne, som mener, at de får officiel regeringskorrespondance. Forbrugerne kan blive ledt til at tro, at DA har til hensigt at indgive kriminelle afgifter (som måske er eller ikke er korrekte), og de tillader ikke forbrugerne at gøre deres sag gældende - faktisk har ingen på DA's kontor endda gennemgået sagen. Modtagere er normalt skræmt og forvirret, og de er simpelthen instrueret til at betale det skyldige beløb (plus gebyrer) og tilmelde sig en finansiel ansvarsklasse på egen regning.

Hvis du kører en check og kontaktes af en indsamler, skal du sørge for at blive behandlet retfærdigt. Gældssamlere, selv i partnerskab med retshåndhævelse, skal følge de regler, som din stat har fastsat, og de skal muligvis følge loven om gældsinddrivelse (FDCPA). Kontakt en lokal advokat, hvis du bliver chikaneret.

Forhindre afvisningskontrol

Du kan muligvis ikke gøre noget ved en check, der allerede er sendt, men du kan holde det i fremtiden. Her er nogle måder at undgå at få en check på, når du er ude af penge:

Balance din konto: Det vigtigste, du kan gøre, er at holde styr på din kontosaldo. Det betyder, at du skal vide, hvor meget du har, og hvor meget der er ved at forlade din konto til enhver tid. Vær opmærksom på eventuelle ventende betalinger, udestående checks og automatiske overførsler ud af din konto. Lær at balancere din konto med en række forskellige værktøjer.

Hold en pude: Selv med god planlægning, sker der fejl (og bounced checks). Hold ekstra kontanter i din konto for at dække eventuelle overraskelser. Hvis din arbejdsgiver betaler dig for sent, eller du glemmer en automatisk faktura betaling, kan en sikkerhedsbuffer holde tingene værre.

Se din balance: Det er svært at holde styr på alt. Endvidere kan din kontosaldo blive frosset på måder, du ikke havde forventet (hvis du f.eks. Bruger dit betalingskort ved en gaspumpe eller et depositum er afholdt). Find ud af, hvordan du nemt kan tjekke din kontosaldo, så du ved om problemer, før det er for sent.Tilmeld dig advarsler, så du ikke bliver overrasket, når din kontosaldo falder.

Overvej overtrækbeskyttelse: Overtrækbeskyttelse kan være dyrt, men det behøver ikke at være. Hvis du bruger det som et sikkerhedsnet (i modsætning til at stole på det for cash flow) betaler du sjældent overtræk. Når din bank dækker dårlige checks, skal omkostningerne være mindre end afskedigede checkgebyrer (til detailhandlere) og NSF-gebyrer (til din bank). Du kan muligvis minimere gebyrer, hvis du bruger en kreditkreditkort eller instruerer din bank til at trække penge fra din opsparingskonto, når din kontokonto har utilstrækkelige midler.

Betal med et betalingskort: Hvis du holder hoppekontrol, skal du foretage indkøb med dit betalingskort i stedet (når det er muligt). Du ved straks, hvis du har råd til transaktionen. Så længe du ikke har givet din bank tilladelse til at behandle disse gebyrer, bliver dit kort afvist.