Modtagerens betegnelser kan tilsidesætte din vilje

Hvornår er sidste gang du checkede for at se, hvem du har opkaldt som modtager på dine pensionskonti, livsforsikringer og livrenter? Det er utroligt, at antallet af personer, der har tidligere ægtefæller eller afdøde familiemedlemmer, stadig er opkaldt som modtager på en pensionskonto hos en tidligere arbejdsgiver eller på en livsforsikringspolitik, der blev købt for længe siden.

Hvorfor gennemgå modtagernes betegnelser?

Mange mennesker forsømmer at opdatere deres modtagerbetegnelser efter ægteskab, skilsmisse eller anden ændring i deres familiesituation.

Det er let at glemme at gøre dette, og selvfølgelig indebærer det papirarbejde, og hvem kan lide papirarbejde?

Problemet med dette; Modtagerbetegnelsen er et juridisk bindende dokument, og det erstatter din vilje. Det betyder, uanset din nuværende forholdsstatus, og uanset hvad din nuværende vilje siger, går aktivet til den person, du har navngivet i modtagerens betegnelse, når du sidst opdaterede den.

Begunstigelsesbetegnelser Trump Will

Nogle mennesker tror, ​​at en opdateret vilje er alt hvad du behøver. Din vilje eller tillid vil ikke tilsidesætte det, der hedder i modtagerens betegnelse på en livsforsikrings-, livrente- eller pensionskonto (som en IRA- eller 401 (k) -plan). Modtagerbetegnelsen har forrang, eller som en pokerspiller siger "modtagerens betegnelse trumper viljen". Og hvis du ikke navngiver nogen på en IRA-konto? Statens love kan derefter bestemme, hvem det går til. Af denne grund er det vigtigt, at du opdaterer dine modtagerbetegnelser for at afspejle dine nuværende ønsker.

Eksempel på planlægning Gone Bad

Jeg arbejdede sammen med en klient, hvis kone arbejdede for et stort nationalt forsvar. Det var et andet ægteskab, og da hun blev syg med en alvorlig kræft, havde hun en tillid udarbejdet. Hun ønskede, at hendes to børn og mand hver især skulle få en tredjedel af sine aktiver. Hun opdaterede dog ikke sin modtagerbetegnelse med sin 401 (k) plan, og så var den store konto alle direkte til manden.

Han ønskede at respektere hendes ønsker (heldigvis for børnene fra hendes tidligere ægteskab), men hvis han indbetaler 401 (k) og betalte det til børnene, skulle han indberette al indkomst på hans afkast. Han og børnene besluttede i stedet for at oprette en IRA i hans navn, men med børnene opkaldt som modtagere, og de var enige om hver fordeling, han havde lavet til dem, kunne han tilbageholde nok til at dække skatterne. Det viste sig okay, men det vil i mange år være en løbende administrativ besvær. Denne form for besvær kunne have været undgået ved at opdatere pensionsplanmodtageren formular hos kones arbejdsgiver. (Bemærk: Arbejdsgiveren havde intet valg - de skal følge modtagerens udpegningsblanket på fil og kan ikke ændre fordelingen efter døden, selvom alle parter er enige om ændringen.)

Sådan gennemgår du begunstigelsesbetegnelser

Lav en liste over hver pensionskonto, livsforsikring og livrente, du har. Tilføj to kolonner til din liste; en for modtageren og en for en dato. For hver konto eller politik skriv ned modtageren og datoen den blev sidst opdateret. Ud over en primær modtager skal du også nævne en betinget modtager. Det betyder, at hvis den primære modtager forudindstiller dig, har du allerede angivet hvem kontoen skal gå til.

Hold denne liste i et bindemiddel eller en filmappe sammen med dine andre vigtige dokumenter. Uanset eventuelle ændringer gør det en vane at trække dette bindemiddel ud en gang om året og gennemgå oplysningerne i den.

Hvis du har brug for at opdatere en modtager, skal du kontakte virksomheden. De vil sende dig en begunstigelsesbetegnelse, som du skal udfylde, underskrive og vende tilbage til dem.

Hvad om en tillid?

Mange mennesker etablerer en tilbagekaldelig levende tillid, som styrer alle de aktiver, der har titlen i tilliden. For eksempel kan du titler bankkonti, investeringskonti og fast ejendom i tilliden. Du er trustee og kontrollerer aktiverne mens du er i live og sund. Tillidsdokumentet navngiver en efterfølgerforvalter, så hvis du bliver uarbejdsdygtig eller dør, kan efterfølgerforvalteren nemt overtage uden meget administrativt besvær.

Med en IRA eller 401 (k) skal en rigtig person være kontoejeren. Du kan ikke omregne IRA eller 401 (k) til tilliden. Du kan navngive tilliden som modtager af din IRA, men der kan være ulemper ved dette. Hvis du har betydelige aktiver i IRA'er og andre pensionsordninger, er det bedst at arbejde med en kvalificeret ejendomsplaneringsadvokat for at hjælpe dig med at finde ud af den bedste måde at navngive modtagere på.