Når skatteudskudte konti kan skade dig

Socking væk alle dine penge ind i skat-udskudte planer som 401 (k) s, 403 (b) s, 457 planer og fradragsberettigede IRA'er kan være gode - til et punkt. Det punkt slutter, når du opretter en situation, hvor alle dine finansielle aktiver er inde i skatteudskudte konti. Dette kan medføre problemer, når du er pensioneret på grund af den måde, pensionsindkomst er beskattet på.

Skat på udtræksspørgsmål

Når du trækker penge ud af skatteudskudte konti, vil det alle blive beskattet som almindelig indkomst i det kalenderår, hvor du trækker tilbagekaldelsen.

Hvis du har brug for ekstra midler til en ferie, køb af et nyt bil eller for at hjælpe et familiemedlem, kan de overskydende midler, der trækkes tilbage, støde dig i en højere skattekonsol. Du kan finde, at du betaler 25 cent i skat, 33 cent i skat eller endnu mere på hver dollar, du trækker tilbage.

Udbetalinger påvirker beskatning af social sikring

Ud over det faktum, at udbetalinger fra skatte udskudte konti beskattes som almindelig indkomst, kan de også påvirke, hvor meget af din socialsikringsindkomst beskattes. Hver tilbagetrækning kan gøre flere af dine socialsikringsindtægter underlagt beskatning.

Det virker på denne måde, fordi der findes en formel, der bestemmer, hvor stor en del af din sociale sikring er beskattet, og en af ​​komponenterne i denne formel er størrelsen af ​​"anden indkomst" du har. Ekstra IRA-tilbagekøb øger mængden af ​​anden indkomst, og dermed kan det medføre, at flere af dine sociale sikringsindtægter beskattes.

Et par pensionister finder, at de betaler over 40 cent i skat pr. Dollar af IRA-tilbagekøb, fordi deres IRA-tilbagetrækning medfører, at flere af deres sociale sikringsordninger beskattes.

Denne situation kan ikke altid undgås, men hvis du planlægger dig i fremtiden, kan du muligvis sænke skattekonsekvenserne ved at spare på en skattemæssig måde.

Opbygning af forskellige skatteposter kan sænke din levetidsskatregning

I stedet for at plove alle dine penge til skatteudskudte konti, opbygger du både efterskatkonti for at tegne fra samt skatteudskudte konti.

Arbejde med en CPA eller pensionskasseplanlægger til at estimere dit skattebeslag ved pensionering. Hvis det vil være omtrent det samme eller endda højere end det nu er, overveje at finansiere Roth-konti i stedet for skattefradragte IRA'er og gøre Roth-bidrag til din 401 (k) eller 403 (b) plan (hvis planen tillader det).

Som du nærmer dig pension, er det vigtigt at have en balance mellem efter skat og penge før skat. Selv hvis du foregiver nogle fradrag nu, vil du ved at planlægge i forvejen skabe økonomisk fleksibilitet, som kan være nyttigt, når du er pensioneret.

Brug placeringsstrategier for at spare endnu mere.

Da du opbygger både udskudte og efter skatkonti (hvad jeg betegner som "ikke-pensionskonti", som kan være en mægler- eller fondsregnskabskonto, der er ikke udpeget som en IRA), kan du bruge strategier for aktivitetsplacering til at gøre din plan endnu mere skattevenlig!

Assetplacering er processen med strategisk at vælge at "lokalisere" høj omsætning, høje indtægtsgenererende aktiver inden for udskudte konti og placere lave omsætningsinvesteringer, der genererer kvalificeret udbytte og langsigtede kapitalgevinster i dine ikke-pensionskonti, hvor du få en 1099 hvert år.

Ved at placere aktiver eftertænksomt kan investeringer som skattepligtige obligationer (som genererer renteindtægter) og småkapitalfondsmidler (som typisk har en høj omsætning og genererer flere kortsigtede gevinster) kick off denne type investeringsindtægter inde i skattefordelte konti hvor du betaler ingen skat, indtil du trækker penge - uanset den underliggende investeringsindkomstaktivitet.

Skatteeffektive beholdninger som skatteforvaltede fonde, storekapitalfond og udbyttefond kan findes i dine ikke-pensionskonti, hvor du kan drage fordel af den lavere skatteprocent, der gælder for kvalificeret udbytte og langsigtede kapitalgevinster . Hvis de samme beholdninger ejes i dine pensionsregnskaber, vil de kvalificerede udbytter og langsigtede gevinster blive beskattet til den højere ordinære indkomstskat - da alle udbetalinger fra udskudt pensionskonto indregnes som almindelig skattepligtig indkomst, og tilbagekaldelsen vil ikke Bevare den underliggende karakter af indkomsten som diviend eller gevinst.

Nederste linje: Skatter. Ved at skabe en balance mellem skatteopgørelser og efter skat investeringskonti, og at placere investeringsbeholdninger inde i disse konti på en skatteeffektiv måde, kan du spare flere tusinde i afgifter over din investerings levetid.