9 Mest vigtige ting at vide om kreditreparationer

Det er svært at navigere dagens samfund med en dårlig kredit i betragtning af antallet af virksomheder, der bruger din kredit til at beslutte, om du skal gøre forretninger med dig og fastsætte dine satser. Forbrugere med en urolig kredit historie søger ofte kredit reparation for at forbedre deres kredit for at få en lettere tid økonomisk. Ansættelse af et kredit reparationsfirma virker ofte som den bedste løsning, men er typisk det mindste levedygtige valg.

Når du navigerer på kreditreparationer og vurderer den bedste mulighed for din kredit, er her de mest kritiske ting at vide om kreditreparation.

1. Du kan selv gøre det.

Mange tror, ​​at kun kredit reparationsfirmaer kan hjælpe med at reparere kredit, men sandheden er, at et kredit reparationsfirma ikke kan gøre noget for dig, som du ikke kan gøre for dig selv. Der er masser af information til rådighed i bøger og på internettet, som du kan bruge til at uddanne dig selv om, hvordan kredit fungerer og hvad du kan gøre for at reparere din egen kredit.

Fjernelse af negative oplysninger kan f.eks. Gøres ved hjælp af teknikker som kreditrapporteringstvister, gældsvalidering, betaling for sletning og goodwill-breve. Mange af disse er de samme strategier, som kredit reparationsfirmaer bruger til at få negative oplysninger fjernet fra din kredit rapport. Gør det selv sparer ikke kun penge, men giver dig også magt og kontrol over din egen kredit historie.

Der kan være andre tidspunkter i din fremtid, at du har brug for at forbedre din kredit, og når du selv kan gøre det, skal du aldrig få hjælp fra et firma.

2. Kredit reparation handler om din kredit rapport, ikke din kredit score.

Når du reparerer din kredit, arbejder du faktisk for at forbedre oplysningerne på din kreditrapport.

Dette påvirker i sidste ende om du har god kredit eller dårlig kredit og er grundlaget for din kredit score.

Kontrol af din kreditrapport er den første ting, du skal gøre, når du er klar til at begynde at arbejde på din kredit. Du kan få en gratis kopi af din kredit rapport en gang om året fra hver af de store kredit bureauer - Equifax, Experian og TransUnion - ved at besøge www. annualcreditreport. com.

3. Din kredit score hjælper dig med at se, hvor din kredit står.

Uanset om du har god eller dårlig kredit er baseret på oplysningerne i din kreditrapport. Det er dog svært at se på din kredit rapport og fortælle om din kredit er god eller dårlig. Det er derfor, at se din kredit score er nyttig i kredit reparation. En lav kredit score angiver en dårlig kredit historie, der har brug for arbejde. Som din kredit score forbedres, det er en indikation på, at din kredit historie er ved at forbedre.

Din kredit score er baseret på fem kategorier af oplysninger: betalingshistorie, gældsbeløb, kredithistorieår, typer af kreditkonti og nylige ansøgninger om kredit.Forbedring af din kredit i hvert af disse områder vil øge din kredit score.

Hvis du skulle købe din kredit score hver gang du ønskede at tjekke dit kredit sundhed, ville det blive ret dyrt.

Ved hjælp af en gratis kredit score service som Credit Karma eller Credit Sesame vil du tillade at overvåge din kredit fremskridt uden omkostninger. Når du tilmelder dig en kreditovervågningstjeneste, skal du kigge efter en, der ikke beder om et kreditkort. Ellers er der en chance for, at du faktisk kan tilmelde dig et gratis prøveabonnement, der begynder at opkræve dig hver måned, indtil du annullerer tjenesterne.

4. Fjernelse af nøjagtige negative oplysninger er hård.

Fokus på nøjagtige . Kredit bureauer er kun lovligt forpligtet til at fjerne unøjagtigt rapporterede oplysninger fra din kredit rapport. Hvorvidt disse unøjagtigheder er positive eller negative, har ingen konsekvens. Det er faktum, at oplysningerne er unøjagtige, som giver dig mulighed for at fjerne det fra din kreditrapport, ikke at det er negativt.

Når nøjagtigt rapporteret negativ information gør ondt i din kredit, er det sværere at fjerne disse oplysninger, fordi kreditbureauerne har deres ret til at rapportere disse oplysninger.

Faktisk afhænger kreditsystemets integritet af kreditbureauer, der rapporterer alle nøjagtige oplysninger, endda oplysninger, der er negative.

Der er nogle strategier til at fjerne nøjagtige negative oplysninger - som en samlingskonto for en gæld, du med rette skylder. Disse strategier kan tage mere tid og kræfter end en simpel kredit rapport tvist. For disse typer af konti gældsvalidering (for indsamlingsagenturer), betal for sletning, og goodwill sletning anmodninger er de bedste muligheder.

5. At gøre noget kan være en strategi.

Negative oplysninger forbliver ikke på din kreditrapport for altid. De fleste negative oplysninger vil kun forblive på din kreditrapport i syv år. Der er nogle få undtagelser. Kapitel 7 konkurs og ubetalte skattelettelser kan forblive på din kreditrapport i op til 10 år. Ubetalte domme kan forblive på din kredit rapport gennem statens begrænsningslov for den slags gæld, hvis vedtægten er mere end syv år.

Hvis en konto nærmer sig tidsfristen for kreditrapportering, kan det være mindre stressende og tidskrævende at vente på, at den falder, end at forsøge at fjerne kontoen med tvistebrev eller lignende strategier.

