Hvem oparrer din investeringsportefølje uden vilje?

Selv om du sikkert ved, at det er vigtigt at have din vilje færdiggjort, notariseret og på fil hos din ejendomssagfører, har ikke alle deres økonomiske forhold i orden, selvom de har til hensigt at gøre det. Dette tillader det uheldige spørgsmål: "Hvem arver din investeringsportefølje, hvis du ikke efterlader nogen vilje?" Hvor går dine aktier, obligationer, fonde, pensionskonti som en Roth IRA eller 401 (k), livrenter, ejendomme og andre værdipapirer, når du er faldet fra den dødelige spole?

Glad du spurgte! Lad os dykke ind i et overblik, så du går væk med en bedre forståelse af processen. Det korte svar: Det afhænger. Før vi kommer ind i detaljerne, skal vi tale om noget, der hedder "intestate succession".

Hvis du ikke efterlader en vilje, når du dør, kan dine aktiver være underlagt loven om intestatopfyldelse

I betragtning af, hvor almindeligt det er for folk at dø uden vilje, har lovgiverne i de halvtreds stater i USA vedtaget deres egne love for, hvordan ejendom, herunder investeringer, arves; hierarkiet, delingen og ordenen. Hver stat er unik, hvilket betyder, at resultatet kan variere vildt, afhængigt af om du bor i Alabama eller New York, Colorado eller Michigan. I min hjemstat i Missouri, efter døden af ​​en person, der ikke har efterladt en vilje, træder de såkaldte "generelle regler for afstamning" i kraft. De findes i afsnit 474. 010. 1 i Missouri reviderede vedtægter.

Det hele kan tage et stykke tid, måske år, da ejendommen skal gå igennem probate, men de regler, som retten følger, når man opdele aktiver:

Hvis den person, der gik bort ( "decedent") har ingen børn, ægtefællen arver 100% af ejendommen.

• Hvis decedent har børn, arver ægtefællen den første $ 20.000 af ejendommen og derefter 50% af ejendomsbalancen med børnene, der splitter de resterende 50% indbyrdes.
• Hvis ægtefællen også er død, eller decedent aldrig var gift, arver børnene (eller hvis de er døde, deres børn) hele ejendommen i lige dele.
• Hvis der ikke er nogen ægtefælle eller børn, er decedents ejendom ligeligt fordelt mellem hans eller hendes far, mor, brødre og søstre eller deres efterkommere i lige dele.
• Hvis der ikke er ægtefælle eller børn, søskende eller forældre, er decedents ejendom ligeligt fordelt mellem hans eller hendes bedstefædre, bedstemødre, onkler og tanter, eller deres efterkommere delvist.
• Det går igen og igen på det punkt, at du kunne beskæftige dig med fjernsynsscenarier, der måske bedre passer i et Downtown Abby-script med aktiver, der er arvet af langvarige andre fætre, der er fjernet to gange, men ud over et punkt, vil ejendommen efterladt uden vilje er "escheated" til staten.Det betyder, at hele sagen effektivt går tilbage til samfundet i form af beslaglæggelse fra staten, som vil bruge det i sit almindelige budget til at betale for ting som veje og uddannelse.

Desværre kan de intestate successionslove til tider føre til forfærdelige uretfærdige resultater for dem, der i betragtning af de særlige omstændigheder i dit liv ville have ønsket at arve din investering og ejendom (hvilket er en af ​​grundene til, at du altid bør have en vilje).

For eksempel i nogle stater udbetales provenuet fra en fejlagtig dødsdragt i henhold til intestatsloven vellykket, uanset om der er en vilje eller ej! Nogle stater har arvshierarkier, der er mærkeligt at sige mildt. Overvej Alabama. Der, hvis en gift person ikke har nogen børn, og de dør uden vilje, arver den persons ægtefælle den første $ 100.000 af boet, hvorefter ægtefællen skal tage halvdelen af ​​den resterende ejendom med den anden halvdel til de døde persons

forældre . Dette er sandt, selvom forældrene var fornærmende, havde barnet (nu voksen) skåret dem ud af hans eller hendes liv, og han eller hun udtrykkeligt fornægtede dem. Selv hvis du ikke efterlader en vilje, vil visse aktiver og konti forbigå intestate Succession Rules og Probate

En måde, du kan komme rundt om en mangel på vilje eller intestate lovens love er at title ejendom i måder der erstatter alle andre overvejelser.

