Skal du betale dit boliglån inden du går på pension?

I mange år har det været en del af pensionsplanlægningen kollektiv viden om at betale dit pant før du går på pension, bør være en topprioritet. Men er dette råd gældende for alle boligejere og pensionister? Svaret er, at det afhænger af det. Mens du har et pant under pensionering tilføjer en heftig regning til en post-beskæftigelse livsstil, tildeling af flere penge til at betale dit pant før pensionering til skade for din evne til at spare for pensionering er generelt ikke svaret.

For at afgøre, om det er en god strategi for dig at betale dit pant før pensionering, er der tre spørgsmål til at spørge dig selv:

1. Hvad er returrenten?

En måde at evaluere beslutningen om at udbetale dit pant i mod at holde flere af dine penge i besparelser er ved at sammenligne de afkast, du forventer at tjene ved at følge hver vej. Skulle du vælge at betale dit pant, er din rente eller afkastet sikkert; du "tjener" ved at spare renten på dit pant.

Hvis du i stedet vælger at spare og investere pengene, kan din afkastrate variere betydeligt. Din forventning vil blive bestemt af, hvordan du vælger at investere. Hvis du vælger at investere meget sikkert, som på en opsparingskonto, vil din afkast være ret lavt, sandsynligvis under det, du har på dit pant. Hvis du vælger at investere mere aggressivt, kan du meget godt tjene et højere afkast, men vil gøre det til en pris med betydeligt mere risiko og større usikkerhed.

For de fleste, der planlægger pensionering, er det generelt mere fordelagtigt at holde sig til en streng og regelmæssig opsparingsplan, end at forsømme at spare, fordi de forsøger at betale pantet. Hvis du får en bonus eller lejlighedsvis har ekstra skønsmæssig indkomst efter at have finansieret dine pensionsregnskaber, kan du lægge det ekstra på din pant betaling.

2. Hvad med boliglånsinteresset fradrag?

Med hver realkreditbetaling du foretager, kan du have glæde af et rentebetalinger på din skatteregning. Fordelen ved hjemmemarkedsrenteafdrag kan dog være mindre end du tror, ​​da:

• Din skatteprocent kan være lavere: Ved pensionering er du ikke i arbejde og sparer, hvilket for mange sænker deres samlede indkomst til skattemæssige formål og deres skatteprocent.
• Din betaling består af mere hovedstol og mindre rente: Hver på hinanden følgende realkreditbetaling omfatter mere af hovedstol og mindre interesse end sidst, hvilket reducerer størrelsen af ​​dit rentebæringsfradrag på din selvangivelse over tid.
• Dine andre specificerede fradrag er sandsynligvis lavere også: Fordi du er i pension, betaler du sandsynligvis mindre statsskat.Da du kun modtager en skattefordel i det omfang dit specificerede fradrag overstiger dit standardfradrag, betyder det, at du får mindre af en skatteafgang fra dit boliglånsbetalinger.

3. Vil du foretrække nogen bill eller ingen pude?

Selvom det kan være behageligt at undgå et pantelån hver måned i pension, vil du ikke betale hele dit pant, hvis du gør det, ville du forlade dig uden nogen opsparingskudde. Du vil ikke finde ud af, at du ikke har råd til at betale for en uventet bil eller hjem reparation uden at gå ind i kreditkort gæld, fordi du udtømt dine besparelser til at betale din pant tidligt.

Ideelt set kan du betale dit pant og have betydelige besparelser tilbage. Uanset om du sørger for at holde en nødfond i pensionering.