I modsætning til almindelig tro forhindrer ikke handlingstid på en negativ konto kreditrapporteringsfristen. Så hvis du f.eks. Betaler en 6-årig inkasso, vil den stadig falde fra din kredit rapport efter år syv.

6. Lukningskonti hjælper ikke.

Der er en udbredt overbevisning om, at kun åbne konti er inkluderet i en persons kreditrapport, at at lukke en konto vil fjerne den fra deres kredit rapport. Undskyld at skuffe dig, hvis du håbede, at du kan gemme din kredit ved at lukke en konto, der giver dig problemer. I nogle tilfælde kan lukke en konto faktisk skade din kredit score.

Når du lukker en konto, fjernes den ikke fra din kreditrapport. Alle detaljer om den lukkede konto vil fortsat blive opført på din kredit rapport som rapporteret af dine kreditorer.

"Før [lukke konti] skal forbrugerne tage hensyn til andre faktorer, der omfatter kredit score, såsom hvor lang tid kontoen er åbnet", siger Nancy Bistritz, direktør for PR og kommunikation af Global Consumer Solutions i Equifax , en af ​​de tre store kredit bureauer. "Hvis du har udvist de rigtige former for adfærd i en fastlagt periode med en konto (dvs. betalende til tiden hver gang), så lukker den konto muligvis ikke mening." < Hvis kontoen er i god stand eller kan bringes i god stand ved at indhente den forfaldne balance, kan du rent faktisk hjælpe dig med at reparere din kredit, hvis du forlader kontoen. Du skal have åbne, aktive konti med en positiv betalingshistorik for at forbedre din kredit score. Åbning af nye konti med dårlig kredit score kan være svært, så rehabilitering af de konti du allerede har åbent kan være meget lettere.

7. Kredit reparationsvirksomheder er ofte ubetydelige.

Kredit reparationsfirmaer gør et godt stykke arbejde med at fremme deres tjenester til sårbare forbrugere, der ønsker bedre kredit, men også ikke helt forstår, hvordan kredit fungerer eller hvor meget indflydelse de har over deres egen kredit score.

Mange kredit reparationsselskaber laver høje løfter - ofte løfter de ikke kan opfylde - opkræver forhåndsgebyrer og undlader at levere deres tjenester. Alle disse er forbudt i henhold til føderal lov, men forbrugere, der ikke er bekendt med loven, ville ikke indse, at de blev udnyttet, indtil det var for sent.

Forbundshandelskommissionen har gennem de sidste mange år forfulgt snesevis af kredit reparationsfirmaer, der har brudt loven. Disse virksomheder er ofte forpligtet til at betale store bøder og i nogle tilfælde er forbudt at drive forretning i kredit reparationsindustrien.

Et par tegn, du har at gøre med et skyggefuldt kreditreparationsselskab: De beder dig om at betale forud for enhver service begynder, citerer en tilknytning til regeringen eller specielt forhold til kreditbureauerne, lover en bestemt kredit score, lover at slette nøjagtige oplysninger fra din kreditrapport, undlader at informere dig om din ret til at bestride oplysninger direkte hos kreditbureauerne, eller bede dig om at give afkald på dine rettigheder i henhold til loven om kreditreparationer.

8. Du kan ikke forvente resultater i løbet af natten.

Det tager tid at genopbygge en dårlig kredit historie. Din kredit score vurderer din seneste kredit historie mere signifikant end ældre poster. En god kredit historie har typisk et minimalt antal negative poster og masser af nylige positive kreditoplysninger. Et par måneder af on-time betalinger er et skridt i den rigtige retning, men det vil ikke give dig fremragende kredit med det samme. Når tiden går, og den negative information falder eller bliver ældre, og du erstatter den med positiv information, vil du se din kredit gradvist forbedre.

Reparering af dårlig kredit tager tid, så det er vigtigt at være tålmodig med processen. Den tid det tager kan variere fra person til person afhængigt af oplysningerne om din kreditrapport og hvordan du går om kreditreparation. Du kan se øjeblikkelige boosts, når noget er slettet fra din kredit rapport.

Endvidere kan din kredit score variere under kredit reparationsprocessen, da oplysningerne i din kredit rapport ændres. Vær ikke foruroliget over dråber i din kredit score. Fokuser på den generelle tendens i din kredit score over en periode i stedet for de daglige udsving.

9. Din forbedrede kredit vil ikke vare, hvis du ikke ændrer dine vaner.

Mange mennesker går gennem kreditreparationer - hvad enten de gør det selv eller ansætter et firma - så de kan låne penge, for eksempel et pant eller et lån. Der er ikke noget galt med dette. Mange mennesker finder desværre sig tilbage i samme situation, fordi de ikke låner ansvarligt og ender med mere gæld, end de kan klare sig og glider tilbage i vaner med manglende betalinger.

Hvis du vil have din gode kredit til at vare, skal du vedtage vaner, som vil bevare god kredit. Det betyder kun at låne, hvad du realistisk har råd til at betale tilbage (og måske endda lidt mindre). At betale dine regninger til tiden er måske en af ​​de bedste ting, du kan gøre for din kredit.

Nancy Bistritz siger: "Når det kommer til kreditværdighed, er en stor tommelfingerregel at huske at betale dine regninger til tiden hver gang. Långivere og kreditorer vil gerne vide, at du har kunnet opfylde dine økonomiske forpligtelser til tiden hver gang. Derfor betaler betalinger i tide en vigtig, grundlæggende adfærd for at etablere tidligt. "