Hvorfor mislykkes så mange kapitel 13'er?

I en af ​​vores føderale retskredse holder vores Kapitel 13-trustee sine møder for kreditorer en morgen om ugen. Alle de skyldnere, der indgav i en bestemt periode, er planlagt til den tid. Før debitorerne mødes med en høreofficer, kommer de sammen i et stort stort klasseværelse. Forvalteren glæder sig over dem med følgende øvelse:

Mine damer og herrer: Se venligst til højre. Se nu til venstre. Kun en af ​​jer vil færdiggøre dit kapitel 13 tilfælde. Vil det være dig eller en af ​​dine naboer?

Virkeligheden er, at kapitel 13 sager kræver en stor motivation til at gennemføre tre til fem års frivillig stramning.

Følelser, fasthed og motivation

Kapitel 13 er svært. Der er ingen tvivl om det. Uanset hvilke smerter jeg tog for at forklare mine klienter, hvad de var imod, så syntes det aldrig at synke ind.

Forberedelsesprocessen er sandsynligvis den mest følelsesmæssigt ødelæggende periode for en kundes konkursliv. Kunder spørger sig selv:

• Vil dette kapitel 13 redde mit hus (eller bil eller sanity)?
• Har jeg råd til betalingerne?
• Hvorfor skal jeg indsamle alle disse oplysninger?
• Vil retten godkende min plan?
• Gør jeg det rigtige?
• Hvad hvis (min chef, mine naboer, PTA) finder ud af det?

Fordi følelser kører højt, ville jeg forvente, at kunder kun hører omkring 50% af det jeg fortæller dem; og de forstår kun ca. 50%. Hvordan ved jeg det her? Det bæres ud af det antal gange en klient spørger mig: "Hvordan laver jeg min Kapitel 13-betaling?" Dette, på trods af at vi leverer detaljerede instruktioner i en formular, vi afleverer klienten og i en mail sender vi klienten med arkiveringsoplysninger.

Vi hører det spørgsmål og mange andre gentagne gange, selvom vi diskuterer disse spørgsmål på forskellige tidspunkter og i forskellige former fra den første konsultation gennem kreditorernes møde og derudover.

Kapitel 13 er ikke let at lære og ikke let at udføre. Der sker en masse ting på den måde, der kan spore en sag.

Og sommetider indgives sager, selv når vi ved, at de aldrig vil nå decharge. Her er hvorfor:

Ikke nok ressourcer til at begynde med

Mange kapitel 13'er indleveres for at stoppe en afskærmning eller en anden uønsket begivenhed som en biloptagelse eller prøve på en retssag over en gæld. Ofte kommer kunderne ikke til os til sidste øjeblik, når de er ude af muligheder. Desværre har vi ikke så meget tid, som vi gerne vil give kundens økonomi en grundig gennemgang, før sagen skal indleveres. Det må vente til senere, når vi samler alle de oplysninger, der er nødvendige for konkursplanerne. Nogle gange er det først, før vi har adgang til oplysningerne om indkomst og omkostninger, som vi ser, at kunderne bare ikke har råd til at holde huset eller den senere modelbil.Dette var aldrig mere sandt end hos de kunder, der blev fanget i boligkrisen, der begyndte omkring 2008. Mange var blevet godkendt til eksotiske realkreditlån, justerbare satser og betalinger, der dwarfede resten af ​​deres disponible indkomst. På trods af oddsene ønskede de næsten altid at gå videre. "Trods alt," sagde de, "banken godkendte mig. Jeg skulle være i stand til at foretage disse betalinger. Jeg har bare brug for tid til at indhente."

Forstyrrelser i indtægtsstrømmen

Enhver forstyrrelse i indtægtsstrømmen, som sygdom eller tab af arbejdspladser, gør det meget vanskeligt at holde eller komme tilbage på sporet. Børn er født eller deres behov ændres (du kan gå fra graviditet til skoleundervisning om fem år). Ægteskab begynder og slutter. Det er svært at gå fem år uden kredit, større bilreparationer, udskiftning af et apparat, forsikringsfradrag, nødsituation eller endda ferie. Mange af disse elementer kan indbygges i et kapitel 13 budget, men der er virkelig ingen plads til besparelser. Kreditorer kan ikke lide det, når du holder tilbage penge, som du kan betale til dem.

Som en delmængde skulle jeg tilføje den smag af klienten, der bare bliver træt og ønsker ud. Igen er dette tidens funktion så meget som noget andet. Fem års kamp er selv den gode kamp udmattende.

Mange kunder beslutter, at det bare ikke er værd, især hvis de indleverede kapitel 13 for at redde et aktiv som et hus.

Indlevering uden advokat

Ifølge US Courts Administrative Office er der indgivet ca. 9% (9%) af konkurssager af debitorer pro se (betyder alene uden advokat assistance.) Se Pro Se Konkurs Fileringer vokser hurtigere end Anden Bankruptcy Relief.

Det er muligt at komme gennem et kapitel 7-tilfælde uden en advokat - mulig men ikke tilrådeligt. På den anden side har jeg aldrig hørt om en vellykket

hp 13-sag. De fleste går ikke ud over planens bekræftelsesstadium. Kapitel 13 planer er underkastet sådanne esoteriske bestemmelser som "Best Interest of Creditors Test" og "Good Faith Test" og "feasibility." God erfarne konkurs advokater, trustees og dommere argumenterer over disse bestemmelser hele tiden. Derfor har vi domstole. Hvis en pro se lægmand gør det forbi bekræftelsesfasen, ville jeg skulle tro, det var bare dumt held. (Ingen overtrædelse tilsigtet).

Dette fremgår af en nylig undersøgelse foretaget af konkursretten for Central District of California. Det centrale distrikt har en særlig interesse i dette problem, fordi den har mere pro se filers end noget andet distrikt i landet. Undersøgelsen fra 2011 viste, at ca. 60,9% af pro se Kapitel 7 filers opnåede en udskrivning (sammenlignet med 94,5% af dem repræsenteret af en advokat), men mindre end halvdelen af ​​en procent ( sammenlignet med 55% af dem repræsenteret af en advokat) af pro se Kapitel 13 planer blev faktisk bekræftet.

Bare købstid

Med ærlighed må måske denne artikel være titlen "Hvorfor bliver så mange kapitel 13s afskediget?"Fordi der er legitime strategiske grunde til at forlade kapitel 13, før betalingerne er afsluttet.

Debitorer i kapitel 13 indberettes af en række årsager. Mange filer Kapitel 13 bare for at drage fordel af det automatiske ophold uden nogen hensigt om faktisk at afslutte en sag . Jeg har indgivet sager for at forsinke afskærmning, for at give klienten en chance for at sælge ejendomme, sænke en retssag og forhandle om en løsning, for at sprede advokatgebyrer gennem planbetalingerne, når en kunde ikke kunne betale dem forfra til få beskyttelse af konkursretten, når skyldneren havde modtaget et kapitel 7-udledning et par år før, for at styre studielån. Ikke alle skyldnere i disse tilfælde ville nødvendigvis drage fordel af en udledning af kapitel 13. Hvad de havde brug for var tid og arkivering Kapitel 13 gav den.

For mere information om livet i et kapitel 13 tilfælde, se

At leve med et kapitel 13 tilfælde, del 1

At leve med et kapitel 13 tilfælde, del 2

Opdateret februar 2017 af Ca rron armstrong