Lad os forestille os, at du besidder $ 500.000 værd for blue chip-aktier på en skattepligtig mæglerkonto, som du betegner som "fælles lejere i sin helhed" (hvis du er gift og din stat tillader ægtefæller at gøre dette). Eller måske titler du det som fælles med ret til overlevelse, sætter din yndlings nevø på kontoen. Endnu stadig, måske bruger du en betegnelse for betalinger til døden for din søster, som støttede dig gennem tykt og tyndt. Når du dør, betyder det ikke engang noget, hvis du har en vilje med noget andet end titlen, fordi viljen selv ville blive ignoreret, hvad angår disse specifikke aktiver! Dette kan være fantastisk til en hurtig og nem gør-det-selv arv opsætning. Faktisk kan du endda bruge det til din fordel, fordi betales ved dødsbetegnelser giver dig mulighed for effektivt at øge dine FDIC forsikringsgrænser i millioner af dollars, hvis du gør det korrekt.

Ulempen ved alt dette er, at folk undertiden glemmer at opdatere deres papirarbejde eller undlader at foretage periodiske anmeldelser af deres kontooptegnelser for at sikre, at intet er ændret. Det lyder som en mindre ting, men liv er blevet økonomisk ødelagt over det. For eksempel, hvis du konfigurerer dine 401 (k) årtier siden, da du var gift med din første mand eller kone, som du ikke havde børn med, og efterfølgende har skilt og gifte dig med en ægtefælle, som du har børn med, men du har aldrig generet dig opdatere modtageren formular på din pensionsplan, når du dør, ex-ægtefælle får alt selvom du ikke havde set eller hørt fra ham eller hende i år.Du har lykkedes i de facto at afværge din egen familie med frugten af ​​din karriere til en person, der ikke længere er en del af dit liv. (Dette er særligt bekymrende, når 401 (k) og IRA-administratorer opdaterer deres papirarbejde regler internt, selvom de giver meddelelse til klienter. Vanguard ændrede modtagernes modbevidsthed på noget som 100.000 + konti for at forenkle egne processer. jeg er alle sammen med en statistisk uundgåelighed, at en eller en del af en eller anden kommer til at miste deres arv som følge heraf, selvom investor aldrig har tænkt eller ønsket at det skal ske.) Det samme gælder for modtagere af andre finansielle produkter og kontrakter som livsforsikring og livrenter. Uanset om du dør uden vilje, har de modtagere, der er opført på kontoen, herunder pensionskonto, forrang over alle andre. Generelt vil der være to klasser af modtagere: primære støttemodtagere og betingede modtagere. Typisk arver de primære modtagere som en klasse

, og kun hvis alle er døde på det tidspunkt, du går forbi, vil de begunstigede modtagere have ret til en nedskæring af skattekretsen.

En illustration kan hjælpe. Forestil dig, at vi er mange, mange år i fremtiden, og du er enke eller enke. Du har en $ 1, 000, 000 i en Roth IRA, som du opbygger i løbet af årtierne. Du har konto i varetægtsfængsel hos Charles Schwab, Merrill Lynch, Northern Trust eller et andet kvalificeret firma. Du opregner dine tre børn som dine primære modtagere. Du opregner dine fem børnebørn som dine kontingentmodtagere. Videre forestille dig, at når du går forbi, er en af ​​dine børn allerede død, efter at have gået et par år tidligere. Det betyder, at der er to resterende primære modtagere. De ville nu hver arve 1/2 af IRA i stedet for 1/3 og de betingede modtagere (børnebørnene) ville ikke få noget, da der stadig er primære modtagere foran dem i udbetalingslinjen. Alternativt kan du title din ejendom i navnet på en genkaldelig levende tillid, som, når den er udformet korrekt, også omstiller probat. Aktiver holdt på denne måde, selvom du dør uden vilje, håndteres af trustee, såsom en bankforening, som angivet i tillidsinstrumentet.