Kan jeg trække penge fra min 401 (k) inden jeg går på pension?

Det er et meget almindeligt spørgsmål i pensionsplanlægningens verden: Kan du hæve penge fra din 401 (k), før du rent faktisk går på pension? Det enkle svar er ja, du har altid ret til at hæve nogle eller alle bidrag og deres indtjening fra din 401 (k), og hver indbetaling vil blive genstand for indkomstskatter. Det lange svar er, at det ikke altid er så enkelt, og eventuelle skatter eller straffe du måtte skylde på denne tilbagetrækning afhænger primært af din alder.

Herunder er et resumé af forskellige måder at trække penge på fra din 401 (k) plan før pensionering:

Tilbagetrækning fra 401 (k) Før Alder 59½

Mens du har ret for at få adgang til dine 401 (k) bidrag og deres indtjening til enhver tid, hvis du trækker en tilbagetrækning før 55 år, vil du sandsynligvis komme til at stå over for nogle stejle sanktioner. Først og fremmest er det vigtigt at anerkende, at enhver tilbagetrækning fra din 401 (k) med blive behandlet som skattepligtig indkomst og genstand for indkomstskat i det år, hvor du tilbagekaldte. Men i tillæg til de indkomstskatter, der skyldes, vil du også blive underlagt en yderligere 10% tidlig fordelingstrafiks. For nogle skatteydere kan disse skatter og sanktioner tilføje og næsten reducere værdien af ​​din oprindelige tilbagetrækning i halvdelen.

Hvis du ønsker at overføre eller overdrage dine 401 (k) aktiver til en anden kvalificeret konto, kan du undgå disse skatter og sanktioner med en ordentlig overførsel fra trustee til trustee.

Hvis du søger adgang til dine 401 (k) aktiver på grund af økonomiske problemer eller for et stort køb som en forskudsbetaling på et hus, kan du overveje et 401 (k) lån, men du bør forsøge at undgå en afgiftspligtig inddragelse for enhver pris.

Sidst men ikke mindst er der omstændigheder, hvorunder du kan gøre en straffefrit skattepligtig tilbagetrækning fra din 401 (k), inden du når alder 59½:

• Du går forbi og kontosaldoen trækkes tilbage til din modtager
• Du bliver handicappet
• Du trækker et beløb, der er mindre end det, der er tilladt som et fradrag for medicinsk udgift
• Du begynder "stort set lige periodiske" udbetalinger
• Din tilbagetrækning er et resultat af en Kvalificeret Domestic Relations Order (QDRO)
• Du er mindst 55 år gammel og har opsagt ansættelse

Tilbagetrækning fra 401 (k) Efter Alder 59½

I øjnene af IRS er alder 59½ det magiske nummer, når Det kommer til at undgå straffen i forbindelse med tidlige 401 (k) tilbagetrækninger. Ved alder 59½ kan du gøre straksfrit udbetalinger fra 401 (k) aktiver, der er blevet rullet over til en traditionel IRA. Hvis dine penge stadig er i 401 (k) planen, og du er pensioneret, kan du også gøre en tilbagetrækning straffri. Hvis du når alder 59½ og stadig arbejder, kan reglerne ændre sig lidt.

Ved alder 59½ eller ældre kan du generelt få adgang til 401 (k) aktiver straks fri fra en tidligere arbejdsgiverens plan, selvom du stadig arbejder. Men hvis du når alder 59½ og stadig arbejder hos det firma, som du har dine 401 (k) aktiver til, skal du kontakte planadministratoren om de specifikke regler i din plan. Din plan kan tilbyde, hvad der kaldes en "in-service" tilbagetrækning, der giver dig adgang til dine 401 (k) aktiver uden straf, men mange planer tilbyder ikke denne mulighed.

Husk, at selv om tilbagekaldelsen ikke straffes, vil den blive genstand for indkomstskatter.

Tilbagetrækning fra 401 (k) Efter Alder 70½

Mens du generelt har adgang til dine 401 (k) aktiver straffespændende fra og med 59-200 år, fortsætter mange mennesker med at arbejde godt forbi denne alder og derfor forsinker deres tilbagekøb tillader aktiverne at fortsætte med at vokse skatteudskud. I alderen 70½ år begynder IRS imidlertid at mandat, at du foretager tilbagetrækninger kendt som krævede minimumsfordelinger (RMD'er). Mindste udbetalinger fra dine IRA'er er altid påkrævet i alderen 70 1/2, men du kan forsinke at tage dem fra din nuværende arbejdsgiver-plan, f.eks. Din 401 (k), indtil 1. april i året efter du går på pension. En undtagelse fra denne regel er, at medarbejdere, som ejer mere end 5 procent af firmaet, der sponsorerer planen, stadig skal begynde at tage fordelinger fra en 401 (k) plan i alderen 70 1/2.

En fast pensionsplan kræver undersøgelse af alle mulige muligheder for at bruge dine pensionssparekonti for at opfylde vigtige livsmål. Det er vigtigt at forstå, hvordan og hvornår du kan få adgang til dine pensionsbesparelser i en 401 (k) plan før din fulde pensionering. Bare sørg for, at du fuldt ud forstår indkomstskatten implikationer af eventuelle tilbagekaldelsesbeslutninger. At tage penge ud af 401 (k) i løbet af dine arbejdstider kan potentielt skubbe dig ind i en højere skattekonsol og reducere dit pensionsnest æg til rådighed for fremtiden.